Hipoteca sem pagamento
O que é uma hipoteca com pagamento antecipado?
Uma hipoteca com pagamento antecipado é um produto de empréstimo à habitação que permite ao mutuário pular um ou mais pagamentos sem qualquer penalidade. Os juros acumulados durante os períodos ignorados serão adicionados ao principal e os pagamentos mensais serão recalculados assim que forem retomados.
Hipotecas com pagamento antecipado são mais comuns fora dos Estados Unidos, especialmente no Canadá e em alguns países asiáticos.
Entendendo as hipotecas de pagamento antecipado
Um programa de hipoteca sem pagamento é projetado para fornecer alívio aos mutuários que experimentam uma dificuldade temporária, como doença ou lesão. Cada banco canadense oferece seu próprio programa, mas, em geral, os programas permitem o equivalente a um mês de pagamentos omitidos por ano.
Os mutuários devem ter uma forte pontuação de crédito para se qualificar para uma hipoteca com pagamento antecipado e, caso contrário, devem estar em dia com os pagamentos da hipoteca. Os mutuários devem estar cientes de que ainda devem os juros e o principal que teriam pago naquele mês. Na verdade, a opção de pular um pagamento aumenta o custo dos juros ao longo da vida do empréstimo. Os juros são acumulados em pagamentos futuros e o princípio permanece inalterado, uma vez que nenhum pagamento mensal foi feito.
O mutuário também é responsável por cobrir o seguro e o imposto predial durante o período de salto. A vantagem da oferta de pagamento antecipado é que o mutuário pode perder um pagamento sem nenhum dano à sua pontuação de crédito.
Alguns bancos canadenses oferecem até mesmo um programa de pagamento antecipado estendido que permite ao mutuário pular até quatro meses consecutivos de pagamentos de hipoteca. Os bancos alertam os consumidores de que aproveitar essa oferta aumentará significativamente os custos de juros de um empréstimo.
Ofertas enganosas de pagamento antecipado nos EUA
Os consumidores dos EUA geralmente recebem materiais de marketing de credores oferecendo a chance de pular um ou dois meses de pagamentos de hipotecas. Os mutuários devem tratar essas ofertas com extremo preconceito, pois tendem a ser, na verdade, anúncios de programas de refinanciamento. Como parte do processo de liquidação de refinanciamento, os mutuários geralmente passam um ou dois meses sem fazer um pagamento mensal.
Essa lacuna nos pagamentos pode levar a uma falsa impressão de que o refinanciamento deixa o mutuário livre de um pagamento mensal ou dois. O mutuário ainda será responsável por fazer esses pagamentos; em muitos casos, esses pagamentos são agrupados nos custos de fechamento.
Algumas instituições financeiras dos EUA oferecem planos de pagamento antecipado em empréstimos de carro, barco ou cartão de crédito, mas aplicam-se ressalvas semelhantes às dos programas canadenses. Os mutuários ainda terão o saldo principal a pagar e provavelmente aumentarão os custos dos juros do empréstimo, optando por pular um pagamento.
Destaques
Uma hipoteca com pagamento antecipado concede aos mutuários um período de carência para não pagamento sem penalidades ou encargos.
Os juros e principal devidos que foram omitidos são amortizados em pagamentos futuros de hipoteca, o que aumenta os pagamentos mensais futuros em um valor modesto.
Os mutuários dos EUA devem ter cuidado com as táticas de marketing enganosas que anunciam períodos de carência de pagamento antecipado, mas na verdade não o fazem.
Embora incomuns nos EUA, as hipotecas de pagamento antecipado são encontradas em países como Canadá e Filipinas para ajudar a fornecer algum alívio aos proprietários.
