Régime de la GCM
Qu'est-ce qu'un plan CMG ?
hypothécaire hybride lancé aux États-Unis au milieu des années 2000 par CMG Financial. Il utilise un compte courant pour réduire le montant de l'hypothèque, permettant à l'emprunteur de payer moins d'intérêts chaque mois. Le solde d'épargne détenu dans le compte peut être utilisé pour réduire le capital du solde hypothécaire.
Le plan CMG a depuis été renommé en tant que prêts hypothécaires tout-en-un,. d'autres prêteurs offrant également les prêts.
Comment fonctionne un plan CMG
Avec les plans CMG, les chèques de paie sont déposés directement dans le compte hypothécaire, et ce montant réduit le solde hypothécaire. Ces types de prêts hypothécaires permettent aux emprunteurs de rembourser plus rapidement le solde de leur prêt hypothécaire.
Au fur et à mesure que des chèques sont tirés sur le compte au cours du mois, le solde du prêt hypothécaire augmente. Tout montant déposé dans le compte qui n'est pas retiré par le biais du processus d'écriture de chèque est appliqué au solde de l'hypothèque à la fin du mois à titre de remboursement du principal.
Le plan CMG est similaire aux plans hypothécaires compensatoires utilisés au Royaume-Uni et en Australie. Les hypothèques compensatoires ne peuvent pas être utilisées aux États-Unis en raison des lois fiscales. Au Royaume-Uni, les intérêts du compte d'épargne peuvent compenser les intérêts hypothécaires à des fins fiscales, mais aux États-Unis, ce n'est pas le cas.
Avantages et inconvénients d'un plan CMG
Il y a des avantages potentiels au plan hypothécaire CMG. Premièrement, lorsque le chèque de paie ou un autre dépôt est déposé dans le compte, cela réduit le solde mensuel moyen du capital impayé de l'hypothèque. Lorsque le solde du capital impayé diminue, cela peut réduire les intérêts facturés.
Les intérêts courent quotidiennement dans le cadre de ce type de régime. Ainsi, même si ce solde principal à la fin du mois est égal à ce qu'il était au début du mois, vous avez payé les intérêts.
Le plan suppose également qu'un minimum de 10 % du chèque de paie reste dans le compte à la fin du mois pour réduire de façon permanente le solde du capital de l'hypothèque. Un taux d'épargne de 10 % entraîne une réduction mensuelle du principal plus importante que celle requise dans le cadre d'un prêt hypothécaire traditionnel amortissable sur 30 ans. En conséquence, la durée de l'hypothèque est considérablement plus courte et des frais d'intérêt supplémentaires sont économisés.
Les inconvénients potentiels du plan hypothécaire CMG sont qu'il peut comporter un taux d'intérêt plus élevé que les hypothèques plus traditionnelles et qu'un emprunteur peut accomplir la même retraite anticipée du principal en effectuant des paiements de principal imprévus sur une hypothèque amortissable conventionnelle.
Points forts
Cette hypothèque de style hybride utilise un compte courant pour réduire le montant de l'hypothèque, permettant à l'emprunteur de payer moins d'intérêts chaque mois.
Les plans CMG permettent aux emprunteurs d'effectuer des paiements plus petits vers le principal du prêt plutôt qu'un paiement important (fait avec une hypothèque conventionnelle) chaque mois.
Le plan CMG a été introduit au milieu des années 2000 par CMG Financial afin de permettre aux emprunteurs américains d'accéder à des produits similaires à l'hypothèque compensatoire utilisée au Royaume-Uni.
