Hintataso Adjusted Mortgage (PLAM)

Mikä on hintatasolla mukautettu asuntolaina (PLAM)?

Hintatasokorjattu asuntolaina (PLAM) on asteittain maksettava asuntolaina. Pääoma mukautuu inflaatioon. Tässä ainutlaatuisessa asuntolainatyypissä pankki tai lainanantaja ei muuta korkoa, vaan tarkistaa asunnonostajan jäljellä olevaa pääomaa hintaindeksistä johdetun laajemman inflaatiotason perusteella.

Useimmissa asuntolainoissa on säädettävät korot, jotka vaihtelevat kiinteiden korkojen tai tiettyjen markkinaindeksien mukaan. Näillä perinteisillä asuntolainoilla saldo pysyy kiinteänä. Hintatasokorjatuilla asuntolainoilla korko pysyy kuitenkin kiinteänä, mutta lainapääoma vaihtelee.

Kuinka hintatasolla mukautettu asuntolaina (PLAM) toimii

Hintatasokorjatulla asuntolainalla (PLAM) lainanantajat saavat takaisin lainan pääoman, määrätyn koron ja lisähinnan, joka kattaa inflaation kustannukset. Normaaleissa talousolosuhteissa inflaatio saa asunnon alkuperäisen arvon nousemaan ajan myötä. Tämä asteittainen nousu voi olla merkittävää, jos se tapahtuu vuosikymmeniä kestävän asuntolainan aikana.

Kotipääoman nousu tai asunnonomistajan asunnon arvon nousu yleensä kompensoi kodin arvonnousua. Toisin sanoen se on kiinteistön nykyinen markkina-arvo,. josta on vähennetty kyseiseen omaisuuteen liittyvät panttioikeudet.

Monissa säädettävän koron asuntolainoissa (ARM) lainanantaja jättää asunnonostajan maksamattoman pääoman kiinteäksi, mutta muuttaa lainan korkoa keskeisten markkinaindeksien perusteella. PLAM:in alla lainanantaja olennaisesti kääntää tämän yhtälön. He jättävät koron rauhaan, mutta muokkaavat asunnonostajan maksamatonta pääomaa ajoittain inflaation perusteella.

Ennen hintatasokorjatun asuntolainan (PLAM) avaamista asunnonostaja ja lainanantaja pääsevät selvittämään, kuinka usein lainanantaja suostuu tekemään inflaatiomuutoksia. Useimmissa tapauksissa säätö tapahtuu kuukausittain. Lainanantaja tekee nämä säädöt sopivan hintaindeksin, kuten kuluttajahintaindeksin (CPI) liikkeiden perusteella.

Hintatasokorjatun asuntolainan (PLAM) edut ja haitat

Hintatasokorjattu asuntolaina tarjoaa etuja sekä asunnon ostajalle että lainanantajalle. Asunnon ostaja voi hyötyä siitä, että korko pysyy jatkuvasti alhaisella tasolla laina-ajan. Tämä matalakorkoinen johdonmukaisuus auttaa tekemään asuntolainasta edullisen kaikissa vaiheissa.

Koska lainanantaja ei sisällytä odotettua inflaation nousua asuntolainarakenteeseen etukäteen, lainanottaja aloittaa alhaisemmalla korolla ja pienemmillä kuukausittaisilla asuntolainamaksuilla kuin mitä he löytäisivät monissa tavanomaisissa asuntolainoissa. Myöskään lainanottajan ei tarvitse kohdata äkillistä asuntolainakorotusta myöhemmin, koska lainanantaja ei koskaan nosta lainan korkoa.

Lainanantaja hyötyy siitä, että hän voi nostaa lainasaldoa inflaation nousun perusteella. Ajan myötä inflaatio vaikuttaa lähes kaikkiin hintoihin taloudessa. Muutoin ja erityisesti vuosikymmeniä kestävien asuntolainojen kohdalla inflaatio heikentäisi hitaasti lainanantajan lainanottajalta saamien asuntolainamaksujen arvoa. Kun asunnon arvo nousee ja seteli pysyy staattisena, lainanantaja näkee vähemmän voittoa lainasta.

Yksi PLAM-maksujen haittapuoli on, että lainanottajien maksut ovat vähemmän ennakoitavissa. Aina kun inflaatio nostaa maksamattoman pääoman, pankki nostaa myös lainanottajan kuukausimaksua. Tämä muutos tarkoittaa, että asunnonomistajat, joilla on PLAM, joutuvat uhkaamaan pientä kuukausittaista korotusta lainan voimassaoloaikana. Vaihtuvien asuntolainojen maksut voivat vaikeuttaa asunnonomistajien menojen suunnittelua ja budjetointia. Tästä syystä PLAM-maksut eivät sovellu lainanottajille, jotka elävät kiinteällä tulolla.

##Kohokohdat

• Hintatasokorjatut asuntolainat (PLAM) eivät sovellu kiinteätuloisille lainanottajille.

• Hintatasokorjatulla asuntolainalla (PLAM) lainanantajat saavat takaisin lainan pääoman, määrätyn koron ja lisähinnan, joka kattaa inflaation kustannukset.

• Ennen hintatasokorjatun asuntolainan (PLAM) avaamista asunnonostaja ja lainanantaja sopivat, kuinka usein lainanantaja tekee inflaatiotarkistuksia; useimmissa tapauksissa säätö tapahtuu kuukausittain.

• Hintatasokorjatulla asuntolainalla (PLAM) pankki tai lainanantaja tarkistaa asunnonostajan erääntyvän pääoman hintaindeksistä johdetun laajemman inflaatiotason perusteella.