Assurance-vie collective
Qu'est-ce qu'une assurance-vie collective ?
L'assurance-vie collective est offerte par un employeur ou une autre entité d'envergure, comme une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres. Il est assez peu coûteux, peut même être gratuit pour certains employés et est assez courant dans tout le pays.
La vie de groupe a souvent un montant de couverture relativement faible et est proposée dans le cadre d'un plus grand ensemble d'avantages pour l'employeur ou l'adhésion. Les membres d'une police d'assurance vie collective n'ont pas besoin de se soumettre à un examen médical et ne sont pas soumis à une tarification individuelle.
Comprendre l'assurance-vie collective
L'assurance-vie collective est un contrat unique de couverture d'assurance-vie qui s'étend à un groupe de personnes. En souscrivant une police d'assurance-vie collective par l'intermédiaire d'un fournisseur d'assurance sur une base de gros pour ses membres, les entreprises sont en mesure de garantir des coûts pour chaque employé individuel qui sont beaucoup plus bas que s'ils devaient acheter une police individuelle.
Ceux qui bénéficient d'une assurance-vie collective n'auront peut-être rien à débourser pour les prestations de la police. Les personnes qui choisissent de souscrire une couverture plus avancée peuvent choisir de faire déduire leur part du paiement de la prime de leur salaire. Tout comme pour les polices d'assurance ordinaires, les assurés sont tenus d'énumérer un ou plusieurs bénéficiaires avant l'entrée en vigueur de la police. Les bénéficiaires peuvent être changés à tout moment pendant la période de couverture.
La police de groupe typique est une assurance-vie temporaire,. souvent renouvelable chaque année avec le processus d'inscription ouverte d'une entreprise. Cela contraste avec l'assurance vie entière,. qui offre une couverture quelle que soit la date de votre décès. Les polices d'assurance vie entière sont permanentes, ont des primes et des prestations de décès plus élevées et constituent le type d'assurance vie le plus populaire.
Avec l'assurance-vie collective, l'employeur ou l'organisme qui souscrit la police pour son personnel ou ses membres conserve le contrat-cadre. Les employés qui choisissent la couverture par le biais de la police collective reçoivent généralement un certificat de couverture, qui doit être fourni à une compagnie d'assurance ultérieure dans le cas où une personne quitte l'entreprise ou l'organisation et met fin à sa couverture.
Exigences pour l'assurance-vie collective
Les polices d'assurance-vie collectives sont généralement assorties de certaines conditions. Certaines organisations exigent que les membres du groupe participent pendant un minimum de temps avant d'être couverts. Par exemple, un employé peut devoir passer une période d'essai avant d'être autorisé à participer aux prestations d'assurance-maladie et d'assurance-vie des employés.
La couverture n'est normalement valable que tant qu'un membre fait partie du groupe. Une fois que le membre quitte, que ce soit par démission ou congédiement, la couverture prend fin.
Les polices d'assurance-vie collective restent intactes jusqu'à ce que les assurés soient résiliés ou quittent le groupe.
Avantages et inconvénients de l'assurance-vie collective
Le plus grand attrait de l'assurance-vie collective pour les employés est son rapport qualité-prix. Les membres du groupe paient généralement très peu, voire rien du tout. Toutes les primes sont tirées directement de leurs revenus bruts hebdomadaires ou mensuels. L'admissibilité aux polices collectives est facile, avec une couverture garantie pour tous les membres du groupe. Contrairement aux polices individuelles, les assurances collectives ne nécessitent pas d'examen médical.
Cependant, le faible coût et la commodité ne font pas tout. L'assurance-vie collective n'est généralement assortie que d'une couverture de base, ce qui signifie qu'elle peut ne pas répondre aux besoins des assurés. Les montants typiques sont de 20 000 $, 50 000 $ ou une ou deux fois le salaire annuel de l'assuré. C'est pourquoi les experts disent qu'il devrait être traité comme un avantage et complété par une police individuelle distincte, plutôt que d'être considéré comme une couverture autonome suffisante.
Un autre inconvénient est que l'employeur contrôle la politique, ce qui signifie que vos primes peuvent augmenter en fonction des décisions prises par votre employeur. Si une organisation choisit de mettre fin à l'assurance-vie collective ou si une personne décide de changer d'emploi, la couverture s'arrête généralement. Cependant, l'ancien employé a la possibilité de continuer à être couvert au niveau individuel. Cela signifie que la police est convertie d'une police d'assurance vie collective en une police individuelle, qui s'accompagne de primes plus élevées. Bien que de nombreuses personnes ne souhaitent pas le coût plus élevé, celles qui ne sont pas assurables autrement bénéficieront de la conversion, car un examen médical ne serait toujours pas requis.
Certaines organisations permettent aux membres du groupe d'acheter une couverture plus étendue que l'assurance-vie de base. Cette couverture facultative supplémentaire peut avoir un sens financier, car même la prime supplémentaire sera toujours basée sur le tarif de groupe moins cher. Cette partie de la politique peut également être transférable entre les emplois. Contrairement à la police de groupe de base, la couverture supplémentaire exige souvent que les candidats répondent à un questionnaire médical, mais cela peut ne pas nécessiter un examen physique réel. Cela pourrait être une bonne option pour les personnes dont les problèmes de santé pourraient rendre difficile l'admissibilité à une police individuelle abordable.
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Lorsque vous recherchez une police pour compléter le régime de votre employeur, effectuez une recherche approfondie et comparez toutes vos options pour vous assurer d'obtenir la meilleure police d'assurance-vie possible.
Points forts
L'assurance-vie collective est offerte par un employeur ou une autre entité d'envergure, comme une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres.
Les prestations de décès des polices d'assurance-vie collectives sont généralement limitées.
L'assurance-vie collective est assez peu coûteuse et peut même être gratuite puisque de nombreux membres cotisent à la police collective.
Certaines organisations exigent que les membres du groupe participent pendant un minimum de temps avant de bénéficier d'une couverture, ce qui est généralement assez basique.
Les polices d'assurance-vie de groupe n'exigent pas que les individus passent un examen médical ou une souscription.
FAQ
À quoi sert l'assurance-vie collective ?
L'assurance-vie collective est un avantage commun aux employés qui offre une prestation de décès aux bénéficiaires de l'assuré s'ils décèdent alors qu'ils font partie de l'organisation. L'objectif est de fournir un soutien financier aux familles de ces employés.
Quels sont les types d'assurance-vie collective ?
Le type le plus courant d'assurance-vie collective est l'assurance temporaire collective qui se renouvelle annuellement. Ce type d'assurance ne fournit qu'une prestation de décès et est l'option la moins chère. La vie universelle collective est plus chère, mais offre la possibilité d'augmenter la valeur de rachat parallèlement à la prestation de décès. La vie universelle collective variable est similaire, mais offre une option de placement pour augmenter les rendements potentiels sur la partie valeur de rachat.
Qu'advient-il de la couverture d'assurance-vie collective après ma retraite ?
Une fois que vous quittez l'organisation, l'assurance-vie collective prend fin (soit immédiatement, soit après une courte période de grâce). Cela comprend le licenciement, la démission, le changement d'emploi ou la retraite. Certains employés peuvent être en mesure de transformer leur couverture collective en une police individuelle à la retraite, mais l'employeur peut ne pas continuer à payer ces primes.
