Assurance de non-déclaration d'hypothèque mobilière
Qu'est-ce que l'assurance non-déclaration d'hypothèque mobilière ?
En finance, le terme « assurance de non-déclaration de prêts hypothécaires mobiliers » fait référence à un type de produit d'assurance acheté par les fournisseurs de prêts hypothécaires mobiliers et d'autres sociétés financières.
Plus précisément, il protège contre les pertes survenant lorsque le prêteur n'a pas déposé les documents nécessaires pour enregistrer sa réclamation légale contre les actifs utilisés comme garantie pour le prêt hypothécaire mobilier. Dans ces situations, le prêteur peut ne pas être en mesure de faire valoir sa créance, en particulier lorsque l'emprunteur a obtenu des hypothèques mobilières auprès de plusieurs prêteurs.
Comment fonctionne l'assurance non-déclaration d'hypothèque mobilière
Le terme « hypothèque mobilière » est relativement rare aux États-Unis, car il est principalement utilisé dans les pays dont les systèmes juridiques sont basés sur le droit anglais, comme le Royaume-Uni ou l'Australie. Essentiellement, cependant, les hypothèques mobilières sont un type de prêt garanti dans lequel les actifs sous-jacents sont de nature mobilière, au lieu d'être fixes. Les exemples de types d'actifs utilisés comme garantie dans un prêt hypothécaire mobilier comprennent les meubles, les voitures et l'équipement.
Les emprunteurs cherchent généralement à obtenir des prêts hypothécaires mobiliers lorsqu'ils veulent maintenir leurs coûts de financement à un niveau relativement bas, mais qu'ils ne peuvent compter sur le financement hypothécaire traditionnel . Par exemple, une entreprise industrielle qui loue ses locaux pourrait utiliser le financement de biens mobiliers contre ses machines industrielles. La mise en gage de la machinerie en garantie pourrait lui permettre de garantir des coûts d'emprunt inférieurs à ceux d'un prêt non garanti.
Pour les prêteurs, l'un des risques liés aux prêts hypothécaires mobiliers est que l'emprunteur pourrait théoriquement déplacer la garantie loin de ses locaux d'origine à l'insu du prêteur. Pour se protéger contre cela, les prêteurs obtiendront un titre légal sur les actifs dans le cadre du processus de prêt et restitueront ce titre légal à l'emprunteur une fois le prêt remboursé. À titre de précaution supplémentaire, les prêteurs déposeront généralement un avis de ce changement juridique auprès de l'autorité d'enregistrement de la propriété compétente pour se protéger en cas de litige futur. Si le prêteur ne le fait pas correctement, il pourrait se trouver dans l'incapacité de prouver qu'il a en fait un droit légal sur les biens mobiliers. Pour se protéger contre cela, les prêteurs peuvent souscrire une assurance de non-déclaration d'hypothèque mobilière pour couvrir toute perte découlant de leur défaut de déposer leur réclamation.
Exemple concret d'assurance de non-déclaration d'hypothèque mobilière
La composante non-déclaration de l'assurance non-déclaration d'hypothèque mobilière fait référence à l'omission intentionnelle du prêteur de déposer le dossier ou les dossiers d'hypothèque mobilière auprès des autorités compétentes. Dans cette situation, il est possible que plusieurs prêteurs aient des réclamations sur les actifs même si chacun d'eux pense qu'il est la seule partie avec une réclamation valide. En ne déposant pas de dossier, le prêteur peut se trouver dans l'impossibilité de faire respecter les conditions de l'hypothèque en prenant possession du bien meuble utilisé comme garantie, car d'autres tiers peuvent avoir correctement déposé des documents à l'appui de leurs réclamations.
C'est dans ce scénario que l'assurance hypothèque mobilière non déposée peut devenir utile. Il est important de noter, cependant, que cette assurance ne protège que contre les situations où le preneur d'assurance est incapable de faire respecter l'hypothèque en raison du défaut de déclaration. Cela ne s'appliquerait pas, par exemple, si le preneur d'assurance a déposé les documents nécessaires mais n'a pas été en mesure d'exécuter l'hypothèque pour d'autres raisons. Par exemple, si le prêteur n'est pas en mesure de prendre possession de la garantie parce que la garantie a été endommagée ou détruite avant le début du prêt, cela ne serait pas couvert par l'assurance de non-dépôt de l'hypothèque mobilière.
Points forts
Il protège spécifiquement contre le risque de ne pas pouvoir faire valoir une créance sur les actifs en raison d'un défaut de dépôt des documents nécessaires.
L'assurance de non-déclaration d'hypothèque mobilière protège les prêteurs garantis qui comptent sur des biens mobiliers comme garantie.
L'assurance de non-déclaration d'hypothèque mobilière ne protège pas contre d'autres risques potentiels, tels que la garantie en question endommagée pendant la durée du prêt.
