Demande de prêt hypothécaire
Qu'est-ce qu'une demande de prêt hypothécaire ?
Une demande de prêt hypothécaire est un document soumis à un prêteur lorsque vous demandez un prêt hypothécaire pour acheter un bien immobilier. L'application est détaillée et contient des informations sur la propriété envisagée pour l'achat, la situation financière de l'emprunteur et ses antécédents professionnels, et plus encore. Les prêteurs utilisent les informations contenues dans une demande de prêt hypothécaire pour décider d'approuver ou non le prêt.
Comprendre une demande de prêt hypothécaire
Une fois que vous êtes sous contrat pour acheter une propriété spécifique, votre prêteur lancera la demande de prêt hypothécaire. La demande de prêt hypothécaire demande une quantité importante d'informations, il est donc préférable de rassembler tous vos détails financiers avant de postuler.
Bien qu'il existe plusieurs versions de demandes de prêt hypothécaire utilisées par les prêteurs, l'une des plus courantes est le formulaire de demande de prêt hypothécaire 1003, également connu sous le nom de demande uniforme de prêt résidentiel**,** qui est un formulaire standardisé utilisé par la majorité des prêteurs. aux États-Unis Le formulaire 1003 comprend toutes les informations dont un prêteur hypothécaire a besoin pour déterminer si un emprunteur potentiel vaut le risque du prêt.
La demande de prêt 1003 est un formulaire de la Federal National Mortgage Association, ou Fannie Mae. Fannie Mae et Freddie Mac (Federal Home Loan Mortg age Corp.) sont des entreprises de prêt créées par le Congrès qui achètent et garantissent des hypothèques. Comme les deux exigent l'utilisation du formulaire 1003 - ou de son équivalent Freddie Mac, le formulaire 65 - pour toute hypothèque qu'ils envisagent d'acheter, il est plus simple pour les prêteurs d'utiliser le formulaire approprié au départ que d'essayer de transférer des informations d'un formulaire propriétaire à un formulaire 1003 lorsque vient le temps de vendre l'hypothèque.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Exigences relatives aux demandes de prêt hypothécaire
Les informations requises sur une demande de prêt hypothécaire typique comprennent :
Informations sur l'emprunteur
Adresse, état civil et personnes à charge de l'emprunteur
Le type de crédit demandé, c'est-à-dire s'il s'agit d'une demande conjointe ou individuelle
Numéro de sécurité sociale et date de naissance
Employeur et adresse actuels, ainsi que revenu d'emploi
Les pièces justificatives, telles que les relevés bancaires et les talons de paie, sont souvent soumises avec la demande. Si vous êtes un travailleur indépendant, vous devrez peut-être produire deux années de déclarations de revenus pour prouver vos revenus.
L'information financière
Cette section demande vos actifs ou tout ce que vous possédez qui a une valeur financière, ainsi que vos dettes et dettes.
Les actifs comprennent les comptes bancaires, les comptes de retraite, les certificats de dépôt, les comptes d'épargne et les comptes de courtage d'actions ou d'obligations
Les passifs comprennent le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit ou les cartes de paiement de magasin, et les prêts à tempérament, comme les prêts étudiants, automobiles et personnels
Tout bien immobilier possédé et sa valeur estimée ou revenus locatifs, le cas échéant
Prêt hypothécaire et immobilier
Cette section concerne la maison que vous cherchez à acheter et tous ses détails.
Adresse du bien
Le montant du prêt et le type de prêt, comme un achat ou un refinancement
Tout revenu locatif de la propriété, si vous achetez la maison en tant qu'investissement dans le but de la louer
Déclarations
Cette section comprend une série de questions pour déterminer votre intention concernant la façon dont vous souhaitez utiliser la propriété et pour divulguer toute autre question juridique ou financière non incluse dans la demande.
La maison sera-t-elle votre résidence principale ou votre résidence secondaire ?
Y a-t-il des jugements, des poursuites ou des privilèges contre vous ?
Avez-vous des saisies passées ou êtes-vous garant d'un autre prêt ?
Reconnaître et accepter
Cette section est l'endroit où vous signez la demande, indiquant essentiellement que vous pensez que les informations que vous avez fournies sont exactes et véridiques.
Les informations fournies sur la demande de prêt hypothécaire seront vérifiées et examinées par le souscripteur de la banque, qui décidera ensuite du montant que la banque vous prêtera et à quel taux d'intérêt. Lorsque votre demande de prêt hypothécaire a été approuvée, la banque vous enverra une estimation de prêt, qui détaille les frais de clôture,. et enfin une lettre d'engagement. À ce moment, vous devrez peut-être payer un acompte de vos frais de clôture pour couvrir le coût d'une évaluation.
Considérations particulières
La demande de prêt hypothécaire n'est qu'une étape dans le processus de demande de prêt. Les emprunteurs doivent d'abord évaluer leurs finances. Les prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu (DTI) qui ne dépasse pas 35%, avec pas plus de 28% de cette dette destinée au service de votre prêt hypothécaire. Ainsi, par exemple, si vous gagnez 85 000 $ par année, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 2 480 $ par mois. Les dépenses de logement comprennent non seulement le versement hypothécaire éventuel, mais également l'assurance habitation, les taxes foncières et les frais de copropriété, le cas échéant.
Les prêteurs factureront également une assurance hypothécaire privée (PMI) si l'emprunteur a un acompte inférieur à 20% du prix d'achat de la maison. PMI protège le prêteur au cas où l'emprunteur ne pourrait pas rembourser le prêt.
Pour cette raison, il est important de tenir compte du montant de votre mise de fonds. Un acompte plus petit entraînera un paiement hypothécaire mensuel plus important. A l'inverse, si l'emprunteur dépose au moins 20%, alors la mensualité est moindre et il n'y aura pas de mensualité PMI. Les hypothèques conventionnelles exigent généralement un minimum de 5 %, tandis que les hypothèques de la Federal Housing Administration (FHA) demandent 3,5 %. Les hypothèques des anciens combattants (VA) ne nécessitent souvent aucune mise de fonds.
L'étape suivante consiste à approcher un prêteur pour une pré-qualification**,** qui comprend une vérification de crédit qui aide le prêteur à évaluer le montant à vous prêter. Une fois que vous avez votre lettre de pré-qualification, elle vous permet de commencer à magasiner pour des maisons.
Points forts
Une demande de prêt hypothécaire nécessite de nombreuses informations, notamment la propriété envisagée pour l'achat, la situation financière de l'emprunteur et ses antécédents professionnels, etc.
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) a mis en place des normes de prêt et d'évaluation plus flexibles pour les prêts hypothécaires soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac afin de s'assurer que les acheteurs de maison peuvent conclure des prêts pendant la récente crise économique.
Vous soumettez une demande de prêt hypothécaire à un prêteur lorsque vous demandez un prêt hypothécaire ou achetez un bien immobilier.
L'une des demandes de prêt hypothécaire les plus courantes est le formulaire de demande de prêt hypothécaire 1003, également connu sous le nom de demande uniforme de prêt résidentiel.
Les prêteurs utilisent les informations contenues dans la demande pour décider d'approuver ou non le prêt.
