Anuidade de Pagamento Imediato
O que é uma anuidade de pagamento imediato?
Uma anuidade de pagamento imediato é um contrato entre um indivíduo e uma companhia de seguros que paga ao proprietário, ou beneficiário,. uma renda garantida começando quase imediatamente. Ela difere de uma anuidade diferida,. que inicia os pagamentos em uma data futura escolhida pelo proprietário da anuidade. Uma anuidade de pagamento imediato também é conhecida como anuidade imediata de prêmio único (SPIA), anuidade de renda ou simplesmente anuidade imediata.
Como funciona uma anuidade de pagamento imediato
Os indivíduos normalmente compram anuidades de pagamento imediato pagando a uma companhia de seguros uma quantia em dinheiro. A seguradora, por sua vez, promete pagar ao beneficiário uma renda regular, de acordo com os termos do contrato. O valor desses pagamentos é calculado pela seguradora, com base em fatores como a idade do beneficiário, as taxas de juros vigentes e por quanto tempo os pagamentos devem continuar.
Os pagamentos geralmente começam dentro de um mês após a compra. Os beneficiários também podem decidir com que frequência querem ser pagos, conhecido como "modo". O modo mensal é o mais comum, mas pagamentos trimestrais ou anuais também são uma opção.
As pessoas geralmente compram anuidades de pagamento imediato para complementar sua outra renda de aposentadoria, como a Previdência Social, pelo resto de suas vidas. Também é possível comprar uma anuidade de pagamento imediato que proporcionará renda por um período limitado de tempo, como 5 ou 10 anos.
Os pagamentos das anuidades de pagamento imediato são geralmente fixados para o período do contrato. No entanto, algumas seguradoras também oferecem anuidades variáveis imediatas que flutuam com base no desempenho de uma carteira subjacente de títulos, bem como anuidades variáveis diferidas. Ainda outra variação é a anuidade protegida pela inflação,. ou anuidade indexada à inflação, que promete aumentar os pagamentos de acordo com a inflação futura.
Anuidades de pagamento imediato representam uma aposta: os pensionistas que morrem cedo demais podem não receber o valor do seu dinheiro, enquanto aqueles que vivem muito podem sair na frente.
Considerações Especiais
Uma desvantagem potencial de uma anuidade de pagamento imediato é que os pagamentos normalmente terminam com a morte do beneficiário, e a seguradora mantém o saldo restante. Assim, um pensionista que morre mais cedo do que o esperado pode não obter o valor do seu dinheiro com o negócio. Por outro lado, um pensionista que vive mais pode sair na frente.
Existem algumas maneiras de contornar esse problema. Uma é adicionando uma segunda pessoa ao contrato de anuidade (referido como anuidade conjunta e de sobrevivência ). Também é possível comprar uma anuidade que garanta os pagamentos aos beneficiários do beneficiário por um determinado período,. ou que restituirá o principal do beneficiário se o beneficiário falecer precocemente (conhecido como anuidade de reembolso em dinheiro ). Tais provisões custam extra, no entanto.
Uma vez comprada, uma anuidade de pagamento imediato não pode ser cancelada para reembolso. Isso pode representar um problema se o beneficiário precisar do dinheiro em uma emergência financeira. Por esse motivo, é inteligente ter um fundo de emergência reservado para necessidades imprevistas antes de decidir quanto dinheiro será colocado na anuidade.
Destaques
Anuidades de pagamento imediato são vendidas por companhias de seguros e podem fornecer renda ao proprietário quase imediatamente após a compra.
Os compradores podem escolher a renda mensal, trimestral ou anual.
Os pagamentos são geralmente fixos pelo prazo do contrato, mas também estão disponíveis anuidades variáveis e corrigidas pela inflação.
