Beneficio di morte variabile
Che cos'è un beneficio di morte variabile?
indennità di morte variabile si riferisce all'importo pagato al beneficiario di un defunto che si basa sulla performance di un conto di investimento all'interno di una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile, un prodotto finanziario che funge sia da assicurazione che da investimento. Tale importo variabile va ad aggiungersi ad un'indennità di morte garantita , che è costante.
Un assicurato vita universale variabile può scegliere tra diverse opzioni di investimento offerte dal proprio assicuratore, inclusi investimenti in azioni e fondi comuni di investimento a reddito fisso. L'importo variabile, o il valore in contanti della polizza,. insieme all'indennità di morte garantita, nota come valore nominale, insieme formano l'indennità di morte totale.
Comprendere il beneficio di morte variabile
Un'indennità di morte variabile è una delle tre opzioni principali disponibili con le polizze assicurative sulla vita universali variabili, le altre sono un'indennità di morte di livello e una restituzione del beneficio premio. Ciascuno di questi tre tipi di prestazioni non è tassabile per il beneficiario e se l'assicurato prende in prestito a fronte della polizza, l'indennità in caso di morte diminuisce .
Il beneficio di morte variabile è talvolta chiamato anche beneficio crescente. Questo è in qualche modo un termine improprio perché il valore in contanti può aumentare o diminuire a seconda della performance dell'investimento.
Pro e contro del beneficio di morte variabile
In genere, agli investitori vengono offerte opzioni di un insieme di titoli e fondi associati alla compagnia di assicurazione sulla vita. Queste opzioni possono variare da azioni a obbligazioni a fondi del mercato monetario e ognuna di esse ha spese di gestione e amministrative associate. Le polizze vita variabili trasferiscono una parte del premio pagato su conti cash value utilizzati per investire in questi strumenti rappresentativi di capitale.
Tra le polizze vita universali variabili, un'indennità di morte variabile che investe principalmente in azioni o fondi comuni di investimento azionario può essere interessante per gli investitori più giovani che cercano di utilizzare l'assicurazione anche come veicolo di investimento a lungo termine. Per gli investitori più anziani, le obbligazioni potrebbero essere più appropriate.
Da notare, la maggior parte dei benefici in caso di morte includono la possibilità di modificare gli investimenti sottostanti nel tempo. I rendimenti non sono limitati, quindi gli assicurati ricevono l'intero ritorno dell'investimento sottostante, meno le commissioni.
Un'indennità di morte variabile può costare meno nel tempo rispetto a una restituzione di un'indennità premium. Offrono anche vantaggi fiscali perché i guadagni derivanti dagli investimenti sono eleggibili per l'imposta differita purché rimangano nel conto fino a quando non viene richiesto il beneficio di morte .
Tuttavia, un'indennità di morte variabile in genere è più costosa di un'indennità di morte di livello e può includere costi integrati più complessivi. In generale, maggiore è l'indennità di morte, maggiori sono i premi. C'è anche il pericolo che la tua polizza possa decadere se non mantieni fondi sufficienti sul tuo conto per coprire i costi amministrativi di tali polizze.
Queste differenze di costo possono essere considerazioni importanti, poiché i premi totali associati ai tre tipi principali di prestazioni vitali universali variabili possono differire di migliaia di dollari nel corso della durata di una polizza.
I consumatori potrebbero anche voler valutare attentamente i pro ei contro della vita universale variabile in primo luogo. Questo tipo di assicurazione ha caratteristiche interessanti per alcuni investitori, in quanto la copertura non scade finché gli assicurati continuano a effettuare i pagamenti. Inoltre, come suggerisce il nome, la vita universale variabile offre premi flessibili. Detto questo, il costo totale della vita variabile universale è di solito notevolmente superiore all'assicurazione a termine, che non offre una componente di investimento e, ovviamente, copre solo un intervallo di tempo specifico. Sebbene questo sia apparentemente uno svantaggio, è anche possibile acquistare semplicemente la durata al prezzo più basso e investire il resto.
Esempio di vantaggio variabile
Shinzo ha investito in una polizza assicurativa sulla vita variabile con un premio annuale di $ 50.000. Specifica che vuole $ 30.000 di quell'importo investito in un fondo comune di investimento azionario e il resto in un fondo obbligazionario. Nell'anno successivo, il fondo comune e il fondo obbligazionario forniscono rendimenti del 5% portando il valore totale del suo conto a $ 32.500. La tassa amministrativa annuale per il suo account è di $ 2.000. Ciò significa che il suo beneficiario ha diritto a un beneficio di morte totale di $ 30.500 alla fine di quell'anno.
Mette in risalto
Il conto di investimento o il conto del valore in contanti all'interno di una polizza assicurativa sulla vita variabile viene utilizzato per investire in azioni o fondi comuni di investimento azionario per ottenere rendimenti.
Sebbene i conti di investimento promettano rendimenti superiori alla media, i loro rendimenti non sono sempre positivi e dipendono dallo stato dei mercati azionari.
Un'indennità di morte variabile è l'importo in un conto di investimento pagato al beneficiario di un defunto da una polizza di assicurazione sulla vita variabile.
Le polizze assicurative sulla vita variabili hanno commissioni di gestione associate che possono intaccare l'importo complessivo per il beneficio di morte variabile.
