Kredyt hipoteczny dostosowany do poziomu cen (PLAM)
Co to jest kredyt hipoteczny dostosowany do poziomu ceny (PLAM)?
Kredyt hipoteczny skorygowany o poziom cen (PLAM) to kredyt mieszkaniowy z progresywn膮 sp艂at膮. G艂贸wny koryguje inflacj臋. W ramach tego wyj膮tkowego rodzaju kredytu hipotecznego bank lub po偶yczkodawca nie zmieni stopy procentowej, ale zrewiduje niesp艂aconej kwocie g艂贸wnej nabywcy domu w oparciu o szersz膮 stop臋 inflacji wyprowadzon膮 z indeksu cen.
Wi臋kszo艣膰 kredyt贸w hipotecznych ma regulowane stopy procentowe, kt贸re r贸偶ni膮 si臋 w zale偶no艣ci od sta艂ych st贸p procentowych lub okre艣lonych indeks贸w rynkowych. W przypadku tych konwencjonalnych kredyt贸w hipotecznych saldo pozostaje sta艂e. Jednak w przypadku kredyt贸w hipotecznych skorygowanych o poziom cen odsetki pozostaj膮 sta艂e, ale saldo kwoty pozosta艂ej do sp艂aty zmienia si臋.
Jak dzia艂a kredyt hipoteczny dostosowany do poziomu ceny (PLAM)
W przypadku kredytu hipotecznego dostosowanego do poziomu ceny (PLAM) po偶yczkodawcy otrzymuj膮 z powrotem kapita艂 po偶yczki, ustalon膮 kwot臋 odsetek oraz dodatkow膮 cen臋, kt贸ra pokrywa koszt inflacji. W normalnych warunkach ekonomicznych inflacja powoduje z czasem wzrost pierwotnej warto艣ci domu. Ten stopniowy wzrost mo偶e by膰 znacz膮cy, je艣li nast膮pi w ci膮gu kilkudziesi臋cioletniego kredytu hipotecznego.
Wzrost warto艣ci kapita艂u w艂asnego domu lub warto艣ci udzia艂u w艂a艣ciciela domu w jego domu zwykle r贸wnowa偶y wzrost warto艣ci domu. Innymi s艂owy, jest to aktualna warto艣膰 rynkowa nieruchomo艣ci pomniejszona o wszelkie zastawy, kt贸re s膮 na niej zwi膮zane.
W ramach wielu kredyt贸w hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM), po偶yczkodawca pozostawi niesp艂acony kapita艂 nabywcy domu sta艂y, ale dostosuje oprocentowanie po偶yczki w oparciu o kluczowe wska藕niki rynkowe. W ramach PLAM po偶yczkodawca zasadniczo odwraca to r贸wnanie. Zostawi膮 stop臋 procentow膮 w spokoju, ale okresowo dostosowuj膮 niesp艂acony kapita艂 nabywcy domu w oparciu o stop臋 inflacji.
Przed otwarciem kredytu hipotecznego dostosowanego do poziomu cen (PLAM), nabywca domu i po偶yczkodawca dojd膮 do porozumienia, jak cz臋sto po偶yczkodawca zgadza si臋 na korekt臋 inflacji. W wi臋kszo艣ci przypadk贸w korekty s膮 dokonywane co miesi膮c. Po偶yczkodawca dokonuje tych korekt w oparciu o ruchy odpowiedniego indeksu cen, takiego jak indeks cen towar贸w i us艂ug konsumenckich (CPI).
Zalety i wady kredytu hipotecznego dostosowanego do poziomu ceny (PLAM)
Kredyt hipoteczny dostosowany do poziomu cen oferuje korzy艣ci zar贸wno nabywcy domu, jak i po偶yczkodawcy. Nabywca domu mo偶e czerpa膰 korzy艣ci z utrzymywania stopy procentowej na sta艂ym niskim poziomie przez ca艂y okres trwania po偶yczki. Ta niska konsystencja pomaga zapewni膰 przyst臋pno艣膰 kredytu hipotecznego na wszystkich etapach.
Poniewa偶 po偶yczkodawca z g贸ry nie uwzgl臋dnia oczekiwanego wzrostu inflacji w strukturze kredytu hipotecznego, po偶yczkobiorca zaczyna z ni偶sz膮 stop膮 procentow膮 i ni偶szymi miesi臋cznymi ratami kredytu hipotecznego ni偶 w przypadku wielu konwencjonalnych kredyt贸w hipotecznych. Ponadto kredytobiorca nie b臋dzie musia艂 p贸藕niej zmaga膰 si臋 z nag艂ym, znacznym wzrostem kredytu hipotecznego, poniewa偶 kredytodawca nigdy nie podniesie oprocentowania kredytu.
Po偶yczkodawca czerpie korzy艣ci z mo偶liwo艣ci podniesienia salda kredytu w oparciu o wzrost inflacji. Z biegiem czasu inflacja wp艂ywa praktycznie na wszystkie ceny w gospodarce. W przeciwnym razie, a zw艂aszcza w przypadku kredyt贸w hipotecznych, kt贸re obejmuj膮 dziesi臋ciolecia, inflacja powoli zmniejsza艂aby warto艣膰 sp艂at kredytu hipotecznego, kt贸re po偶yczkodawca otrzymuje od po偶yczkobiorcy. Wraz ze wzrostem warto艣ci domu obci膮偶onego hipotek膮, a notatka pozostaje statyczna, po偶yczkodawca widzi mniejsze zyski z po偶yczki.
Jedn膮 z wad PLAM jest to, 偶e kredytobiorcy maj膮 mniej przewidywalne p艂atno艣ci. Za ka偶dym razem, gdy inflacja powoduje wzrost niesp艂aconego kapita艂u, bank r贸wnie偶 zrewiduje miesi臋czn膮 sp艂at臋 kredytobiorcy w g贸r臋. Ta zmiana oznacza, 偶e w艂a艣ciciele dom贸w z PLAM stoj膮 przed perspektyw膮 niewielkich miesi臋cznych podwy偶ek ich sp艂at przez ca艂y okres sp艂aty po偶yczki. Posiadanie zmiennych sp艂at kredytu hipotecznego mo偶e utrudni膰 w艂a艣cicielom dom贸w planowanie i bud偶etowanie wydatk贸w. Z tego powodu PLAM s膮 mniej odpowiednie dla kredytobiorc贸w 偶yj膮cych ze sta艂ego dochodu.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Kredyty hipoteczne dostosowane do poziomu cen (PLAM) nie s膮 odpowiednie dla kredytobiorc贸w 偶yj膮cych ze sta艂ym dochodem.
W przypadku kredytu hipotecznego dostosowanego do poziomu ceny (PLAM) kredytodawcy otrzymuj膮 z powrotem kapita艂 kredytu, ustalon膮 kwot臋 odsetek oraz dodatkow膮 cen臋, kt贸ra pokrywa koszt inflacji.
Przed otwarciem kredytu hipotecznego skorygowanego o poziom cen (PLAM), nabywca domu i kredytodawca osi膮gn膮 porozumienie w sprawie tego, jak cz臋sto kredytodawca ma dokonywa膰 korekty inflacji; w wi臋kszo艣ci przypadk贸w korekty s膮 dokonywane co miesi膮c.
W przypadku kredytu hipotecznego dostosowanego do poziomu ceny (PLAM), bank lub po偶yczkodawca koryguje niesp艂acony kapita艂 nabywcy domu w oparciu o szersz膮 stop臋 inflacji wyprowadzon膮 z indeksu cen.
