Hypothèque mobilière

Qu'est-ce qu'une hypothèque mobilière ?

Une hypothèque mobilière est un prêt utilisé pour acheter un bien meuble, comme une maison préfabriquée ou un équipement de construction. Le bien, ou le bien meuble, garantit le prêt et le prêteur y détient un droit de propriété. Une hypothèque mobilière diffère d'une hypothèque ordinaire dans laquelle le prêt est garanti par un privilège sur une propriété fixe, comme une maison ou un immeuble de bureaux.

Comprendre les prêts hypothécaires mobiliers

Les prêts mobiliers sont appelés accords de garantie dans certaines régions du pays. Les termes « sûreté mobilière », « privilège sur un bien meuble » ou encore « hypothèque mobilière » sont d'autres synonymes d'hypothèque mobilière.

Quel que soit leur nom, les hypothèques mobilières sont utilisées par les emprunteurs uniquement pour acheter des biens mobiliers (non fixes) et ont généralement des durées plus courtes que les hypothèques ordinaires, ce qui signifie qu'elles doivent être remboursées plus rapidement.

Hypothèque mobilière vs hypothèque traditionnelle

Une hypothèque mobilière diffère d'une hypothèque traditionnelle en ce que le prêteur est propriétaire du bien jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Avec une hypothèque ordinaire, le prêteur n'est pas le propriétaire mais détient un privilège sur la propriété, lui permettant d'en prendre possession en cas de défaut de paiement. Avec une hypothèque mobilière, la propriété est transférée à l'acheteur à la fin de la durée de l'hypothèque, en supposant que tous les paiements ont été effectués.

Exemples de prêts mobiliers

Les véhicules, les avions, les bateaux, le matériel agricole et les maisons préfabriquées sont des exemples courants d'actifs souvent financés par un prêt mobilier. Actuellement, environ 42% des prêts utilisés pour acheter des maisons préfabriquées sont des prêts mobiliers, selon le Consumer Financial Protection Bureau.

Les prêts mobiliers ont des règles spécifiques, qui peuvent varier selon le type de propriété et la loi fédérale ou étatique. Par exemple, en Floride, les prêts immobiliers mobiliers doivent être enregistrés dans un registre public afin que les tiers puissent en avoir connaissance avant de conclure des accords de financement avec des emprunteurs potentiels qui souhaitent donner la propriété en garantie d'un autre prêt. Dans un autre exemple, tous les accords de garantie associés aux hypothèques sur les aéronefs et les biens mobiliers doivent être enregistrés auprès de la Direction de l'immatriculation des aéronefs de la Federal Aviation Administration.

Les hypothèques sur des biens personnels, comme les prêts mobiliers, comportent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques traditionnelles et sont assorties de durées plus courtes.

Types d'hypothèques mobilières

Prêts immobiliers mobiles/fabriqués

Les hypothèques mobilières sont fréquemment utilisées pour financer des maisons mobiles ou préfabriquées situées sur des terrains loués. Une hypothèque traditionnelle ne peut pas être utilisée car le terrain n'appartient pas au propriétaire. Au lieu de cela, la maison mobile ou préfabriquée est considérée comme un « bien meuble personnel » et peut servir de garantie pour une hypothèque mobilière. L'accord de financement reste en vigueur même si la maison mobile est déplacée vers un autre emplacement.

Le Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis,. le Department of Veterans Affairs (VA) des États-Unis et le Rural Housing Service du Department of Agriculture des États-Unis ont tous des programmes pour garantir les prêts immobiliers préfabriqués accordés par des prêteurs privés agréés aux emprunteurs éligibles. HUD, par exemple, garantira un prêt pouvant aller jusqu'à 69 678 $ pour une maison préfabriquée sans terrain par le biais de son programme d'assurance prêt à domicile préfabriqué de la Federal Housing Administration (FHA). Ces prêts garantis par le gouvernement ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres prêts privés et certaines protections supplémentaires pour les consommateurs.

