Code uniforme de crédit à la consommation (UCCC)
Qu'est-ce que le code uniforme de crédit à la consommation (UCCC) ?
Le Uniform Consumer Credit Code (UCCC) est un code de conduite qui régit les transactions de crédit à la consommation. Il fournit des lignes directrices pour les lois relatives à l'achat et à l'utilisation de tous les types de produits de crédit, des hypothèques aux cartes de crédit. Il vise à protéger les consommateurs qui utilisent le crédit contre la fraude et la désinformation.
Comprendre le code uniforme de crédit à la consommation (UCCC)
Le Code uniforme du crédit à la consommation a été approuvé par la Conférence nationale des commissaires sur les lois uniformes des États en 1968. Il a ensuite été révisé en 1974 pour suivre les modifications législatives et financières du système. Le code n'est pas en soi une loi fédérale ou d'État, mais les États peuvent l'utiliser pour rédiger des lois cohérentes sur le crédit à la consommation.
Bien qu'il ne soit pas utilisé à l'échelle nationale, le code a été adopté par neuf États - Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah et Wyoming - d'autres États incorporant au moins certaines de ses dispositions dans leurs lois. La Caroline du Sud et le Wisconsin ont des codes très similaires à l'UCCC.
L'Uniform Consumer Credit Code n'est pas une loi d'État ou fédérale.
L'une des lignes directrices les plus importantes des CVUC est la limitation des taux d'intérêt facturés par les prêteurs. Cependant, les plafonds réels des taux varient selon le type de crédit émis. Le code encourage également la baisse des taux d'intérêt en limitant les barrières à l'entrée dans le domaine du crédit à la consommation. Les codes le font sur la base de la théorie selon laquelle une plus grande concurrence se traduira par une baisse des tarifs à la consommation.
Au-delà de la protection contre l'usure - le prêt illégal d'argent et la facturation de frais déraisonnablement élevés - bon nombre des lignes directrices concernent l'établissement de contrats équitables délivrés aux consommateurs par les prêteurs. Par exemple, le code interdit l'utilisation de clauses de renonciation à la défense dans les prêts. La clause de renonciation à la défense stipule qu'un emprunteur renonce à tout droit de défense en cas de conflit avec le prêteur. De telles dispositions permettent à un prêteur de recevoir un jugement sommaire contre un emprunteur sans possibilité de protection devant un tribunal ou un arbitrage.
Le code limite également les transactions dites déraisonnables. Ces accords sont généralement sujets à interprétation, mais font référence à des négociations qui sont si unilatérales qu'elles sont jugées inapplicables. Ces pratiques unilatérales peuvent inclure des exclusions de garantie ou la fausse déclaration flagrante des produits.
Considérations particulières
Les cartes de crédit étaient un type de crédit à la consommation relativement nouveau lorsque la première version du code a été écrite. Mais avec l'augmentation de l'utilisation des cartes de crédit, les directives de l'UCCC se sont avérées cruciales pour protéger les consommateurs. Une directive principale stipule que la banque émettrice d'une carte de crédit est également soumise aux réclamations d'un titulaire de carte contre un commerçant.
Au fur et à mesure que de nouvelles technologies et de nouveaux systèmes sont conçus et que le paysage de la finance change, certains services restent exemptés de l'UCCC. Par exemple, les accords de partage des revenus (ISA) qui sont pilotés par les universités de l'Indiana ne sont pas soumis à l'UCCC. En vertu de telles ententes, un établissement d'enseignement assume une partie des dépenses de l'étudiant en échange d'une part de ses revenus futurs.
La loi fédérale a remplacé certaines des directives du code. Un exemple en est les restrictions sur les pratiques de recouvrement agressives, qui sont désormais régies par la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Une autre est la directive originale sur la divulgation des conditions de prêt. La Truth in Lending Act (TILA) contient désormais ces règles.
Histoire du Code Uniforme du Crédit à la Consommation (UCCC)
Comme mentionné ci-dessus, l'UCCC a été créé en 1968 afin de protéger les consommateurs contre les transactions de crédit prédatrices et douteuses. Des modifications ont été apportées en 1974 pour mettre à jour le code à mesure que le secteur financier et le paysage juridique évoluaient.
Le code a été élaboré par la Conférence nationale des commissaires sur les lois uniformes des États, également appelée Commission de droit uniforme. La commission a été créée en 1892 pour fournir aux États une législation claire et une stabilité du droit écrit. Au total, 350 commissaires, tous avocats, sont nommés par les États, le district de Columbia, Porto Rico et les îles Vierges américaines.
La commission est responsable de plus de 300 actes uniformes différents, y compris l'UCCC et l' Uniform Commercial Code (UCC). L'UCC est un ensemble de lois et de réglementations destinées à aider à normaliser les transactions commerciales entre des entités de différents États. Le code a été créé en 1952 en réponse aux problèmes rencontrés par les entreprises pour faire des affaires à travers les frontières des États. Désormais adopté universellement par tous les États, l'UCC fournit des directives et des normes juridiques qui régissent les transactions telles que les opérations bancaires et les prêts.
D'autres lois élaborées par la commission couvrent une variété de sujets, notamment le droit de la famille et le droit domestique, l'immobilier, les successions,. le droit commercial, le règlement des différends, les fiducies et le droit des successions.
Points forts
Le Uniform Consumer Credit Code (UCCC) est un code de conduite visant à prévenir la fraude et la désinformation dans les transactions de crédit.
Neuf États ont adopté le code, tandis que d'autres ont intégré ses dispositions.
Le code fournit des lignes directrices pour le crédit, notamment des limites sur les taux d'intérêt, la protection contre l'usure et l'établissement de contrats équitables.
