Vaihtuva kuolemantapaus
Mikä on muuttuva kuolemantapausetuus?
Muuttuva kuolemantapauskorvaus tarkoittaa vainajan edunsaajalle maksettua summaa, joka perustuu sijoitustilin tulokseen vaihtelevan yleishenkivakuutuksen puitteissa, rahoitustuotteena, joka toimii sekä vakuutuksena että sijoituksena. Tämä muuttuva määrä on taatun kuolemantapauskorvauksen lisäksi,. joka on vakio.
Vaihtuva yleishenkivakuutuksenottaja voi valita useista vakuutuksenantajansa tarjoamista sijoitusvaihtoehdoista, mukaan lukien sijoitukset osake- ja korkorahastoihin. Muuttuva määrä eli vakuutuksen raha-arvo yhdessä taatun kuolemantapausetuuden kanssa, joka tunnetaan nimellä sen nimellisarvo, muodostavat yhdessä kuolemantapauksen kokonaiskorvauksen.
Muuttuvan kuolemantapausetuuden ymmärtäminen
Vaihtuva kuolemantapauskorvaus on yksi kolmesta päävaihtoehdosta, jotka ovat saatavilla vaihtelevissa yleisissä henkivakuutuksissa, muut ovat tasoinen kuolemantapauskorvaus ja maksuetuuden palautus. Kumpaakaan näistä kolmesta etuustyypistä ei veroteta edunsaajalle, ja jos vakuutuksenottaja lainaa vakuutusta vastaan, kuolemantapaus pienenee .
Vaihtuvaa kuolemantapausta kutsutaan joskus myös kasvavaksi etuudeksi. Tämä on jossain määrin harhaanjohtava nimitys, koska käteisarvo voi joko nousta tai laskea sijoitustoiminnan tuloksesta riippuen.
Vaihtuvan kuolemantapauksen edut ja haitat
Tyypillisesti sijoittajille tarjotaan vaihtoehtoja henkivakuutusyhtiöön liittyvistä arvopapereista ja rahastoista. Nämä vaihtoehdot voivat vaihdella osakkeista joukkovelkakirjoihin ja rahamarkkinarahastoihin, ja jokaiseen niistä liittyy hallinnointi- ja hallintopalkkiot. Muuttuvat henkivakuutukset siirtävät osan maksetusta vakuutusmaksusta käteisarvotileille, joilla sijoitetaan näihin oman pääoman ehtoisiin instrumentteihin.
Vaihtuvien yleishenkivakuutusten joukossa pääasiassa osakkeisiin tai osakerahastoihin sijoittava muuttuva kuolemantapaus voi olla houkutteleva nuoremmille sijoittajille, jotka haluavat käyttää vakuutusta myös pitkän aikavälin sijoitusvälineenä. Vanhemmille sijoittajille joukkovelkakirjat voivat olla sopivampia.
On huomattava, että useimmat muuttuvat kuolemantapaukset sisältävät mahdollisuuden muuttaa taustalla olevia sijoituksia ajan myötä. Tuottoja ei ole rajoitettu, joten vakuutuksenottajat saavat sijoituksensa täyden tuoton vähennettynä palkkioilla.
Vaihtuva kuolemantapaus voi maksaa ajan myötä vähemmän kuin palkkion palautus. Ne tarjoavat myös veroetuja, koska sijoituksista kertyvät voitot ovat oikeutettuja laskennalliseen veroon niin kauan kuin ne pysyvät tilillä, kunnes kuolemantapausetua haetaan .
Muuttuva kuolemantapausetu on kuitenkin tyypillisesti kalliimpi kuin tasoinen kuolemantapaus, ja se voi sisältää enemmän upotettuja kustannuksia. Yleensä mitä suurempi kuolemantapauskorvaus, sitä suuremmat vakuutusmaksut. On myös olemassa vaara, että vakuutuksesi voi raueta, jos tililläsi ei ole riittävästi varoja tällaisten vakuutusten hallintokulujen kattamiseksi.
Nämä kustannuserot voivat olla tärkeitä näkökohtia, koska kolmeen päätyyppiin vaihteleviin yleisiin elinikäisiin etuihin liittyvät kokonaismaksut voivat vaihdella tuhansia dollareita vakuutuksen voimassaoloaikana.
Kuluttajat saattavat myös haluta arvioida huolellisesti ensin vaihtelevan universaalin elämän edut ja haitat. Tämäntyyppisellä vakuutuksella on houkuttelevia piirteitä joillekin sijoittajille, sillä vakuutusturva ei vanhene niin kauan kuin vakuutuksenottajat suorittavat maksuja. Lisäksi, kuten nimestä voi päätellä, muuttuva universaali käyttöikä tarjoaa joustavia vakuutusmaksuja. Muuttuvan yleishenkivakuutuksen kokonaiskustannukset ovat kuitenkin yleensä huomattavasti korkeammat kuin määräaikavakuutuksen, joka ei tarjoa sijoituskomponenttia ja kattaa tietysti vain tietyn ajanjakson. Vaikka tämä on näennäisesti haittapuoli, on myös mahdollista yksinkertaisesti ostaa termiä halvemmalla ja sijoittaa loput.
Esimerkki muuttuvasta hyödystä
Shinzo on sijoittanut muuttuvaan henkivakuutukseen, jonka vuosimaksu on 50 000 dollaria. Hän täsmentää, että hän haluaa 30 000 dollaria tästä summasta sijoitettavan osakerahastoon ja loput korkorahastoon. Seuraavana vuonna sijoitusrahasto ja korkorahasto tarjoavat 5 prosentin tuottoa, jolloin hänen tilin kokonaisarvo on 32 500 dollaria. Hänen tilinsä vuotuinen hallintomaksu on 2 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että hänen edunsaajansa on oikeutettu 30 500 dollarin kuolemantapausetuuksiin kyseisen vuoden lopussa.
Kohokohdat
Vaihtuvan henkivakuutuksen sijoitustiliä tai käteisarvotiliä käytetään tuottoa varten sijoittamiseen osakkeisiin tai osakerahastoihin.
Vaikka sijoitustilit lupaavat keskimääräistä suuremman tuoton, niiden tuotto ei aina ole positiivista ja riippuu osakemarkkinoiden tilasta.
Vaihtuva kuolemantapauskorvaus on sijoitustilillä oleva määrä, joka maksetaan vainajan edunsaajalle muuttuvasta henkivakuutuksesta.
Vaihtuviin henkivakuutuksiin liittyy hallinnointipalkkioita, jotka voivat syödä muuttuvan kuolemantapauksen korvauksen kokonaismäärän.
