Rentelås på realkreditlån flyder ned
Hvad er en rentelås, der flyder ned?
Begrebet realkreditlås float down refererer til en finansieringsmulighed,. der låser renten på et realkreditlån med mulighed for at reducere den, hvis markedsrenterne falder i låseperioden. En typisk rentelås giver en låntager sikkerhed mod en stigning i rentelåseperioden. Float down-muligheden giver specifikt låntager mulighed for at drage fordel af et fald i renten i låseperioden.
Hvordan en realkreditlås Float Down fungerer
En realkreditlås float down er en form for realkreditprodukt, der giver låntagerne både sikkerhed og fleksibilitet, når renten svinger. Renten på realkreditlån flyder ned giver låntageren mulighed for at låse deres realkreditrente. Men hvis kurserne falder under tegningsprocessen,. kan de vælge float down-muligheden for at få realkreditlånet behandlet til den lavere kurs. Dette kan være en fornuftig mulighed, når realkreditrenterne svinger, eller hvis de har været stigende og faldende over en kort periode.
Låntagere kan anmode om at udnytte float down-optionen til enhver tid før realkreditlånet lukker for at drage fordel af en lavere realkreditrente. Udøvelse af float-down-muligheden kan forekomme så tidligt som en uge efter, at realkreditsagen er i gang, afhængigt af vilkårene med långiveren. Vilkårene bør definere den tidsramme, som låsen er på plads, hvilket kan være 30 eller 60 dage. Tidsperioden giver låntager mulighed for at drage fordel af forbedrede renter, mens realkreditlånet en ansøgning behandles.
Långivere kan tilbyde låntagere mulighed for en rentelås, som flyder ned, fordi de ikke ønsker, at de skal shoppe rundt eller finansiere deres lån hos en anden institution eller mægler. Ideelt set ønsker långiver låntagers forretning på lang sigt, fordi bankerne tjener renten på realkreditlånet minus eventuelle omkostninger for banken til at servicere realkreditlånet.
Muligheden for float down på en rentelås har en pris. Låntageren betaler et gebyr for fleksibiliteten af float down-muligheden, som kan være et par eller flere hundrede dollars afhængigt af långiveren. Som følge heraf er rentelåse med en float-down-mulighed dyrere end ratelåse uden float-down-mulighed.
Særlige overvejelser
Selvom de muligvis har muligheden for float down tilgængelig for dem, modtager låntagere ikke automatisk lavere renter. Det betyder, at det er deres ansvar at vælge den lavere rente, da långiveren ikke har nogen forpligtelse til at informere låntageren om, at renterne er faldet. Låntageren skal ringe til realkreditmægleren eller långiveren for at fremsætte anmodningen om muligheden for float down.
Sørg for at holde trit med renterne på realkreditlån, da din långiver sandsynligvis ikke vil informere dig om det rigtige tidspunkt at bruge din float down-option.
Her er en anden overvejelse. Hvis kurserne falder og stabiliserer sig, så det ser ud til at være i bunden af kurscyklussen, giver det sandsynligvis ikke mening at betale for float down-muligheden. Låntagere ønsker måske at se renterne falde nok til mere end at betale for gebyret for float-down-muligheden. Et fald fra 5,10 % til 5,00 % i løbet af underwritingsprocessen er sandsynligvis ikke nok til at opveje omkostningerne ved float down-optionen. Men hvis der er en forventning om, at satserne vil bevæge sig fra 5,10 % til 4,60 %, vil besparelserne på lang sigt sandsynligvis formørke gebyret for float ned, hvilket gør det til en god mulighed.
Refinansiering kan være en mulighed, hvis renterne falder lavt nok til at spare penge på lang sigt og nok til at dække de afsluttende omkostninger ved et nyt realkreditlån. Mange långivere tillader låntagere at refinansiere så tidligt som seks måneder efter, at realkreditlånet lukker. Med andre ord, hvis du går glip af float down, og kurserne falder med et halvt procentpoint eller mere, kan du altid refinansiere og drage fordel af den lavere rente.
Mortgage Rate Lock Float Down vs. Convertible Justerbar-Rate Mortgage (ARM)
Rentelåsen flyder ned starter med rentelåsen eller med et fastforrentet realkreditlån, men låntageren kan benytte muligheden for at tage en lavere rente, hvis renterne falder. Muligheden for at få den lavere pris udløber typisk inden for 30 til 60 dage. Et konvertibelt rentetilpasningslån (ARM) giver på den anden side mulighed for, at låntageren kan drage fordel af lavere renter i et par år, før han konverterer til et fastforrentet realkreditlån.
Et rentetilpasningslån begynder med en meget lavere indledende teaser-sats, men efter en fastsat periode - typisk tre til 10 år - justeres kursen efter et indeks plus en margin. Satsen justeres generelt hvert halve år og kan gå op eller ned afhængigt af vilkårene i kontrakten.
Konvertible ARM'er markedsføres som en måde at drage fordel af faldende renter og inkluderer normalt specifikke betingelser. Den finansielle institution opkræver generelt et gebyr for at skifte ARM til et fastforrentet realkreditlån.
Eksempel på en realkreditlås Float Down
Lad os sige, at en låntager finder et hjem og giver et tilbud. De er nu i gang med at tegne realkreditlånet inden lukningen om 30 dage. Låntageren beslutter sig for at drage fordel af en float-down mulighed, fordi renten er faldet i løbet af de sidste par måneder. Her er, hvordan deres rate lock float down-mulighed kan se ud:
Rentelåsen for realkreditlånet er 4,25 % i 30 år.
Låntager betaler et gebyr for muligheden for at sænke rentelåsen på realkreditlånet.
To uger senere falder realkreditrenterne til 3,80 %, og låntageren udnytter muligheden for at flyde ned.
Ved lukning er kursen for realkreditlånet fastsat til 3,80 % for realkreditlånets løbetid. Med andre ord er 3,80 % den faste rente for realkreditlånets løbetid.
Højdepunkter
En realkreditlås flyder ned låser en rente i løbet af tegningsperioden med mulighed for at reducere den, hvis markedsrenterne falder i den periode.
Denne mulighed kommer mod et gebyr - prisen afhænger af långiveren.
Långivere rådgiver ikke låntagere, når renterne falder, så det er op til låntagere at kontakte deres långiver, hvis de ønsker at udnytte float down-muligheden.
Låntagere er beskyttet mod en rentestigning, mens float down-muligheden giver dem mulighed for at drage fordel af et rentefald i låseperioden.
