Prestation de décès variable
Qu'est-ce qu'une prestation de décès variable ?
prestation de décès variable fait référence au montant versé au bénéficiaire d'une personne décédée en fonction du rendement d'un compte de placement dans le cadre d'une police d'assurance vie universelle variable, un produit financier qui fonctionne à la fois comme une assurance et un placement. Ce montant variable s'ajoute à un capital décès garanti , qui est constant.
Le titulaire d'une police d'assurance vie universelle à capital variable peut choisir parmi plusieurs options de placement offertes par son assureur, y compris des placements dans des fonds communs de placement d'actions et de titres à revenu fixe. Le montant variable, ou la valeur de rachat de la police,. ainsi que le capital-décès garanti, connu sous le nom de valeur nominale, forment ensemble le capital-décès total.
Comprendre la prestation de décès variable
Une prestation de décès variable est l'une des trois principales options disponibles avec les polices d'assurance vie universelle variables, les autres étant une prestation de décès uniforme et une prestation de remboursement des primes. Chacun de ces trois types de prestations n'est pas imposable pour le bénéficiaire, et si le titulaire de la police emprunte sur la police, la prestation de décès diminue .
La prestation de décès variable est aussi parfois appelée une prestation croissante. Il s'agit d'un terme impropre, car la valeur de rachat peut augmenter ou diminuer en fonction du rendement des placements.
Avantages et inconvénients de la prestation de décès variable
En règle générale, les investisseurs se voient proposer des options sur un ensemble de titres et de fonds associés à la compagnie d'assurance-vie. Ces options peuvent aller des actions aux obligations en passant par les fonds du marché monétaire et chacune d'entre elles comporte des frais de gestion et d'administration associés. Les polices d'assurance vie à capital variable transfèrent une partie de la prime payée sur des comptes de valeur de rachat qui sont utilisés pour investir dans ces instruments de capitaux propres.
Parmi les polices d'assurance vie universelle variable, une prestation de décès variable qui investit principalement dans des actions ou des fonds communs de placement peut être attrayante pour les jeunes investisseurs qui cherchent également à utiliser l'assurance comme véhicule d'investissement à long terme. Pour les investisseurs plus âgés, les obligations peuvent être plus appropriées.
Il convient de noter que la plupart des prestations de décès variables incluent la possibilité de modifier les investissements sous-jacents au fil du temps. Les rendements ne sont pas plafonnés, de sorte que les assurés reçoivent le rendement intégral de l'investissement sous-jacent, moins les frais.
Une prestation de décès variable peut coûter moins cher au fil du temps qu'une prestation de remboursement des primes. Ils offrent également des avantages fiscaux car les gains provenant des investissements sont éligibles à l'impôt différé tant qu'ils restent dans le compte jusqu'à ce que la prestation de décès soit réclamée .
Cependant, une prestation de décès variable est généralement plus coûteuse qu'une prestation de décès uniforme et peut inclure plus de coûts intégrés dans l'ensemble. En général, plus le capital-décès est élevé, plus les primes sont élevées. Il existe également un risque que votre police devienne caduque si vous ne maintenez pas suffisamment de fonds sur votre compte pour couvrir les frais administratifs de ces polices.
Ces différences de coût peuvent être des considérations importantes, car les primes totales associées aux trois principaux types de prestations variables d'assurance vie universelle peuvent différer de plusieurs milliers de dollars pendant la durée d'une police.
Les consommateurs peuvent également vouloir évaluer soigneusement les avantages et les inconvénients de la vie universelle variable en premier lieu. Ce type d'assurance présente des caractéristiques intéressantes pour certains investisseurs, en ce sens que la couverture n'expire pas tant que les assurés continuent à effectuer les paiements. De plus, comme son nom l'indique, la vie universelle variable offre des primes flexibles. Cela dit, le coût total de la vie universelle variable est généralement nettement plus élevé que celui de l'assurance temporaire, qui n'offre pas de composante d'investissement et, bien sûr, ne couvre qu'une période de temps spécifique. Bien que cela soit apparemment un inconvénient, il est également possible d'acheter simplement à terme au prix le plus bas et d'investir le reste.
Exemple d'avantage variable
Shinzo a investi dans une police d'assurance-vie variable avec une prime annuelle de 50 000 $. Il précise qu'il souhaite que 30 000 $ de ce montant soient investis dans un fonds d'actions et le reste dans un fonds d'obligations. L'année suivante, le fonds commun de placement et le fonds obligataire offrent des rendements de 5 %, ce qui porte la valeur totale de son compte à 32 500 $. Les frais d'administration annuels de son compte sont de 2 000 $. Cela signifie que son bénéficiaire est admissible à une prestation de décès totale de 30 500 $ à la fin de cette année.
Points forts
Le compte de placement ou le compte de valeur de rachat dans une police d'assurance-vie variable est utilisé pour investir dans des actions ou des fonds communs de placement d'actions pour des rendements.
Bien que les comptes de placement promettent des rendements supérieurs à la moyenne, leurs rendements ne sont pas toujours positifs et dépendent de l'état des marchés boursiers.
Une prestation de décès variable est le montant d'un compte de placement versé au bénéficiaire d'une personne décédée à partir d'une police d'assurance-vie variable.
Les polices d'assurance-vie variables comportent des frais de gestion associés qui peuvent gruger le montant global de la prestation de décès variable.
