可变身故赔偿

什么是可变身故赔偿金？

可变身故保险金是指根据可变万能寿险保单中投资账户的表现支付给死者受益人的金额，这是一种兼具保险和投资功能的金融产品。此可变金额是对恒定的保证死亡抚恤金的补充。

可变万能寿险保单持有人可以在其保险公司提供的多种投资选择中进行选择，包括对股票和固定收益共同基金的投资。可变金额，或保单的现金价值，连同被称为面值的保证身故赔偿，共同构成总身故赔偿。

了解可变身故赔偿金

可变身故保险金是可变万能寿险保单的三个主要选项之一，其他选项是水平身故保险金和保费返还。这三种福利类型中的每一种都不对受益人征税，如果保单持有人违反保单借款，死亡抚恤金就会降低。

可变身故保险金有时也称为递增保险金。这有点用词不当，因为现金价值可以根据投资业绩增加或减少。

可变身故赔偿的利弊

通常，向投资者提供与人寿保险公司相关的一组证券和基金的期权。这些期权的范围从股票到债券再到货币市场基金，每一种都有相关的管理和行政费用。可变寿险保单将支付的部分保费转移到用于投资这些权益工具的现金价值账户。

在可变万能寿险保单中，主要投资于股票或股票共同基金的可变身故保险金可能对希望将保险也用作长期投资工具的年轻投资者具有吸引力。对于年长的投资者，债券可能更合适。

值得注意的是，大多数可变身故保险金包括随时间改变基础投资的能力。回报没有上限，因此投保人将获得相关投资的全部回报，减去费用。

随着时间的推移，可变身故保险金的成本可能低于保费收益的回报。他们还提供税收优惠，因为投资产生的收益只要在申请死亡抚恤金之前留在账户内，就有资格获得递延税款。

但是，可变身故赔付通常比平级身故赔付更昂贵，并且总体上可能包括更多的嵌入成本。一般来说，身故赔偿越高，保费就越高。如果您的账户中没有足够的资金来支付此类保单的管理费用，您的保单也有可能失效。

这些成本差异可能是重要的考虑因素，因为与三种主要类型的可变万能寿险相关的总保费在保单有效期内可能相差数千美元。

消费者可能还想首先仔细评估可变万能寿险的利弊。这种类型的保险对一些投资者具有吸引力，因为只要保单持有人继续付款，保险就不会过期。此外，顾名思义，可变万能寿险提供灵活的保费。也就是说，可变万能寿险的总成本通常明显高于定期保险，后者不提供投资成分，当然，只涵盖特定的时间跨度。虽然这似乎是一个缺点，但也可以简单地以较低的价格购买期限，然后投资其余的。

可变收益示例

Shinzo 投资了一项可变寿险保单，每年支付 50,000 美元的保费。他指定他希望将其中的 30,000 美元投资于股票共同基金，其余投资于债券基金。第二年，共同基金和债券基金提供 5% 的回报，使他的账户总价值达到 32,500 美元。他的账户每年的管理费为 2,000 美元。这意味着他的受益人在当年年底有资格获得总计 30,500 美元的死亡抚恤金。

＃＃ 强调

• 可变寿险保单中的投资账户或现金价值账户用于投资股票或股票共同基金以获得回报。

• 虽然投资账户有望获得高于平均水平的回报，但它们的回报并不总是正数，并且取决于股票市场的状况。

• 可变身故赔偿是投资账户中从可变人寿保险单支付给死者受益人的金额。

• 可变寿险保单有相关的管理费，可能会影响可变身故赔偿的总额。