Breytileg dánarbætur
Hvað eru breytileg dánarbætur?
breytilegum dánarbótum er átt við þá fjárhæð sem greidd er til bótaþega látinnar sem er byggð á afkomu fjárfestingarreiknings innan breytilegrar alhliða líftryggingaskírteinis, fjármálavöru sem virkar bæði sem trygging og fjárfesting. Þessi breytileg upphæð kemur til viðbótar við tryggðar dánarbætur sem eru stöðugar.
Breytilegur alhliða vátryggingartaki getur valið á milli nokkurra fjárfestingarkosta sem vátryggjandi þeirra býður upp á, þar á meðal fjárfestingar í hlutabréfum og verðbréfasjóðum með fasta tekjur. Breytileg upphæð, eða peningavirði vátryggingarinnar,. ásamt tryggðum dánarbótum, þekkt sem nafnvirði hennar, mynda saman heildardánarbætur.
Skilningur á breytilegum dánarbótum
Breytileg dánarbætur eru einn af þremur helstu valmöguleikum í boði með breytilegum alhliða líftryggingum, hinir eru jafnar dánarbætur og endurgreiðsla iðgjaldabóta. Hver þessara þriggja bótategunda er ekki skattskyld bótaþega og ef vátryggingartaki tekur lán gegn vátryggingunni lækkar dánarbæturnar .
Breytileg dánarbætur eru stundum kallaðar hækkandi bætur. Þetta er dálítið rangnefni vegna þess að peningavirðið getur annað hvort aukist eða lækkað eftir fjárfestingarárangri.
Kostir og gallar breytilegra dánarbóta
Venjulega býðst fjárfestum valmöguleika á safni verðbréfa og sjóða sem tengjast líftryggingafélaginu. Þessir valkostir geta verið allt frá hlutabréfum til skuldabréfa til peningamarkaðssjóða og hver þeirra hefur tilheyrandi umsýslu- og umsýslugjöld. Breytileg líftryggingaskírteini flytja hluta af iðgjaldi sem greitt er yfir á peningavirðisreikninga sem notaðir eru til að fjárfesta í þessum eiginfjárgerningum.
Meðal breytilegra alhliða lífsstefnu getur breytileg dánarbætur sem fjárfestir aðallega í hlutabréfum eða hlutabréfasjóðum verið aðlaðandi fyrir yngri fjárfesta sem eru að leitast við að nota trygginguna sem langtímafjárfestingartæki. Fyrir eldri fjárfesta gætu skuldabréf hentað betur.
Athugið að flestar breytilegar dánarbætur fela í sér getu til að breyta undirliggjandi fjárfestingum með tímanum. Ávöxtun er ekki háð og því fá vátryggingartakar fulla ávöxtun undirliggjandi fjárfestingar að frádregnum gjöldum.
Breytileg dánarbætur geta kostað minna með tímanum en endurgreiðsla iðgjaldabóta. Þeir bjóða einnig upp á skattfríðindi vegna þess að hagnaður sem myndast af fjárfestingum er gjaldgengur fyrir frestuðum skatti svo framarlega sem þeir eru inni á reikningnum þar til dánarbóta er krafist .
Hins vegar eru breytileg dánarbætur venjulega dýrari en jafnar dánarbætur og geta falið í sér meiri innbyggðan kostnað í heildina. Almennt séð, því hærri sem dánarbætur eru, því hærri eru iðgjöldin. Það er líka hætta á að vátrygging þín falli niður ef þú heldur ekki nægilegu fé á reikningnum þínum til að standa straum af umsýslukostnaði slíkra trygginga.
Þessi kostnaðarmunur getur verið mikilvægt atriði, þar sem heildariðgjöld sem tengjast þremur helstu tegundum breytilegra alhliða lífeyrisbóta geta verið mismunandi um þúsundir dollara yfir líftíma vátryggingar.
Neytendur gætu líka viljað meta vandlega kosti og galla breytilegs alheimslífs í fyrsta lagi. Þessi tegund trygginga hefur aðlaðandi eiginleika fyrir suma fjárfesta, þar sem tryggingin rennur ekki út svo lengi sem vátryggingartakar halda áfram að greiða. Eins og nafnið gefur til kynna býður breytilegt alhliða líf einnig sveigjanleg iðgjöld. Sem sagt, heildarkostnaður við breytilegan alhliða líftíma er venjulega áberandi hærri en tímatryggingar, sem býður ekki upp á fjárfestingarþátt og nær að sjálfsögðu aðeins til ákveðins tíma. Þó að þetta virðist vera galli, þá er líka hægt að einfaldlega kaupa tíma á lægra verði og fjárfesta afganginn.
Dæmi um breytilegan ávinning
Shinzo hefur fjárfest í breytilegri líftryggingu með árlegri iðgjaldagreiðslu upp á $50.000. Hann tilgreinir að hann vilji að $30.000 af þeirri upphæð verði fjárfest í hlutabréfasjóði og afganginn í skuldabréfasjóði. Á næsta ári veita verðbréfasjóðurinn og skuldabréfasjóðurinn 5% ávöxtun sem færir heildarverðmæti reiknings hans í $32.500. Árlegt umsýslugjald fyrir reikning hans er $2.000. Þetta þýðir að styrkþegi hans er gjaldgengur fyrir heildardánarbætur upp á $30.500 í lok þess árs.
Hápunktar
Fjárfestingarreikningur eða peningavirðisreikningur innan breytilegrar líftryggingaskírteinis er notaður til að fjárfesta í hlutabréfum eða hlutabréfasjóðum til ávöxtunar.
Þó að fjárfestingarreikningar gefi fyrirheit um meiri ávöxtun en meðaltal, er ávöxtun þeirra ekki alltaf jákvæð og fer eftir stöðu hlutabréfamarkaða.
Breytileg dánarbætur eru upphæðin á fjárfestingarreikningi sem greidd er bótaþega látinnar af breytilegri líftryggingu.
Breytileg líftryggingaskírteini hafa tilheyrandi umsýsluþóknun sem getur eytt inn í heildarupphæðina fyrir breytilega dánarbætur.
