Ongelma Laina

Mikä on ongelmalaina?

Pankki- ja luottomarkkinoilla ongelmalaina on yksi kahdesta asiasta: vähintään 90 päivää erääntynyt yrityslaina tai vähintään 180 päivää erääntynyt kulutuslaina. Kummassakin tapauksessa tämäntyyppistä lainaa kutsutaan myös järjestämättömäksi omaisuuseräksi (lainaksi).

Kuinka ongelmalaina toimii

Lainaa, jota ei saada nopeasti takaisin lainanottajalta, kutsutaan ongelmalainaksi. Kun näitä lainoja ei voida maksaa takaisin alkuperäisen sopimuksen ehtojen mukaisesti – tai muuten hyväksyttävällä tavalla – lainanantaja tunnistaa nämä velkasitoumukset ongelmalainoiksi.

Keskeinen luotonhallinnan osa on vaikeuksissa olevien lainojen varhainen tunnistaminen ja ennakoiva hallinta, joka suojaa lainanantajaa tarpeettomilta riskeiltä. Ongelmalainojen pitäminen taseessaan voi vähentää lainanantajien kassavirtaa, häiritä budjettia ja mahdollisesti laskea tuloja. Tällaisten tappioiden kattaminen voi vähentää lainanantajilla käytettävissä olevaa pääomaa myöhempiä lainoja varten.

Lainanantajat yrittävät saada takaisin tappionsa monin eri tavoin. Jos yrityksellä on vaikeuksia velkansa hoitamisessa, lainanantaja voi järjestää lainansa uudelleen kassavirran ylläpitämiseksi ja välttääkseen sen luokittelun ongelmalainaksi. Laiminlyötyssä lainassa lainanantaja voi myydä lainanottajan vakuudelliset varat kattaakseen sen tappiot. Pankit voivat myös myydä ongelmalainoja, joiden vakuutena ei ole vakuuksia tai kun tappioiden takaisin saaminen ei ole kustannustehokasta.

Ongelmalainat, jotka voivat altistaa lainanantajat riskeille, voivat olla myös tuottoisa liiketoimintamahdollisuus yrityksille, jotka ostavat lainoja rahoituslaitoksilta jyrkästi alennuksella.

Erityisiä huomioita

Monet yritykset näkevät liiketoimintamahdollisuuden ongelmien ja järjestämättömien lainojen hankinnassa. Näiden lainojen ostaminen rahoituslaitoksilta alennuksella voi olla tuottoisaa liiketoimintaa. Yritykset maksavat säännöllisesti 1–80 % koko lainasaldosta ja niistä tulee laillinen omistaja (velkoja). Tämä alennus riippuu lainan iästä, siitä, onko omaisuus vakuutena vai vakuudeton, velallisen iästä, henkilökohtaisesta tai kaupallisesta velasta ja asuinpaikasta.

Subprime-asuntolainojen romahdus ja vuosien 2007–2009 taantuma johtivat pankkien kirjanpidossa olevien ongelmalainojen määrän kasvuun. Useita liittovaltion ohjelmia säädettiin auttamaan kuluttajia käsittelemään rikollisia velkojaan, joista suurin osa keskittyi asuntolainoihin.

Nämä ongelmalainat johtivat usein omaisuuden ulosmittaukseen, takaisinhallintaan tai muihin haitallisiin oikeustoimiin. Monet luottosijoittajat, jotka ovat valmiita selviytymään asuntolainojen sotkusta, ovat tänään onnellisia, koska he voivat joskus hankkia omaisuutta dollarin penneillä.

Kohokohdat

• Vuosien 2007–2009 laman aikana syntynyt subprime-asuntoluottokriisi loi monia ongelmalainoja.

• Jotkut yritykset tekevät liiketoimintaa ostamalla ongelmalainoja.

• Ongelmalainat ovat yksinkertaisesti erääntyneitä lainoja.

• Ongelmalainaa voidaan kutsua järjestämättömäksi omaisuuseräksi.

• Ongelmalaina voi olla kulutuslaina tai kaupallinen laina.

UKK

Mikä on ongelmalaina?

Ongelmalaina on maksamaton kaupallinen tai kulutuslaina, joka on 90 tai 180 päivää erääntynyt.

Mistä tiedän, onko minulla ongelmallinen laina?

Jos olet kuluttaja ja otat lainaa pankista etkä maksa sitä yli 180 päivään, se luokitellaan ongelmalainaksi.

Mitä tapahtuu, kun lainaa pidetään ongelmana?

Ongelmalainat voivat johtaa kodin tai ajoneuvon menettämiseen. Yritys, jolla on kaupallisia ongelmalainoja, saattaa joutua myymään omaisuutta tai hakeutumaan konkurssiin.