Ipoteca a pagamento anticipato
Che cos'è un mutuo con pagamento anticipato?
Un mutuo saltato è un prodotto di mutuo per la casa che consente a un mutuatario di saltare uno o più pagamenti senza alcuna penalità . Gli interessi maturati durante i periodi saltati verranno invece sommati al capitale e le mensilità verranno poi ricalcolate una volta riprese.
I mutui a pagamento anticipato sono più comuni al di fuori degli Stati Uniti, specialmente in Canada e in alcuni paesi asiatici.
Capire i mutui con pagamento anticipato
Un programma di mutuo saltato è progettato per fornire sollievo ai mutuatari che sperimentano un disagio temporaneo come una malattia o un infortunio. Ogni banca canadese offre il proprio programma, ma in generale i programmi consentono l'equivalente di un mese di pagamenti saltati all'anno.
I mutuatari devono avere un punteggio di credito elevato per qualificarsi per un mutuo saltato e devono altrimenti essere aggiornati sulle rate del mutuo. I mutuatari dovrebbero essere consapevoli del fatto che dovranno comunque gli interessi e il capitale che avrebbero pagato in quel mese. In effetti, la scelta di saltare un pagamento si aggiunge al costo degli interessi per tutta la durata del prestito. Gli interessi vengono trasferiti nei pagamenti futuri e il principio rimane invariato poiché non è stato effettuato alcun pagamento mensile.
Il mutuatario è anche responsabile della copertura dell'assicurazione e della tassa di proprietà durante il periodo di salto. Il vantaggio dell'offerta di pagamento saltato è che il mutuatario può saltare un pagamento senza alcun danno al proprio punteggio di credito.
Alcune banche canadesi offrono anche un programma di pagamento anticipato esteso che consente al mutuatario di saltare fino a quattro mesi consecutivi di rate del mutuo. Le banche avvertono i consumatori che approfittare di tale offerta aumenterà significativamente il costo degli interessi di un prestito.
Offerte di pagamento saltato ingannevoli negli Stati Uniti
I consumatori statunitensi spesso ricevono materiale di marketing da istituti di credito che offrono la possibilità di saltare le rate del mutuo di uno o due mesi. I mutuatari dovrebbero trattare queste offerte con estremo pregiudizio, poiché tendono a essere in realtà pubblicità per programmi di rifinanziamento. Come parte del processo di regolamento del rifinanziamento, i mutuatari spesso vanno per un mese o due senza effettuare un pagamento mensile.
Questo divario nei pagamenti può portare a una falsa impressione che il rifinanziamento lasci il mutuatario fuori dai guai per un pagamento mensile o due. Il mutuatario sarà comunque responsabile dell'effettuazione di tali pagamenti; in molti casi, questi pagamenti sono raggruppati in costi di chiusura.
Alcune istituzioni finanziarie statunitensi offrono piani di pagamento saltato su prestiti di auto, barche o carte di credito, ma si applicano avvertimenti simili a quelli dei programmi canadesi. I mutuatari avranno ancora il saldo principale da pagare e probabilmente si aggiungeranno ai costi degli interessi del prestito scegliendo di saltare un pagamento.
Mette in risalto
Un mutuo saltato concede ai mutuatari un periodo di grazia per il mancato pagamento senza sanzioni o oneri.
Gli interessi e il capitale dovuti saltati vengono ammortizzati nelle rate future del mutuo, aumentando di un modesto importo le mensilità anticipate.
I mutuatari statunitensi dovrebbero diffidare delle tattiche di marketing ingannevoli che pubblicizzano periodi di grazia saltati, ma in realtà non lo fanno.
Sebbene non comuni negli Stati Uniti, i mutui a pagamento anticipato si trovano in paesi come il Canada e le Filippine per aiutare a fornire un po' di sollievo ai proprietari di case.