Les taux d'intérêt sur les autres prêts peuvent varier « en fonction de l'âge et de la taille de la maison, du montant du prêt, du montant de l'acompte, de la durée du prêt, de l'emplacement du site et du crédit de l'emprunteur », selon le Manufactured Housing Institute, un groupe commercial.

Prêts d'équipement

Les entreprises utilisent fréquemment des hypothèques mobilières pour acheter de l'équipement lourd pour la construction, l'agriculture ou d'autres fins. L'équipement lourd a tendance à avoir une longue durée de vie et à coûter cher. Pour cette raison, une entreprise peut préférer le rembourser au fil du temps plutôt que d'engager l'argent pour l'acheter directement.

Une hypothèque mobilière permet à l'acheteur d'utiliser l'équipement tandis que le prêteur conserve un droit de propriété. Le prêteur peut récupérer l'équipement et le vendre pour rembourser le solde du prêt si l'acheteur fait défaut. Les hypothèques mobilières sont utilisées pour acheter de l'équipement neuf et d'occasion.

La Small Business Administration des États-Unis peut être une source de financement à faible coût pour l'équipement lié aux entreprises. Comme d'autres agences gouvernementales, il n'émet pas de prêts mais garantit des prêts éligibles émis par une liste approuvée de prêteurs commerciaux. Ses 504 prêts, par exemple, peuvent fournir jusqu'à 5 millions de dollars pour des achats de machines et d'équipements à long terme.

Avantages d'une hypothèque mobilière

Une hypothèque mobilière peut être le seul moyen pour un acheteur potentiel de maisons préfabriquées de s'offrir sa propre maison. Dans le cas des emprunteurs commerciaux, un prêt mobilier leur permettra d'acheter un équipement coûteux qui autrement pourrait être hors de portée s'ils devaient le payer comptant.

Inconvénients d'une hypothèque mobilière

Comme mentionné, les hypothèques mobilières ont tendance à comporter des taux d'intérêt plus élevés et à offrir moins de protections aux consommateurs que les hypothèques ordinaires. Ils ont également des durées plus courtes, de sorte que les paiements mensuels peuvent être plus élevés. (D'un autre côté, la propriété sera remboursée plus tôt.) La durée typique d'un prêt mobilier pour une maison préfabriquée, par exemple, est de 15 ou 20 ans, plutôt que la durée de 30 ans qui est disponible sur de nombreuses hypothèques ordinaires.

Points forts

L'équipement commercial lourd, comme un bulldozer ou un chariot élévateur, peut également être acheté en utilisant un prêt mobilier.
Un prêt mobilier est garanti par l'élément meuble, ou bien meuble, qui est utilisé pour acheter le prêt. Le prêteur détient un droit de propriété sur le bien meuble.
Les maisons mobiles ou préfabriquées, où le propriétaire achète l'unité résidentielle mais pas le terrain qu'elle occupe, sont souvent financées par des hypothèques mobilières.
Les prêts mobiliers sont souvent plus chers que les prêts hypothécaires traditionnels, mais des prêts à faible taux d'intérêt garantis par le gouvernement sont disponibles pour certains emprunteurs.

FAQ

Dois-je choisir une hypothèque mobilière ou une hypothèque ordinaire ?

Dans la plupart des cas, l'hypothèque ordinaire. Il aura généralement un taux d'intérêt sensiblement inférieur.

Quel montant d'acompte est requis pour un prêt mobilier ?

Cela peut dépendre du prêt, du prêteur et de votre pointage de crédit. Avec les prêts Titre I de la FHA, par exemple, les emprunteurs dont la cote de crédit est supérieure à 500 sont tenus de verser au moins un acompte de 5 %, tandis que ceux dont la cote est inférieure doivent verser au moins 10 %.

Où puis-je obtenir un prêt mobilier ?

Les prêts mobiliers sont proposés à la fois par des prêteurs physiques et en ligne, dont certains se spécialisent dans un type particulier de propriété, comme les maisons mobiles, les avions ou les équipements de construction. Les vendeurs, tels que les marchands de maisons préfabriquées, peuvent également organiser un financement. Mais magasinez pour trouver la meilleure offre.