Variabel dødsfaldsydelse
Hvad er en variabel dødsfaldsydelse?
Variabel dødsfaldsydelse refererer til det beløb, der betales til en afdøds begunstigede, der er baseret på resultaterne af en investeringskonto inden for en variabel universel livsforsikringspolice, et finansielt produkt, der både fungerer som forsikring og en investering. Dette variable beløb kommer i tillæg til en garanteret dødsfaldsydelse,. som er konstant.
En variabel universal life-forsikringstager kan vælge mellem flere investeringsmuligheder, som deres forsikringsselskab tilbyder, herunder investeringer i aktier og rentefonde. Det variable beløb, eller policens kontantværdi,. sammen med garanteret dødsfaldsydelse, kendt som dets pålydende værdi, udgør tilsammen den samlede dødsfaldsydelse.
Forstå variabel dødsydelse
En variabel dødsfaldsydelse er en af de tre hovedmuligheder, der er tilgængelige med variable universelle livsforsikringer, de andre er en dødsfaldsydelse på niveau og en præmieafkastydelse. Hver af disse tre ydelsestyper er ikke skattepligtige for modtageren, og hvis forsikringstageren låner mod forsikringen, falder dødsfaldsydelsen .
Den variable dødsfaldsydelse kaldes også nogle gange en stigende ydelse. Dette er noget af en forkert betegnelse, fordi kontantværdien enten kan stige eller falde afhængigt af investeringsresultatet.
Fordele og ulemper ved variabel dødsfald
Typisk tilbydes investorer muligheder for et sæt værdipapirer og fonde forbundet med livsforsikringsselskabet. Disse muligheder kan variere fra aktier til obligationer til pengemarkedsfonde, og hver af dem har tilhørende administrations- og administrationsgebyrer. Variable livsforsikringer overfører en del af præmien betalt til kontantværdikonti, der bruges til at investere i disse egenkapitalinstrumenter.
Blandt variable universelle livsforsikringer kan en variabel dødsydelse, der primært investerer i aktier eller aktiefonde, være attraktiv for yngre investorer, der også søger at bruge forsikringen som et langsigtet investeringsmiddel. For ældre investorer kan obligationer være mere passende.
Det skal bemærkes, at de fleste variable dødsfald omfatter evnen til at ændre de underliggende investeringer over tid. Afkastet er ikke begrænset, så forsikringstagerne modtager det fulde afkast af den underliggende investering, minus gebyrer.
En variabel dødsfaldsydelse kan koste mindre over tid end en præmieafkastydelse. De tilbyder også skattefordele, fordi gevinsterne fra investeringer er berettiget til udskudt skat, så længe de forbliver på kontoen, indtil dødsfaldsydelsen er påberåbt .
En variabel dødsfaldsydelse er dog typisk dyrere end en dødsfaldsydelse på niveau og kan samlet set omfatte flere indlejrede omkostninger. Generelt gælder det, at jo højere dødsfaldsydelsen er, jo større er præmierne. Der er også fare for, at din police kan bortfalde, hvis du ikke har tilstrækkelige midler på din konto til at dække de administrative omkostninger ved sådanne policer.
Disse omkostningsforskelle kan være vigtige overvejelser, da de samlede præmier forbundet med de tre hovedtyper af variable universelle livsydelser kan variere med tusindvis af dollars i løbet af en polices levetid.
Forbrugerne ønsker måske også omhyggeligt at vurdere fordele og ulemper ved variabelt universelt liv i første omgang. Denne type forsikring har attraktive funktioner for nogle investorer, idet dækningen ikke udløber, så længe forsikringstagerne bliver ved med at foretage betalingerne. Også, som navnet antyder, tilbyder variabel universel levetid fleksible præmier. Når det er sagt, er de samlede omkostninger ved variabelt universel liv normalt væsentligt højere end tidsforsikring, som ikke tilbyder en investeringskomponent og selvfølgelig kun dækker et bestemt tidsrum. Selvom dette tilsyneladende er en ulempe, er det også muligt blot at købe termin til den lavere pris og investere resten.
Eksempel på variabel ydelse
Shinzo har investeret i en variabel livsforsikring med en årlig præmiebetaling på $50.000. Han specificerer, at han ønsker $30.000 af dette beløb investeret i en aktiefond og resten i en obligationsfond. I det næste år giver investeringsfonden og obligationsfonden et afkast på 5%, hvilket bringer den samlede værdi af hans konto til $32.500. Det årlige administrationsgebyr for hans konto er $2.000. Det betyder, at hans modtager er berettiget til en samlet dødsydelse på $30.500 ved udgangen af det år.
Højdepunkter
Investeringskontoen eller kontantværdikontoen inden for en variabel livsforsikring bruges til at investere i aktier eller aktiefonde for afkast.
Mens investeringskonti har løftet om større afkast end gennemsnittet, er deres afkast ikke altid positive og afhænger af aktiemarkedernes tilstand.
En variabel dødsfaldsydelse er beløbet på en investeringskonto, der udbetales til en afdøds begunstigede fra en variabel livsforsikring.
Variable livsforsikringer har tilhørende administrationsgebyrer, der kan tære på det samlede beløb for den variable dødsfaldsydelse.
