Rendita a pagamento immediato
Che cos'è una rendita a pagamento immediato?
Una rendita a pagamento immediato è un contratto tra un individuo e una compagnia di assicurazioni che paga al proprietario, o annuitant,. un reddito garantito che inizia quasi immediatamente. Si differenzia da una rendita differita,. che inizia i pagamenti a una data futura scelta dal titolare della rendita. Una rendita a pagamento immediato è anche nota come rendita immediata a premio unico (SPIA), rendita sul reddito o semplicemente rendita immediata.
Come funziona una rendita a pagamento immediato
Gli individui in genere acquistano rendite a pagamento immediato pagando una somma forfettaria di denaro a una compagnia di assicurazioni. La compagnia di assicurazione, a sua volta, si impegna a corrispondere al renditante un reddito regolare, secondo i termini del contratto. L'importo di tali pagamenti è calcolato dall'assicuratore, sulla base di fattori quali l'età del beneficiario della rendita, i tassi di interesse prevalenti e per quanto tempo i pagamenti devono continuare.
I pagamenti iniziano in genere entro un mese dall'acquisto. I pensionati possono anche decidere con quale frequenza vogliono essere pagati, nota come "modalità". Una modalità mensile è più comune, ma anche i pagamenti trimestrali o annuali sono un'opzione.
Le persone spesso acquistano rendite a pagamento immediato per integrare le altre entrate pensionistiche, come la previdenza sociale, per il resto della loro vita. È anche possibile acquistare una rendita a pagamento immediato che fornirà reddito per un periodo di tempo limitato, ad esempio 5 o 10 anni.
I pagamenti delle rendite a pagamento immediato sono generalmente fissati per la durata del contratto. Tuttavia, alcuni assicuratori offrono anche rendite variabili immediate che oscillano in base alla performance di un portafoglio di titoli sottostante, proprio come le rendite variabili differite. Ancora un'altra variazione è la rendita protetta dall'inflazione, o rendita indicizzata all'inflazione, che promette di aumentare i pagamenti in linea con l'inflazione futura.
Le rendite a pagamento immediato rappresentano un po' una scommessa: i pensionati che muoiono troppo presto potrebbero non ottenere il valore dei loro soldi, mentre quelli che vivono a lungo possono cavarsela.
Considerazioni speciali
Un potenziale svantaggio di una rendita a pagamento immediato è che i pagamenti in genere terminano alla morte dell'annuitant e la compagnia di assicurazione mantiene il saldo residuo. Quindi un rendita che muore prima del previsto potrebbe non ottenere il valore dei propri soldi dall'affare. D'altra parte, un annuitant che vive più a lungo può uscire in vantaggio.
Ci sono alcuni modi per aggirare questo problema. Uno consiste nell'aggiungere una seconda persona al contratto di rendita (denominata rendita unita e superstite ). È anche possibile acquistare una rendita che garantisce i pagamenti ai beneficiari dell'annuitant per un certo periodo,. o che rimborserà il capitale dell'annuitant se l'annuitant muore anticipatamente (nota come rendita di rimborso in contanti ). Tuttavia, tali disposizioni costano di più.
Una volta acquistato, una rendita di pagamento immediato non può essere annullata per un rimborso. Ciò potrebbe rappresentare un problema se il titolare della rendita ha bisogno di soldi in un'emergenza finanziaria. Per questo motivo, è intelligente avere un fondo di emergenza accantonato per esigenze impreviste prima di decidere quanto denaro verrà messo nella rendita.
Mette in risalto
Le rendite a pagamento immediato sono vendute dalle compagnie di assicurazione e possono fornire reddito al proprietario quasi immediatamente dopo l'acquisto.
Gli acquirenti possono scegliere un reddito mensile, trimestrale o annuale.
I pagamenti sono generalmente fissi per la durata del contratto, ma sono disponibili anche rendite variabili e rettificate per l'inflazione.
