Renta natychmiastowa
Co to jest renta natychmiastowa?
Renta natychmiastowa to umowa między osobą fizyczną a firmą ubezpieczeniową, która wypłaca właścicielowi lub renty gwarantowany dochód prawie natychmiast. Różni się od renty odroczonej,. która rozpoczyna spłatę w przyszłym terminie wybranym przez właściciela renty. Renta natychmiastowa jest również znana jako renta natychmiastowa z pojedynczą składką (SPIA), renta dochodowa lub po prostu renta natychmiastowa.
Jak działa renta natychmiastowa
Osoby fizyczne zazwyczaj kupują renty natychmiastowe, płacąc firmie ubezpieczeniowej ryczałtową sumę pieniędzy. Firma ubezpieczeniowa z kolei obiecuje wypłacać renciście regularne dochody, zgodnie z warunkami umowy. Wysokość tych wypłat jest obliczana przez ubezpieczyciela na podstawie takich czynników, jak wiek renty, obowiązujące stopy procentowe oraz czas trwania wypłat.
Płatności zazwyczaj rozpoczynają się w ciągu miesiąca od zakupu. Annuitenci mogą również decydować, jak często chcą otrzymywać zapłatę, co jest znane jako „tryb”. Najpopularniejszy jest tryb miesięczny, ale możliwe są również płatności kwartalne lub roczne.
Ludzie często kupują renty z natychmiastowej płatności, aby uzupełnić inne dochody emerytalne, takie jak ubezpieczenie społeczne, do końca życia. Możliwe jest również wykupienie natychmiastowej renty, która zapewni dochód przez określony czas, np. 5 lub 10 lat.
Płatności z tytułu natychmiastowych rent dożywotnich są zazwyczaj ustalane na okres obowiązywania umowy. Jednak niektórzy ubezpieczyciele oferują również natychmiastowe renty zmienne,. które zmieniają się w zależności od wyników bazowego portfela papierów wartościowych, podobnie jak odroczone renty zmienne. Jeszcze inną odmianą jest renta z ochroną przed inflacją lub renta indeksowana do inflacji, która obiecuje zwiększenie płatności zgodnie z przyszłą inflacją.
Renty z natychmiastową wypłatą stanowią pewien hazard: renty, które umrą zbyt wcześnie, mogą nie otrzymać wartości swoich pieniędzy, podczas gdy ci, którzy żyją długo, mogą wyjść do przodu.
Uwagi specjalne
Jedną z potencjalnych wad natychmiastowej renty jest to, że płatności zazwyczaj kończą się po śmierci renty, a firma ubezpieczeniowa utrzymuje pozostałe saldo. Tak więc rencista, który umrze wcześniej niż oczekiwano, może nie uzyskać z tej transakcji wartości dla swoich pieniędzy. Z drugiej strony może wyjść z tego rencista, który żyje dłużej.
Jest kilka sposobów na obejście tego problemu. Jednym z nich jest dodanie drugiej osoby do umowy renty (określanej jako renta łączna i renta rodzinna ). Możliwe jest również wykupienie renty, która gwarantuje wypłaty beneficjentom renty przez określony czas lub która zwróci kapitał renty w przypadku wcześniejszej śmierci renty (tzw . renta z tytułu zwrotu gotówki ). Takie przepisy kosztują jednak więcej.
Po zakupie nie można anulować renty natychmiastowej w celu uzyskania zwrotu pieniędzy. Może to stanowić problem, jeśli rencista potrzebuje pieniędzy w sytuacji kryzysowej. Z tego powodu mądrze jest odłożyć fundusz awaryjny na nieprzewidziane potrzeby przed podjęciem decyzji, ile pieniędzy zostanie odłożonych na rentę.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Renty natychmiastowe są sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe i mogą zapewnić dochód właścicielowi niemal natychmiast po zakupie.
Kupujący mogą wybrać dochód miesięczny, kwartalny lub roczny.
Płatności są na ogół stałe na czas trwania umowy, ale dostępne są również renty zmienne i dostosowane do inflacji.
