Prêt hypothécaire tout-en-un
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire tout-en-un ?
Une hypothèque tout-en-un est une hypothèque qui permet à un propriétaire de rembourser plus d'intérêts à court terme tout en lui donnant accès à la valeur nette accumulée dans la propriété. Il combine les éléments d'un compte courant et d'épargne avec une hypothèque et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) en un seul produit. Idéal pour les personnes qui ont un bon crédit, un prêt hypothécaire tout-en-un permet aux propriétaires de rembourser leurs prêts plus rapidement sans avoir besoin de refinancer.
Prêt hypothécaire tout-en-un ou traditionnel
Avec une hypothèque traditionnelle, un propriétaire effectue des paiements afin de réduire le capital et les intérêts. Une hypothèque tout-en-un, en revanche, comporte des avantages supplémentaires, permettant au débiteur hypothécaire de combiner un compte d'épargne avec son hypothèque, un peu comme une hypothèque compensatoire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Les paiements sont appliqués aux portions de capital et d'intérêts, tout comme une hypothèque ordinaire, avec une différence essentielle : les paiements sont déposés dans un compte d' épargne,. de sorte qu'ils sont accessibles pour le retrait. Une hypothèque tout-en-un diminue le montant des intérêts payés sur la durée du prêt. Cela réduit également les frais pouvant être encourus lorsqu'un propriétaire décide de refinancer,. ce qui peut représenter des dizaines de milliers de dollars sur la durée de vie typique de 30 ans d'un prêt hypothécaire.
Un propriétaire peut utiliser la valeur nette d'un prêt hypothécaire tout-en-un comme bon lui semble, y compris pour les dépenses courantes telles que l'épicerie et pour les urgences telles que les réparations domiciliaires et les frais médicaux. L'équité est accessible en effectuant des retraits avec une carte de débit, en écrivant des chèques directement à partir du compte ou en transférant les fonds de l'hypothèque vers un compte courant ou d'épargne traditionnel , etc.
Tous les prêteurs autorisent généralement des tirages illimités tant que les comptes sont payés comme convenu, qu'il y a des fonds disponibles et que tout retrait est éventuellement remboursé. Cependant, les méthodes d'accès à l'équité peuvent varier d'une institution à l'autre.
Les prêts hypothécaires tout-en-un sont destinés aux personnes qui dépensent moins qu'elles ne gagnent.
Limites des prêts hypothécaires tout-en-un
Bien que ce type de prêt hypothécaire permette au propriétaire d'avoir accès à des liquidités,. un montant apparemment infini de fonds propres peut être un énorme désavantage, en particulier pour les personnes qui ne sont pas disciplinées financièrement.
Il y a un risque qu'un propriétaire avec une hypothèque tout-en-un puise continuellement dans sa valeur nette au fur et à mesure qu'elle s'accumule et ne rembourse jamais entièrement son hypothèque. Une autre mise en garde est que les prêts hypothécaires tout-en-un imposent souvent un taux d' intérêt légèrement plus élevé que les autres produits hypothécaires.
Hypothèque tout-en-un vs refinancement
Lorsqu'un propriétaire souhaite modifier les conditions existantes de son billet, il peut refinancer son prêt hypothécaire. Les raisons du refinancement peuvent varier de la volonté de profiter de taux d' intérêt plus bas au retrait d'un conjoint après un divorce.
Pour refinancer son prêt hypothécaire, un propriétaire doit suivre certaines des étapes qu'il a suivies lors de l'achat de sa propriété. Ils devront contacter un courtier en prêts hypothécaires agréé ou un agent de crédit pour examiner leurs revenus et leur crédit et vérifier qu'ils seront éligibles pour tout changement qu'ils souhaitent apporter. La maison devra toujours répondre aux normes requises et, selon le programme de prêt, il peut également y avoir des vérifications de documents.
Une fois qu'une demande de refinancement est remplie et approuvée, les propriétaires doivent subir une procédure de clôture. Cela implique généralement moins de paperasse que l'achat initial, mais nécessite toujours une nouvelle note hypothécaire et un acte à exécuter, contenant les nouvelles conditions du prêt.
Comme pour un refinancement en espèces,. une hypothèque tout-en-un permet au propriétaire de puiser dans la valeur nette de la maison. Mais, comme mentionné ci-dessus, les propriétaires peuvent économiser beaucoup de temps et d'argent avec une hypothèque tout-en-un, notamment en évitant toute la paperasserie et les frais associés.
Points forts
Les prêts hypothécaires tout-en-un exigent beaucoup de discipline financière, car plus un propriétaire tire, plus il faut de temps pour rembourser.
Les paiements sont appliqués au principal et aux intérêts de l'hypothèque mais sont toujours accessibles pour être retirés.
Ils combinent un compte bancaire avec une hypothèque et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) en un seul produit.
Les prêts hypothécaires tout-en-un permettent aux propriétaires de payer plus d'intérêts à court terme tout en leur donnant accès à la valeur nette accumulée dans la propriété.
