Hypothèque avec saut de paiement
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire avec saut de paiement ?
Une hypothèque à paiement différé est un produit de prêt immobilier qui permet à un emprunteur de sauter un ou plusieurs paiements sans aucune pénalité. Les intérêts accumulés pendant les périodes sautées seront plutôt ajoutés au principal, et les mensualités seront alors recalculées une fois qu'elles reprendront.
Les hypothèques à paiement différé sont les plus courantes à l'extérieur des États-Unis, en particulier au Canada et dans certains pays asiatiques.
Comprendre les prêts hypothécaires à paiement différé
Un programme de prêt hypothécaire à paiement différé est conçu pour soulager les emprunteurs qui éprouvent des difficultés temporaires telles qu'une maladie ou une blessure. Chaque banque canadienne offre son propre programme, mais en général, les programmes permettent l'équivalent d'un mois de paiements sautés par année.
Les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit solide pour être admissibles à un prêt hypothécaire à paiement différé et ils doivent autrement être à jour de leurs versements hypothécaires. Les emprunteurs doivent être conscients qu'ils devront toujours les intérêts et le capital qu'ils auraient payés ce mois-là. En fait, le choix de sauter un paiement augmente le coût des intérêts sur la durée du prêt. Les intérêts sont reportés sur les versements futurs et le principe reste inchangé puisqu'aucun versement mensuel n'a été effectué.
L'emprunteur est également responsable de couvrir l'assurance et l'impôt foncier pendant la période de saut. L'avantage de l'offre de saut de paiement est que l'emprunteur peut manquer un paiement sans nuire à sa cote de crédit.
Certaines banques canadiennes offrent même un programme prolongé de saut de paiement qui permet à l'emprunteur de sauter jusqu'à quatre mois consécutifs de versements hypothécaires. Les banques avertissent les consommateurs que profiter d'une telle offre augmentera considérablement les frais d'intérêt d'un prêt.
Offres trompeuses de saut de paiement aux États-Unis
Les consommateurs américains reçoivent souvent des documents de marketing de prêteurs offrant la possibilité de sauter un ou deux mois de versements hypothécaires. Les emprunteurs doivent traiter ces offres avec un extrême préjugé, car elles ont tendance à être en fait des publicités pour des programmes de refinancement. Dans le cadre du processus de règlement de refinancement, les emprunteurs passeront souvent un mois ou deux sans effectuer de paiement mensuel.
Cet écart dans les paiements peut donner la fausse impression que le refinancement permet à l'emprunteur de se tirer d'affaire pour un paiement mensuel ou deux. L'emprunteur sera toujours responsable d'effectuer ces paiements; dans de nombreux cas, ces paiements sont regroupés dans les frais de clôture.
Certaines institutions financières américaines offrent des plans de paiement différé pour les prêts de voiture, de bateau ou de carte de crédit, mais des mises en garde similaires à celles des programmes canadiens s'appliquent. Les emprunteurs auront toujours le solde du capital à payer et augmenteront probablement les frais d'intérêt du prêt en choisissant de sauter un paiement.
Points forts
Une hypothèque à paiement différé accorde aux emprunteurs un délai de grâce en cas de non-paiement sans pénalités ni frais.
Les intérêts et le principal dus qui ont été sautés sont amortis dans les versements hypothécaires futurs, ce qui augmente les versements mensuels à l'avenir d'un montant modeste.
Les emprunteurs américains doivent se méfier des tactiques de marketing trompeuses qui annoncent des périodes de grâce sans paiement, mais en fait ce n'est pas le cas.
Bien que rares aux États-Unis, les prêts hypothécaires à paiement différé se trouvent dans des pays comme le Canada et les Philippines pour aider à soulager les propriétaires.
