Il blocco del tasso ipotecario diminuisce

Che cos'è un blocco del tasso ipotecario fluttuante?

Il termine blocco del tasso ipotecario si riferisce a un'opzione di finanziamento che blocca il tasso di interesse su un mutuo con l'opzione di ridurlo se i tassi di mercato scendono durante il periodo di blocco. Un tipico blocco del tasso fornisce a un mutuatario sicurezza contro un aumento durante il periodo di blocco del tasso. L'opzione float down consente specificamente al mutuatario di trarre vantaggio da un calo dei tassi di interesse durante il periodo di blocco.

Come funziona un blocco del tasso ipotecario

Un blocco del tasso ipotecario è un tipo di prodotto ipotecario che offre ai mutuatari sicurezza e flessibilità quando i tassi di interesse oscillano. Il tasso ipotecario decrescente consente al mutuatario di bloccare il proprio tasso ipotecario. Ma se i tassi scendono durante il processo di sottoscrizione,. possono optare per l'opzione float down per far elaborare il mutuo al tasso più basso. Questa può essere un'opzione sensata quando i tassi ipotecari oscillano o se sono aumentati e diminuiti in un breve periodo di tempo.

I mutuatari possono richiedere di esercitare l'opzione float down in qualsiasi momento prima della chiusura del mutuo per beneficiare di un tasso di interesse ipotecario inferiore. L'esercizio dell'opzione float down può verificarsi già una settimana dopo l'inizio della procedura ipotecaria, a seconda dei termini con il prestatore. I termini dovrebbero definire il periodo di tempo in cui il blocco è in atto, che potrebbe essere di 30 o 60 giorni. Il periodo di tempo consente al mutuatario di trarre vantaggio da tassi di interesse migliorati durante l' elaborazione della domanda di mutuo.

I prestatori possono offrire un'opzione di riduzione del tasso di blocco ai mutuatari perché non vogliono che si guardino intorno o finanzino il prestito con un'altra istituzione o broker. Idealmente, il prestatore desidera l'attività del mutuatario a lungo termine perché le banche guadagnano gli interessi sul mutuo meno eventuali costi sostenuti dalla banca per il servizio del mutuo.

L'opzione float down su un blocco del tasso ha un costo. Il mutuatario paga una commissione per la flessibilità dell'opzione float down, che potrebbe essere di poche o diverse centinaia di dollari a seconda del prestatore. Di conseguenza, i rate lock con un'opzione float down sono più costosi dei rate lock senza l'opzione float down.

Considerazioni speciali

Sebbene possano avere a disposizione l'opzione float down, i mutuatari non ricevono automaticamente tassi più bassi. Ciò significa che è loro responsabilità optare per il tasso più basso poiché il prestatore non ha l'obbligo di informare il mutuatario che i tassi sono diminuiti. Il mutuatario deve chiamare il broker ipotecario o il prestatore per fare la richiesta per l'opzione float down.

Assicurati di tenere il passo con i tassi ipotecari poiché è probabile che il tuo prestatore non ti informi del momento giusto per esercitare la tua opzione di ribasso.

Ecco un'altra considerazione. Se i tassi scendono e si stabilizzano, quindi sembrano essere nella parte inferiore del ciclo dei tassi, probabilmente non ha senso pagare per l'opzione float down. I mutuatari potrebbero voler vedere le tariffe scendere abbastanza da pagare più di quanto pagare la commissione dell'opzione float down. Un calo dal 5,10% al 5,00% durante il processo di sottoscrizione probabilmente non è sufficiente a compensare il costo dell'opzione float down. Ma se ci si aspetta che i tassi si sposteranno dal 5,10% al 4,60%, i risparmi a lungo termine eclisserebbero probabilmente la commissione per il float down, rendendola una buona opzione.

Il rifinanziamento può essere un'opzione se i tassi scendono abbastanza da risparmiare denaro a lungo termine e abbastanza da coprire i costi di chiusura di un nuovo mutuo. Molti istituti di credito consentono ai mutuatari di rifinanziare già sei mesi dopo la chiusura del mutuo. In altre parole, se perdi il float down e i tassi scendono di mezzo punto percentuale o più, puoi sempre rifinanziare e sfruttare il tasso più basso.

Il blocco del tasso ipotecario si riduce rispetto al mutuo convertibile a tasso variabile (ARM)

Il blocco del tasso ipotecario inizia con il blocco del tasso o con un mutuo a tasso fisso, ma il mutuatario può esercitare l'opzione di prendere un tasso inferiore se i tassi scendono. L'opzione per ottenere la tariffa più bassa scade in genere entro 30-60 giorni. Un mutuo convertibile a tasso variabile (ARM), invece, consente al mutuatario di usufruire di tassi più bassi per alcuni anni prima di convertirsi in un mutuo a tasso fisso.

Un mutuo a tasso variabile inizia con un tasso iniziale molto più basso, ma dopo un determinato periodo, in genere da tre a 10 anni, il tasso viene adeguato in base a un indice più un margine. Il tasso viene generalmente adeguato ogni sei mesi e può aumentare o diminuire a seconda delle condizioni previste dal contratto.

Gli ARM convertibili sono commercializzati come un modo per trarre vantaggio dal calo dei tassi di interesse e di solito includono condizioni specifiche. L' istituto finanziario generalmente addebita una commissione per passare dall'ARM a un mutuo a tasso fisso.

Esempio di blocco del tasso ipotecario fluttuante verso il basso

Diciamo che un mutuatario trova casa e fa un'offerta. Ora stanno sottoscrivendo il mutuo prima della chiusura tra 30 giorni. Il mutuatario decide di approfittare di un'opzione float down perché i tassi di interesse sono scesi negli ultimi mesi. Ecco come potrebbe apparire la loro opzione di riduzione del tasso di blocco:

• Il blocco del tasso per il mutuo è del 4,25% per 30 anni.

• Il mutuatario paga una tassa per l'opzione di abbassare il tasso di blocco sul mutuo.

• Due settimane dopo, i tassi ipotecari scendono al 3,80% e il mutuatario esercita l'opzione per il float down.

• Alla chiusura il tasso del mutuo è fissato al 3,80% per tutta la vita del mutuo. In altre parole, il 3,80% è il tasso fisso per tutta la durata del mutuo.

Mette in risalto

• Un blocco del tasso ipotecario che blocca un tasso durante il periodo di sottoscrizione con l'opzione di ridurlo se i tassi di interesse di mercato scendono durante quel periodo.

• Questa opzione è a pagamento, il cui costo dipende dal prestatore.

• I prestatori non avvisano i mutuatari quando i tassi scendono, quindi spetta ai mutuatari contattare il proprio prestatore se desiderano esercitare l'opzione float down.

• I mutuatari sono protetti contro un aumento del tasso mentre l'opzione float down consente loro di sfruttare un calo del tasso durante il periodo di blocco.