Prêt à problème

Qu'est-ce qu'un prêt à problème ?

Sur les marchés bancaires et du crédit, un prêt problématique est l'une des deux choses suivantes : un prêt commercial en souffrance depuis au moins 90 jours ou un prêt à la consommation en retard d'au moins 180 jours. Dans les deux cas, ce type de prêt est également appelé actif non performant (prêt).

Comment fonctionne un prêt à problème

Tout prêt qui ne peut pas être récupéré rapidement auprès des emprunteurs est appelé un prêt à problème. Lorsque ces prêts ne peuvent pas être remboursés conformément aux conditions de l'accord initial, ou d'une autre manière acceptable, un prêteur comptabilisera ces titres de créance comme des prêts problématiques.

Un élément central de la gestion du crédit est la détection précoce et la gestion proactive des prêts en difficulté, protégeant un prêteur contre une exposition à des risques indus. Le fait de porter des prêts problématiques dans leurs bilans peut réduire les flux de trésorerie des prêteurs, perturber les budgets et potentiellement réduire les revenus. La couverture de ces pertes peut réduire le capital dont disposent les prêteurs pour des prêts ultérieurs.

Les prêteurs tenteront de récupérer leurs pertes de diverses manières. Si une entreprise a du mal à assurer le service de sa dette, un prêteur peut restructurer son prêt pour maintenir ses flux de trésorerie et éviter de le classer comme prêt à problème. Sur un prêt en souffrance, un prêteur peut vendre tous les actifs garantis de l'emprunteur pour couvrir ses pertes. Les banques peuvent également vendre des prêts problématiques qui ne sont pas garantis par des garanties ou lorsqu'il n'est pas rentable de récupérer les pertes.

Les prêts à problèmes, qui peuvent exposer les prêteurs à des risques, peuvent également représenter une opportunité commerciale lucrative pour les entreprises qui achètent des prêts auprès d'institutions financières avec une forte décote.

Considérations particulières

De nombreuses entreprises voient une opportunité commerciale dans l'acquisition de problèmes et de prêts non performants. L'achat de ces prêts auprès d'institutions financières à prix réduit peut être une activité lucrative. Les entreprises paient régulièrement de 1% à 80% du solde total du prêt et deviennent le propriétaire légal (le créancier). Cette remise dépend de l'âge du prêt, du fait qu'un bien soit garanti ou non, de l'âge du débiteur, de la classification de la dette personnelle ou commerciale et du lieu de résidence.

L'effondrement des prêts hypothécaires à risque et la récession de 2007-2009 ont entraîné une augmentation du nombre de prêts problématiques que les banques avaient dans leurs livres. Plusieurs programmes fédéraux ont été promulgués pour aider les consommateurs à régler leurs dettes en souffrance, dont la plupart étaient axés sur les prêts hypothécaires.

Ces prêts problématiques ont souvent entraîné la saisie de biens, la reprise de possession ou d'autres actions en justice défavorables. De nombreux investisseurs en crédit prêts à surmonter le gâchis hypothécaire sont heureux aujourd'hui, car ils pourraient parfois acquérir des actifs pour quelques centimes sur le dollar.

Points forts

• La crise des prêts hypothécaires à risque lors de la récession de 2007-2009 a créé de nombreux prêts problématiques.

• Certaines entreprises font des affaires en rachetant des prêts à problèmes.

• Les prêts à problèmes sont simplement des prêts en souffrance.

• Un prêt à problème peut être qualifié d'actif non performant.

• Un prêt à problème peut être un prêt à la consommation ou un prêt commercial.

FAQ

Qu'est-ce qu'un prêt à problème ?

Un prêt à problème est un prêt commercial ou à la consommation impayé qui est en retard de 90 ou 180 jours.

Comment savoir si j'ai un problème de prêt ?

Si vous êtes un consommateur et que vous contractez un prêt auprès d'une banque et que vous ne le remboursez pas pendant plus de 180 jours, il sera classé comme prêt à problème.

Que se passe-t-il lorsqu'un prêt est considéré comme un problème ?

Les prêts problématiques peuvent vous faire perdre votre maison ou votre véhicule. Une entreprise ayant des problèmes de prêts commerciaux peut être forcée de vendre des actifs ou de déposer le bilan.