Değişken Ölüm Ödeneği
Değişken Ölüm Ödeneği Nedir?
Değişken ölüm yardımı,. hem sigorta hem de yatırım işlevi gören bir finansal ürün olan değişken bir evrensel hayat sigortası poliçesi kapsamındaki bir yatırım hesabının performansına dayalı olarak on yılın yararlanıcısına ödenen tutarı ifade eder. Bu değişken miktar , sabit olan garantili bir ölüm yardımına ektir .
Değişken bir evrensel hayat poliçesi sahibi, öz sermaye yatırımları ve sabit getirili yatırım fonları dahil olmak üzere sigortacılarının sunduğu çeşitli yatırım seçenekleri arasından seçim yapabilir. Değişken tutar veya poliçenin nakit değeri,. nominal değeri olarak bilinen garantili ölüm yardımı ile birlikte toplam ölüm tazminatını oluşturur.
Değişken Ölüm Faydasını Anlama
Değişken ölüm yardımı, değişken evrensel hayat sigortası poliçeleri ile sunulan üç ana seçenekten biridir, diğerleri seviye ölüm yardımı ve prim iadesidir. Bu üç fayda türünün her biri lehtar için vergiye tabi değildir ve poliçe sahibi poliçe karşılığında borç alırsa vefat tazminatı düşer .
Değişken ölüm yardımı, bazen artan bir fayda olarak da adlandırılır. Bu biraz yanlış bir isim çünkü nakit değer, yatırım performansına bağlı olarak artabilir veya azalabilir.
Değişken Ölüm Faydasının Artıları ve Eksileri
Tipik olarak, yatırımcılara hayat sigortası şirketi ile ilişkili bir dizi menkul kıymet ve fon seçeneği sunulur. Bu seçenekler, hisse senetlerinden tahvillere ve para piyasası fonlarına kadar değişebilir ve her birinin ilişkili yönetim ve idari ücretleri vardır. Değişken hayat sigortası poliçeleri, ödenen primin bir kısmını bu özkaynak araçlarına yatırım yapmak için kullanılan nakit değer hesaplarına aktarır.
Değişken evrensel hayat poliçeleri arasında, esas olarak hisse senetlerine veya hisse senedi yatırım fonlarına yatırım yapan değişken bir ölüm yardımı, sigortayı uzun vadeli bir yatırım aracı olarak da kullanmak isteyen genç yatırımcılar için çekici olabilir. Daha yaşlı yatırımcılar için tahviller daha uygun olabilir.
Unutulmamalıdır ki, çoğu değişken ölüm yardımı, temeldeki yatırımları zaman içinde değiştirme yeteneğini içerir. Getiriler sınırlı değildir, bu nedenle poliçe sahipleri, temel yatırımın tam getirisini, eksi ücretleri alırlar.
Değişken bir ölüm yardımı, zaman içinde, prim ödeneğinin geri dönüşünden daha az maliyetli olabilir. Yatırımlardan elde edilen kazançlar, ölüm yardımı talep edilene kadar hesapta kaldığı sürece ertelenmiş vergiye uygun olduğu için vergi avantajı da sunarlar .
Bununla birlikte, değişken bir ölüm yardımı, tipik olarak bir ölüm yardımı düzeyinden daha pahalıdır ve genel olarak daha fazla gömülü maliyeti içerebilir. Genel olarak, ölüm yardımı ne kadar yüksekse, primler de o kadar yüksek olur. Ayrıca, hesabınızda bu tür poliçelerin idari maliyetlerini karşılamak için yeterli bakiye bulundurmazsanız, poliçenizin zaman aşımına uğrama tehlikesi de vardır.
Bu maliyet farklılıkları önemli hususlar olabilir, çünkü üç ana değişken evrensel yaşam yardımı türüyle ilişkili toplam primler, bir poliçenin ömrü boyunca binlerce dolar farklılık gösterebilir.
Tüketiciler ayrıca her şeyden önce değişken evrensel yaşamın artılarını ve eksilerini dikkatli bir şekilde değerlendirmek isteyebilirler. Bu sigorta türü, bazı yatırımcılar için çekici özelliklere sahiptir, çünkü poliçe sahipleri ödemeleri yapmaya devam ettiği sürece bu teminat sona ermez. Ayrıca adından da anlaşılacağı gibi değişken evrensel yaşam esnek primler sunar. Bununla birlikte, değişken evrensel yaşamın toplam maliyeti, genellikle, bir yatırım bileşeni sunmayan ve elbette yalnızca belirli bir zaman dilimini kapsayan vadeli sigortadan önemli ölçüde daha yüksektir. Bu görünüşte bir dezavantaj olsa da, daha düşük fiyattan bir terim satın almak ve geri kalanını yatırmak da mümkündür.
Değişken Fayda Örneği
Shinzo, yıllık 50.000 $ prim ödemeli değişken bir hayat sigortası poliçesine yatırım yaptı. Bu miktarın 30.000 dolarının bir hisse senedi yatırım fonuna ve geri kalanının bir tahvil fonuna yatırılmasını istediğini belirtir. Gelecek yıl, yatırım fonu ve tahvil fonu, hesabının toplam değerini 32.500 $ 'a getiren %5'lik getiri sağlıyor. Hesabınızın yıllık yönetim ücreti 2.000 ABD Dolarıdır. Bu, yararlanıcısının o yılın sonunda toplam 30.500 $ ölüm yardımı almaya hak kazandığı anlamına gelir.
##Öne çıkanlar
Değişken bir hayat sigortası poliçesindeki yatırım hesabı veya nakit değer hesabı, getiriler için hisse senetlerine veya hisse senedi yatırım fonlarına yatırım yapmak için kullanılır.
Yatırım hesapları ortalamanın üzerinde getiri vaadinde bulunurken, getirileri her zaman pozitif değildir ve hisse senedi piyasalarının durumuna bağlıdır.
Değişken ölüm yardımı, bir yatırım hesabında, değişen bir hayat sigortası poliçesinden çökmekte olan kişinin lehtarına ödenen tutardır.
Değişken hayat sigortası poliçeleri, değişken ölüm yardımının toplam tutarını yiyebilecek ilişkili yönetim ücretlerine sahiptir.
