Sääntö BB
Mikä on asetus BB?
Sääntö BB on Federal Reserve -asetus, jolla pannaan täytäntöön vuoden 1977 yhteisön uudelleensijoituslaki. Siinä asetetaan standardeja kannustaakseen pankkien luotonantoa pieni- ja kohtalatuloisten yhteisöjen luotonottajille ja vaaditaan pankkeja antamaan yleisölle tiettyjä tietoja. Asetuksen BB mukaan pankkien on ilmoitettava yleisölle, mitä yhteisöjä ne palvelevat ja minkä tyyppistä luottoa ne ovat valmiita myöntämään siellä. Se edellyttää myös, että ne julkaisevat yleisölle kaikki kommentit, joita heillä on yhteisön uudelleensijoituslain (CRA) lausunnosta.
Keskeiset takeawayt
Asetuksessa BB määritellään, miten Federal Reserve panee yhteisön uudelleensijoituslain (CRA) täytäntöön.
Luottoluokituslaitos on liittovaltion laki, joka ohjaa sääntelijöitä kannustamaan lainanantajia tarjoamaan luotto- ja pankkipalveluita kaikille palvelemiensa yhteisöjen segmenteille, mukaan lukien alhaisen ja kohtalaisen tulotason alueet.
Asetuksessa BB määritellään suoritusstandardit, huonojen arvioiden seuraukset sekä tietojen kerääminen ja paljastaminen, jotka lainanantajilta vaaditaan.
Asetuksen BB ymmärtäminen
Sääntö BB on osa luottoluokituslaitoksen täytäntöönpanoa. Tämä laki kannustaa pankkeja ja luottolaitoksia myöntämään luottoja kaikille yhteiskunnan osa-alueille, myös vähemmän luottokelpoisille. Näin ollen sääntö BB edellyttää, että nämä yhteisöt antavat julkisia lausuntoja politiikastaan tässä asiassa. Asetus BB valtuutetaan lisäksi sääntelyviranomaiset arvioimaan, kuinka tehokkaasti rahoituslaitokset ovat täyttäneet palvelemiensa yhteisöjen kaikkien segmenttien luottotarpeet, mukaan lukien alhaisen ja kohtalaisen tulotason alueet. Rahoituslaitosten odotetaan täyttävän yhteisönsä kaikkien segmenttien tarpeet järkevien toimintapäätösten mukaisesti .
Luottoluokituslaitos hyväksyttiin vuonna 1977, jotta se torjuisi syrjiviä lainakäytäntöjä, jotka haittasivat alhaisemman ja kohtalaisen tulotason asuinalueita. Tämä syrjivä käytäntö tunnettiin nimellä redlining ja siihen liittyi luottopalvelujen epääminen tiettyjen kaupunginosien asukkailta, jotka alueet oli merkitty Home Owners' Loan Corporationin asuntoturvakartoissa punaisella värillä.
Säännös BB asettaa lainanantajille suoritusstandardit, testit ja luokitukset niiden lainojen perusteella, jotka ne ovat myöntäneet eri tuloryhmille kuuluville lainaajille. Näiden standardien perusteella sääntelyviranomaiset voivat käyttää lainanantajan suorituskykyä todisteena syrjivistä lainanantokäytännöistä, mikä voi vaikuttaa negatiivisesti pankin sääntelyviranomaisen yleiseen arvioon lainanantajan suorituskyvystä ja voi viivästyttää tai estää lainanantajan tarvitsemia viranomaishyväksyntöjä tai hakemuksia .
Luotonantajan suorituskykystandardit perustuvat pankin luotonantoon, sijoituksiin ja pankki- ja yhteisökehityspalvelujen toimittamiseen yhteisöille, joita ne palvelevat. Näistä kolmesta kriteeristä sääntelijät antavat kullekin lainanantajalle luokituksen neljän pisteen asteikolla arvioidakseen suorituskykyä yhteisönsä kaikkien segmenttien palvelemisessa luottoluokituslaitoksen edellyttämällä tavalla .
Vaihtoehtoisia yhteisön kehityssuorituskykystandardeja ja -testejä on laadittu tukku- ja rajoitettuihin pankkeihin, jotka eivät tarjoa yleistä vähittäislainaa tai tarjoavat vain erikoisluottoja, kuten autolainoja. Virtaviivaiset standardit ovat käytettävissä pienten pankkien arvioimiseksi, joiden liiketoiminnan volyymi saattaa vaikeuttaa vaatimustenmukaisuuden määrittämistä.
Asetuksessa asetetaan myös perintä-, julkistamis- ja kirjanpitovaatimuksia, jotta voidaan seurata, kuinka pankit noudattavat yhteisön luotonannon suoritusstandardeja. Asetus BB edellyttää, että pankit keräävät tietoja pienyrityksistä, pientiloista, yhteisön kehittämisestä ja asuntoluottojen myöntämisestä palveluissaan. Se myös sallii, mutta ei edellytä, että pankit keräävät samanlaisia tietoja kulutusluotoista. Pankkien on asetettava yleisön saataville jotkin näistä tiedoista sekä tiedot kaikista saamistaan asiaankuuluvista kirjallisista kommenteista tai valituksista.
