Seguro de não-arquivamento de hipotecas móveis
O que é o seguro de não-arquivamento de hipotecas móveis?
Em finanças, o termo “seguro de não-arquivamento de hipotecas de bens móveis” refere-se a um tipo de produto de seguro adquirido por provedores de hipotecas de bens móveis e outras empresas financeiras.
Especificamente, ele protege contra perdas decorrentes de quando o credor não apresentou a documentação necessária para registrar sua reclamação judicial contra os bens usados como garantia para o empréstimo imobiliário. Nessas situações, o credor pode não ser capaz de fazer valer sua reivindicação, principalmente quando o mutuário obteve hipotecas de bens móveis de vários credores.
Como funciona o seguro de não-arquivamento de hipotecas móveis
O termo “hipoteca de bens móveis” é relativamente incomum nos Estados Unidos, pois é usado principalmente em países cujos sistemas jurídicos são baseados na lei inglesa, como o Reino Unido ou a Austrália. Em essência, no entanto, as hipotecas de bens móveis são um tipo de empréstimo garantido em que os ativos subjacentes são móveis por natureza, em vez de serem fixos. Exemplos dos tipos de ativos usados como garantia em um empréstimo hipotecário móvel incluem móveis, carros e equipamentos.
Os mutuários geralmente procuram obter empréstimos hipotecários quando desejam manter seus custos de financiamento relativamente baixos, mas não podem contar com o financiamento hipotecário tradicional. Por exemplo, uma empresa industrial que aluga suas instalações pode usar o financiamento de bens móveis contra seu maquinário industrial. A garantia do maquinário como garantia poderia permitir custos de empréstimo mais baixos em comparação com um empréstimo não garantido.
Para os credores, um dos riscos envolvidos no empréstimo hipotecário de bens móveis é que o mutuário poderia, teoricamente, mover a garantia para longe de suas instalações originais sem o conhecimento do credor. Para se proteger contra isso, os credores obterão o título legal dos ativos como parte do processo de empréstimo e devolverão esse título legal ao mutuário quando o empréstimo for reembolsado. Como precaução adicional, os credores geralmente notificam essa mudança legal com a autoridade de registro de propriedade relevante para se protegerem caso surja qualquer disputa legal futura. Se o credor não fizer isso corretamente, ele pode se ver incapaz de provar que de fato tem direito legal aos bens móveis. Para se proteger contra isso, os credores podem adquirir um seguro de não-arquivamento de hipotecas móveis para cobrir quaisquer perdas decorrentes de sua falha em registrar sua reivindicação.
Exemplo do mundo real de seguro de não-arquivamento de hipoteca de bens móveis
O componente de não arquivamento do seguro de não arquivamento de alienação fiduciária refere-se à falha intencional do credor em arquivar o registro ou arquivos de alienação fiduciária junto às autoridades competentes. Nessa situação, é possível que vários credores tenham reivindicações contra os ativos, apesar de cada um deles acreditar que é a única parte com uma reivindicação válida. Ao não arquivar, o credor pode ver a impossibilidade de fazer cumprir os termos da hipoteca tomando posse dos bens móveis usados como garantia, uma vez que outros terceiros podem ter arquivado adequadamente os documentos que comprovem suas pretensões.
É nesse cenário que o seguro de não arquivamento de hipotecas móveis pode se tornar útil. É importante notar, no entanto, que este seguro protege apenas contra situações em que o tomador do seguro não possa executar a hipoteca por falta de depósito. Não se aplicaria, por exemplo, se o titular da apólice apresentasse a documentação necessária, mas não pudesse executar a hipoteca por outros motivos. Por exemplo, se o credor não puder tomar posse da garantia porque a garantia foi danificada ou destruída antes do início do empréstimo, isso não seria coberto pelo seguro de não-arquivamento de hipotecas móveis.
Destaques
Protege especificamente contra o risco de não poder fazer valer uma reclamação contra os bens devido à falta de apresentação da documentação necessária.
O seguro de não-arquivamento de hipotecas móveis protege os credores garantidos que dependem de bens móveis como garantia.
O seguro de não-arquivamento de hipotecas móveis não protege contra outros riscos potenciais, como a perda da garantia em questão durante o prazo do empréstimo.
