Verðlagað veð (PLAM)

Hvað er verðlagað veð (PLAM)?

Verðlagsaðlöguð húsnæðislán (PLAM) er húsnæðislán með greiðslustigi. Höfuðstóllinn leiðréttir fyrir verðbólgu. Með þessari einstöku tegund húsnæðislána mun bankinn eða lánveitandinn ekki breyta vöxtunum heldur endurskoða útistandandi höfuðstól íbúðarkaupanda miðað við víðtækari verðbólgu sem er fengin úr verðvísitölu.

Flest húsnæðislán eru með stillanlegum vöxtum sem eru mismunandi eftir föstum vöxtum eða ákveðnum markaðsvísitölum. Með þessum hefðbundnu húsnæðislánum er staðan fast. Hins vegar, með verðlagsleiðréttum húsnæðislánum, haldast vextirnir fastir en eftirstöðvar höfuðstóls sveiflast.

Hvernig verðlagað veð (PLAM) virkar

Með verðlagsaðlöguðu húsnæðisláni (PLAM) fá lánveitendur til baka höfuðstól lánsins, ákveðna vaxtaupphæð og aukaverð sem stendur undir verðbólgukostnaði. Við eðlilegar efnahagsaðstæður veldur verðbólga því að upphaflegt verðmæti húsnæðis eykst með tímanum. Þessi hægfara hækkun getur verið veruleg ef hún gerist á áratuga löngu húsnæðisláni.

Hækkun á eigin fé, eða verðmæti eignarhluts húseiganda í húsnæði sínu, mun venjulega vega upp á móti verðmætaaukningu heimilisins. Með öðrum orðum, það er núverandi markaðsvirði fasteignar að frádregnum öllum veðum sem fylgja þeirri eign.

Undir mörgum húsnæðislánum með stillanlegum vöxtum mun lánveitandinn láta ógreiddan höfuðstól íbúðarkaupanda vera fastan en mun aðlaga vexti lánsins út frá helstu markaðsvísitölum. Samkvæmt PLAM snýr lánveitandinn þessari jöfnu við. Þeir munu láta vextina í friði en leiðrétta ógreiddan höfuðstól íbúðarkaupanda reglulega miðað við verðbólgu.

Áður en verðlagsleiðrétt húsnæðislán (PLAM) eru opnuð munu húsnæðiskaupandi og lánveitandi ná samkomulagi um hversu oft lánveitandi á að gera verðbætur. Í flestum tilfellum gerast leiðréttingar mánaðarlega. Lánveitandi gerir þessar leiðréttingar byggðar á hreyfingum viðeigandi verðvísitölu, svo sem vísitölu neysluverðs (VNV).

Kostir og gallar verðlagaðs veðs (PLAM)

Verðlagað húsnæðislán býður bæði húsnæðiskaupanda og lánveitanda kosti. Húskaupandinn getur hagnast á því að halda vöxtum sínum á stöðugu lágu stigi út lánstímann. Þetta lága samkvæmni hjálpar til við að gera veð á viðráðanlegu verði á öllum stigum.

Þar sem lánveitandinn tekur ekki upp væntanlegar verðbólguhækkanir í húsnæðislánauppbyggingunni, byrjar lántakandinn með lægri vexti og lægri mánaðarlegar afborganir af húsnæðislánum en þeir myndu finna á mörgum hefðbundnum húsnæðislánum. Einnig mun lántakandi ekki þurfa að glíma við skyndilega verulega hækkun húsnæðislána síðar vegna þess að lánveitandinn mun aldrei hækka vexti lánsins.

Lánveitandi hagnast á því að geta hækkað eftirstöðvar láns miðað við verðbólguhækkanir. Með tímanum hefur verðbólga áhrif á nánast allt verðlag í hagkerfi. Að öðrum kosti, og sérstaklega á húsnæðislánum sem spanna áratugi, myndi verðbólga rýra hægt og rólega verðmæti húsnæðislánagreiðslna sem lánveitandi fær frá lántaka. Þar sem verðmæti hins veðsetta húss hækkar og seðillinn stendur í stað, sér lánveitandinn minni hagnað af láninu.

Einn ókostur PLAMs er að lántakendur hafa minna fyrirsjáanlegar greiðslur. Alltaf þegar verðbólga hækkar ógreiddan höfuðstól mun bankinn einnig endurskoða mánaðarlega greiðslu lántaka upp á við. Þessi breyting þýðir að húseigendur með PLAM standa frammi fyrir horfum á smávægilegum mánaðarlegum hækkunum á greiðslum sínum á líftíma lánsins. Að hafa breytilegar greiðslur af húsnæðislánum getur gert húseigendum erfiðara fyrir að skipuleggja og gera fjárhagsáætlun fyrir útgjöld. Af þessum sökum henta PLAM síður lántakendum sem búa við fastar tekjur.

Hápunktar

• Verðlagsaðlöguð húsnæðislán (PLAM) henta ekki lántakendum sem búa við fastar tekjur.

• Með verðlagsaðlöguðu húsnæðisláni (PLAM) fá lánveitendur til baka höfuðstól lánsins, ákveðna vaxtaupphæð og aukaverð sem dekkir verðbólgukostnað.

• Áður en verðlagsaðlöguð húsnæðislán (PLAM) eru opnuð munu húsnæðiskaupandi og lánveitandi komast að samkomulagi um hversu oft lánveitandi á að gera verðbætur; í flestum tilfellum eiga leiðréttingar sér stað mánaðarlega.

• Með verðlagsleiðréttu húsnæðisláni (PLAM) endurskoðar banki eða lánveitandi útistandandi höfuðstól húsnæðiskaupanda miðað við víðtækari verðbólgu sem fengin er úr verðvísitölu.