Ohita maksun asuntolaina
Mikä on ohitettavan maksun asuntolaina?
Ohittava asuntolaina on asuntolainatuote, jonka avulla lainanottaja voi ohittaa yhden tai useamman maksun ilman sakkoja. Ohitettujen jaksojen aikana kertynyt korko lisätään sen sijaan pääomaan, ja kuukausimaksut lasketaan uudelleen niiden alkaessa.
Ohitusmaksun asuntolainat ovat yleisimpiä Yhdysvaltojen ulkopuolella, erityisesti Kanadassa ja joissakin Aasian maissa.
Ohita maksujen asuntolainojen ymmärtäminen
Ohita maksun asuntolainaohjelma on suunniteltu tarjoamaan helpotusta lainanottajille, jotka kokevat tilapäisiä vaikeuksia, kuten sairautta tai vammoja. Jokainen kanadalainen pankki tarjoaa oman ohjelmansa, mutta yleensä ohjelmat sallivat yhden kuukauden ohitettuja maksuja vuodessa.
Lainaajilla on oltava vahva luottoluokitus voidakseen saada ohitettavan maksun asuntolainaa, ja muuten heidän on oltava ajan tasalla asuntolainan maksuistaan. Lainanottajien tulee olla tietoisia siitä, että he ovat edelleen velkaa koron ja pääoman,. jonka he olisivat maksaneet kyseisen kuukauden aikana. Itse asiassa maksun väliin jääminen lisää korkokustannuksia lainan voimassaoloaikana. Korko kierrätetään tuleviin maksuihin ja periaate pysyy ennallaan, koska kuukausimaksua ei ole maksettu.
Lainaaja vastaa myös vakuutuksen ja kiinteistöveron kattamisesta väliaikana. Maksunvälitystarjouksen kääntöpuolena on, että lainanottaja voi jättää maksun ilman, että hänen luottopisteensä vahingoittuu.
Jotkut kanadalaiset pankit tarjoavat jopa laajennetun maksunvälitysohjelman, jonka avulla lainanottaja voi ohittaa jopa neljä peräkkäistä asuntolainakuukautta. Pankit varoittavat kuluttajia siitä, että tällaisen tarjouksen hyödyntäminen lisää merkittävästi lainan korkokustannuksia.
Harhaanjohtavat maksun ohitustarjoukset Yhdysvalloissa
Yhdysvaltalaiset kuluttajat saavat usein lainanantajilta markkinointimateriaaleja, jotka tarjoavat mahdollisuuden jättää yhden tai kahden kuukauden asuntolainamaksut väliin. Lainanottajien tulisi suhtautua näihin tarjouksiin äärimmäisen ennakkoluuloisesti, koska ne ovat yleensä mainoksia jälleenrahoitusohjelmista. Osana jälleenrahoitusprosessia lainanottajat maksavat usein kuukauden tai kaksi ilman kuukausimaksua.
Tämä maksuvaje voi antaa väärän vaikutelman, että jälleenrahoitus antaa lainanottajan irti kuukausimaksusta tai kahdesta maksusta. Lainanottaja on edelleen vastuussa näiden maksujen suorittamisesta; Monissa tapauksissa nämä maksut niputetaan sulkemiskustannuksiin.
Jotkut yhdysvaltalaiset rahoituslaitokset tarjoavat maksunvälityssuunnitelmia auto-, vene- tai luottokorttilainoissa, mutta niihin sovelletaan kanadalaisten ohjelmien kaltaisia varoituksia. Lainaajilla on edelleen pääoman saldo maksettavana, ja he todennäköisesti lisäävät lainan korkokustannuksia valitsemalla maksun väliin.
Kohokohdat
Kiinnityslaina antaa lainanottajalle maksuaikaa ilman sakkoja tai maksuja.
Väliin jääneet korot ja pääoma lyhennetään tuleviin asuntolainan maksuihin, mikä kasvattaa kuukausimaksuja jatkossa vaatimattomalla määrällä.
Yhdysvaltalaisten lainanottajien tulisi olla varovaisia harhaanjohtavien markkinointitaktiikkojen suhteen, jotka mainostavat maksujen ohittamista, mutta eivät itse asiassa tee niin.
Vaikka se on harvinaista Yhdysvalloissa, ohitusmaksun asuntolainoja löytyy esimerkiksi Kanadasta ja Filippiineiltä helpottamaan asunnonomistajia.
