Hipoteca de omisión de pago
驴Qu茅 es una hipoteca de omisi贸n de pago?
Una hipoteca de omisi贸n de pago es un producto de pr茅stamo hipotecario que le permite a un prestatario omitir uno o m谩s pagos sin ninguna sanci贸n. En cambio, los intereses acumulados durante los per铆odos omitidos se agregar谩n al capital y los pagos mensuales se volver谩n a calcular una vez que se reanuden.
Las hipotecas con pagos salteados son m谩s comunes fuera de los Estados Unidos, especialmente en Canad谩 y en algunos pa铆ses asi谩ticos.
Comprender las hipotecas con omisi贸n de pago
Un programa hipotecario de omisi贸n de pago est谩 dise帽ado para brindar alivio a los prestatarios que experimentan dificultades temporales, como una enfermedad o lesi贸n. Cada banco canadiense ofrece su propio programa, pero en general, los programas permiten el equivalente a un mes de pagos omitidos por a帽o.
Los prestatarios deben tener un puntaje de cr茅dito s贸lido para calificar para una hipoteca de omisi贸n de pago y, de lo contrario, deben estar al d铆a con los pagos de su hipoteca. Los prestatarios deben saber que a煤n deber谩n los intereses y el capital que habr铆an pagado en ese mes. De hecho, la elecci贸n de omitir un pago aumenta el costo de los intereses durante la vigencia del pr茅stamo. El inter茅s se acumula en pagos futuros y el principio permanece sin cambios ya que no se realiz贸 ning煤n pago mensual.
El prestatario tambi茅n es responsable de cubrir el seguro y el impuesto a la propiedad durante el per铆odo de omisi贸n. La ventaja de la oferta de omisi贸n de pago es que el prestatario puede omitir un pago sin da帽ar su puntaje crediticio.
Algunos bancos canadienses incluso ofrecen un programa extendido de omisi贸n de pagos que permite al prestatario omitir hasta cuatro meses consecutivos de pagos de la hipoteca. Los bancos advierten a los consumidores que aprovechar dicha oferta aumentar谩 significativamente los costos de inter茅s de un pr茅stamo.
Ofertas enga帽osas de omisi贸n de pago en los EE. UU.
Los consumidores de EE. UU. a menudo reciben materiales de marketing de los prestamistas que ofrecen la oportunidad de saltarse los pagos de la hipoteca de uno o dos meses. Los prestatarios deben tratar estas ofertas con extremo prejuicio, ya que en realidad tienden a ser anuncios de programas de refinanciamiento. Como parte del proceso de liquidaci贸n de refinanciamiento, los prestatarios a menudo pasar谩n uno o dos meses sin realizar un pago mensual.
Esta brecha en los pagos puede llevar a la falsa impresi贸n de que la refinanciaci贸n le permite al prestatario librarse de un pago mensual o dos. El prestatario seguir谩 siendo responsable de realizar esos pagos; en muchos casos, estos pagos se agrupan en los costos de cierre.
Algunas instituciones financieras de EE. UU. ofrecen planes de omisi贸n de pago para pr茅stamos para autom贸viles, barcos o tarjetas de cr茅dito, pero se aplican advertencias similares a las de los programas canadienses. Los prestatarios a煤n tendr谩n que pagar el saldo del principal y probablemente aumentar谩n los costos de inter茅s del pr茅stamo al optar por omitir un pago.
Reflejos
Una hipoteca de omisi贸n de pago otorga a los prestatarios un per铆odo de gracia por falta de pago sin multas ni cargos.
El inter茅s y el capital adeudado que se omiti贸 se amortizan en futuros pagos de la hipoteca, lo que aumenta los pagos mensuales en el futuro en una cantidad modesta.
Los prestatarios de los EE. UU. deben tener cuidado con las t谩cticas de marketing enga帽osas que anuncian per铆odos de gracia de omisi贸n de pagos, pero de hecho no lo hacen.
Si bien es poco com煤n en los EE. UU., las hipotecas de omisi贸n de pago se encuentran en pa铆ses como Canad谩 y Filipinas para ayudar a brindar algo de alivio a los propietarios de viviendas.
