Hipoteca de omisión de pago
¿Qué es una hipoteca de omisión de pago?
Una hipoteca de omisión de pago es un producto de préstamo hipotecario que le permite a un prestatario omitir uno o más pagos sin ninguna sanción. En cambio, los intereses acumulados durante los períodos omitidos se agregarán al capital y los pagos mensuales se volverán a calcular una vez que se reanuden.
Las hipotecas con pagos salteados son más comunes fuera de los Estados Unidos, especialmente en Canadá y en algunos países asiáticos.
Comprender las hipotecas con omisión de pago
Un programa hipotecario de omisión de pago está diseñado para brindar alivio a los prestatarios que experimentan dificultades temporales, como una enfermedad o lesión. Cada banco canadiense ofrece su propio programa, pero en general, los programas permiten el equivalente a un mes de pagos omitidos por año.
Los prestatarios deben tener un puntaje de crédito sólido para calificar para una hipoteca de omisión de pago y, de lo contrario, deben estar al día con los pagos de su hipoteca. Los prestatarios deben saber que aún deberán los intereses y el capital que habrían pagado en ese mes. De hecho, la elección de omitir un pago aumenta el costo de los intereses durante la vigencia del préstamo. El interés se acumula en pagos futuros y el principio permanece sin cambios ya que no se realizó ningún pago mensual.
El prestatario también es responsable de cubrir el seguro y el impuesto a la propiedad durante el período de omisión. La ventaja de la oferta de omisión de pago es que el prestatario puede omitir un pago sin dañar su puntaje crediticio.
Algunos bancos canadienses incluso ofrecen un programa extendido de omisión de pagos que permite al prestatario omitir hasta cuatro meses consecutivos de pagos de la hipoteca. Los bancos advierten a los consumidores que aprovechar dicha oferta aumentará significativamente los costos de interés de un préstamo.
Ofertas engañosas de omisión de pago en los EE. UU.
Los consumidores de EE. UU. a menudo reciben materiales de marketing de los prestamistas que ofrecen la oportunidad de saltarse los pagos de la hipoteca de uno o dos meses. Los prestatarios deben tratar estas ofertas con extremo prejuicio, ya que en realidad tienden a ser anuncios de programas de refinanciamiento. Como parte del proceso de liquidación de refinanciamiento, los prestatarios a menudo pasarán uno o dos meses sin realizar un pago mensual.
Esta brecha en los pagos puede llevar a la falsa impresión de que la refinanciación le permite al prestatario librarse de un pago mensual o dos. El prestatario seguirá siendo responsable de realizar esos pagos; en muchos casos, estos pagos se agrupan en los costos de cierre.
Algunas instituciones financieras de EE. UU. ofrecen planes de omisión de pago para préstamos para automóviles, barcos o tarjetas de crédito, pero se aplican advertencias similares a las de los programas canadienses. Los prestatarios aún tendrán que pagar el saldo del principal y probablemente aumentarán los costos de interés del préstamo al optar por omitir un pago.
Reflejos
Una hipoteca de omisión de pago otorga a los prestatarios un período de gracia por falta de pago sin multas ni cargos.
El interés y el capital adeudado que se omitió se amortizan en futuros pagos de la hipoteca, lo que aumenta los pagos mensuales en el futuro en una cantidad modesta.
Los prestatarios de los EE. UU. deben tener cuidado con las tácticas de marketing engañosas que anuncian períodos de gracia de omisión de pagos, pero de hecho no lo hacen.
Si bien es poco común en los EE. UU., las hipotecas de omisión de pago se encuentran en países como Canadá y Filipinas para ayudar a brindar algo de alivio a los propietarios de viviendas.
