Переменное пособие в случае смерти
Что такое переменное пособие в случае смерти?
Переменное пособие в случае смерти относится к сумме, выплачиваемой бенефициару умершего, которая основана на результатах инвестиционного счета в рамках переменного универсального полиса страхования жизни, финансового продукта, который функционирует как страхование и как инвестиция. Эта переменная сумма является дополнением к гарантированному пособию в случае смерти,. которое является постоянным.
Держатель универсального страхового полиса с переменным доходом может выбрать один из нескольких вариантов инвестирования, предлагаемых их страховщиком, включая инвестиции в акции и взаимные фонды с фиксированным доходом. Переменная сумма или денежная стоимость полиса вместе с гарантированным пособием в случае смерти, известным как его номинальная стоимость, вместе образуют общее пособие в случае смерти.
Понимание переменного пособия по смерти
Переменное пособие в случае смерти является одним из трех основных вариантов, доступных с переменными универсальными полисами страхования жизни, остальные представляют собой единое пособие в случае смерти и возврат премиального пособия. Каждый из этих трех типов пособий не облагается налогом для бенефициара, и если страхователь берет взаймы под залог полиса, пособие в связи со смертью уменьшается .
Переменное пособие в связи со смертью также иногда называют возрастающим пособием. Это несколько неправильное название, потому что денежная стоимость может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от эффективности инвестиций.
Плюсы и минусы переменного пособия по смерти
Как правило, инвесторам предлагаются варианты набора ценных бумаг и средств, связанных с компанией по страхованию жизни. Эти опционы могут варьироваться от акций до облигаций и фондов денежного рынка, и каждый из них имеет соответствующие управленческие и административные сборы. Полисы переменного страхования жизни переводят часть уплаченной премии на счета с денежной стоимостью, которые используются для инвестирования в эти долевые инструменты.
Среди переменных универсальных страховых полисов переменное пособие в случае смерти, которое инвестируется в основном в акции или взаимные фонды акций, может быть привлекательным для молодых инвесторов, которые также стремятся использовать страхование в качестве долгосрочного инвестиционного инструмента. Для пожилых инвесторов более подходящими могут быть облигации.
Следует отметить, что большинство переменных пособий в связи со смертью включают в себя возможность изменять основные инвестиции с течением времени. Доходы не ограничены, поэтому держатели полисов получают полный возврат базовых инвестиций за вычетом сборов.
Переменное пособие в связи со смертью может стоить меньше с течением времени, чем возврат премиального пособия. Они также предлагают налоговые льготы, потому что прибыль, полученная от инвестиций, имеет право на отложенный налог, пока они остаются на счете до тех пор, пока не будет заявлено пособие по смерти .
Однако переменное пособие в связи со смертью обычно дороже, чем фиксированное пособие в связи со смертью, и в целом может включать в себя больше встроенных затрат. Как правило, чем выше пособие в связи со смертью, тем больше страховые взносы. Существует также опасность того, что срок действия вашего полиса может истечь, если на вашем счете не будет достаточно средств для покрытия административных расходов по таким полисам.
Эти различия в стоимости могут быть важными соображениями, поскольку общие страховые взносы, связанные с тремя основными типами переменных универсальных пожизненных пособий, могут различаться на тысячи долларов в течение срока действия полиса.
Потребители также могут захотеть тщательно оценить плюсы и минусы изменчивой универсальной жизни. Этот тип страхования имеет привлекательные черты для некоторых инвесторов, поскольку срок действия покрытия не истекает, пока держатели полисов продолжают производить платежи. Кроме того, как следует из названия, переменная универсальная жизнь предлагает гибкие надбавки. При этом общая стоимость переменного универсального страхования жизни обычно заметно выше, чем срочное страхование, которое не предлагает инвестиционной составляющей и, конечно же, покрывает только определенный промежуток времени. Хотя это кажется недостатком, также можно просто купить срок по более низкой цене и инвестировать остальное.
Пример переменной выгоды
Синдзо инвестировал в переменный полис страхования жизни с годовой премией в размере 50 000 долларов. Он уточняет, что хочет, чтобы 30 000 долларов из этой суммы были инвестированы во взаимный фонд акций, а оставшаяся часть — в фонд облигаций. В следующем году взаимный фонд и фонд облигаций обеспечивают доход в размере 5%, в результате чего общая стоимость его счета достигает 32 500 долларов. Годовой административный сбор за его учетную запись составляет 2000 долларов. Это означает, что его бенефициар имеет право на получение общей суммы пособия в связи со смертью в размере 30 500 долларов США в конце этого года.
Особенности
Инвестиционный счет или счет денежной стоимости в рамках переменного полиса страхования жизни используется для инвестирования в акции или взаимные фонды акций для получения прибыли.
Хотя инвестиционные счета обещают доход выше среднего, их доходность не всегда положительна и зависит от состояния фондовых рынков.
Переменное пособие в случае смерти – это сумма на инвестиционном счете, выплачиваемая бенефициару умершего по полису переменного страхования жизни.
Переменные полисы страхования жизни связаны с комиссией за управление, которая может поглощать общую сумму переменного пособия в случае смерти.
