Skip-Bayment Mortgage
Apakah itu Gadai Janji Langkau Pembayaran?
Gadai janji skip-payment ialah produk pinjaman rumah yang membolehkan peminjam melangkau satu atau lebih pembayaran tanpa sebarang penalti. Faedah yang terakru semasa tempoh langkau sebaliknya akan ditambahkan pada prinsipal dan pembayaran bulanan kemudiannya akan dikira semula setelah disambung semula.
Gadai janji langkau pembayaran adalah yang paling biasa di luar Amerika Syarikat, terutamanya di Kanada dan di beberapa negara Asia.
Memahami Gadai Janji Langkau Pembayaran
Program gadai janji pembayaran langkau direka untuk memberikan kelegaan kepada peminjam yang mengalami kesusahan sementara seperti sakit atau kecederaan. Setiap bank Kanada menawarkan programnya sendiri, tetapi secara amnya, program tersebut membenarkan pembayaran yang dilangkau setara dengan satu bulan setahun.
Peminjam mesti mempunyai skor kredit yang kukuh untuk melayakkan diri menerima gadai janji pembayaran langkau dan sebaliknya mereka mestilah terkini tentang pembayaran gadai janji mereka. Peminjam harus sedar bahawa mereka masih akan berhutang faedah dan prinsipal yang akan mereka bayar pada bulan itu. Malah, pilihan raya untuk melangkau pembayaran menambah kos faedah sepanjang hayat pinjaman. Faedah dimasukkan ke dalam pembayaran masa hadapan dan prinsipnya kekal tidak berubah kerana tiada bayaran bulanan dibuat.
Peminjam juga bertanggungjawab untuk melindungi insurans dan cukai harta semasa tempoh langkau. Kelebihan tawaran langkau pembayaran ialah peminjam boleh terlepas pembayaran tanpa sebarang kerosakan pada skor kredit mereka.
Sesetengah bank Kanada juga menawarkan program langkau pembayaran lanjutan yang membolehkan peminjam melangkau sehingga empat bulan berturut-turut pembayaran gadai janji. Bank-bank memberi amaran kepada pengguna bahawa mengambil kesempatan daripada tawaran sedemikian akan menambahkan kos faedah pinjaman dengan ketara.
Tawaran Melangkau Pembayaran yang Mengelirukan di AS
Pengguna AS sering menerima bahan pemasaran daripada pemberi pinjaman yang menawarkan peluang untuk melangkau pembayaran gadai janji satu atau dua bulan. Peminjam harus melayan tawaran ini dengan prasangka yang melampau, kerana ia cenderung sebenarnya menjadi iklan untuk program pembiayaan semula . Sebagai sebahagian daripada proses penyelesaian pembiayaan semula, peminjam selalunya pergi selama satu atau dua bulan tanpa membuat bayaran bulanan.
Jurang dalam pembayaran ini boleh membawa kepada tanggapan palsu bahawa pembiayaan semula membolehkan peminjam melepaskan diri untuk pembayaran bulanan atau dua. Peminjam masih akan bertanggungjawab untuk membuat pembayaran tersebut; dalam kebanyakan kes, pembayaran ini digabungkan dengan kos penutupan.
Sesetengah institusi kewangan AS menawarkan pelan pembayaran langkau untuk pinjaman kereta, bot atau kad kredit, tetapi kaveat yang serupa dengan program Kanada dikenakan. Peminjam masih mempunyai baki pokok untuk dibayar, dan mungkin akan menambah kos faedah pinjaman dengan memilih untuk melangkau pembayaran.
Sorotan
Gadai janji skip-payment memberikan peminjam tempoh tangguh kerana tidak membayar tanpa penalti atau caj.
Faedah dan prinsipal yang perlu dibayar yang dilangkau dilunaskan ke dalam pembayaran gadai janji masa hadapan, yang meningkatkan bayaran bulanan ke hadapan dengan jumlah yang sederhana.
Peminjam AS harus berhati-hati dengan taktik pemasaran yang mengelirukan yang mengiklankan tempoh tangguh melangkau pembayaran, tetapi sebenarnya tidak.
Walaupun jarang berlaku di AS, gadai janji langkau pembayaran ditemui di negara seperti Kanada dan Filipina untuk membantu memberikan sedikit kelegaan kepada pemilik rumah.
