Variabel dödsfallsersättning

Vad är en variabel dödsfallsersättning?

Variabel dödsfallsersättning avser det belopp som betalas till en avlidens förmånstagare som är baserat på resultatet av ett investeringskonto inom en variabel universell livförsäkring, en finansiell produkt som fungerar som både försäkring och investering. Detta rörliga belopp kommer utöver en garanterad dödsfallsersättning , som är konstant.

En försäkringstagare med rörlig universalliv kan välja bland flera investeringsalternativ som deras försäkringsgivare erbjuder, inklusive investeringar i aktie- och räntefonder. Det rörliga beloppet, eller försäkringens kontantvärde,. tillsammans med garanterad dödsfallsersättning, känd som dess nominella värde, bildar tillsammans den totala dödsfallsersättningen.

Förstå variabel dödsersättning

En rörlig dödsfallsersättning är ett av tre huvudalternativ som är tillgängliga med variabla universella livförsäkringar, de andra är en nivåförmån vid dödsfall och en förmån för återbetalning av premie. Var och en av dessa tre förmånstyper är inte skattepliktiga för förmånstagaren, och om försäkringstagaren lånar mot försäkringen sänks dödsfallsförmånen .

Den rörliga dödsfallsersättningen kallas också ibland för en ökande ersättning. Detta är något av en felaktig benämning eftersom kontantvärdet antingen kan öka eller minska beroende på investeringsresultatet.

För- och nackdelar med variabel dödsfallsersättning

Vanligtvis erbjuds investerare alternativ för en uppsättning värdepapper och fonder som är associerade med livförsäkringsbolaget. Dessa alternativ kan variera från aktier till obligationer till penningmarknadsfonder och var och en av dem har tillhörande förvaltnings- och administrativa avgifter. Rörliga livförsäkringar överför en del av den betalda premien till kontantvärdekonton som används för att investera i dessa egetkapitalinstrument.

Bland variabla universella livförsäkringar kan en variabel dödsfallsförmån som huvudsakligen investerar i aktier eller aktiefonder vara attraktiv för yngre investerare som också vill använda försäkringen som ett långsiktigt investeringsinstrument. För äldre investerare kan obligationer vara mer lämpliga.

Notera att de flesta variabla dödsfallsförmåner inkluderar möjligheten att ändra de underliggande investeringarna över tiden. Avkastningen är inte begränsad, så försäkringstagarna får hela avkastningen på den underliggande investeringen, minus avgifter.

En rörlig dödsfallsersättning kan kosta mindre över tiden än en återbetalningsförmån. De erbjuder också skatteförmåner eftersom vinsterna från investeringar är berättigade till uppskjuten skatt så länge de finns kvar på kontot tills dödsfallsförmånen begärs .

En rörlig dödsfallsersättning är dock vanligtvis dyrare än en nivåförmån vid dödsfall och kan inkludera mer inbyggda kostnader totalt sett. I allmänhet gäller att ju högre ersättning vid dödsfall desto högre premier. Det finns också en risk att din försäkring kan förfalla om du inte har tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka de administrativa kostnaderna för sådana försäkringar.

Dessa kostnadsskillnader kan vara viktiga överväganden, eftersom de totala premierna i samband med de tre huvudtyperna av variabla universella livsförmåner kan skilja sig åt med tusentals dollar under en försäkrings livstid.

Konsumenter kanske också vill noggrant utvärdera fördelarna och nackdelarna med variabelt universellt liv i första hand. Denna typ av försäkring har attraktiva egenskaper för vissa investerare, eftersom täckningen inte upphör så länge som försäkringstagarna fortsätter att göra betalningarna. Dessutom, som namnet antyder, erbjuder variabel universell livslängd flexibla premier. Som sagt, den totala kostnaden för variabelt universellt liv är vanligtvis avsevärt högre än tidsförsäkring, som inte erbjuder en investeringskomponent och, naturligtvis, endast täcker en viss tidsperiod. Även om detta till synes är en nackdel, är det också möjligt att helt enkelt köpa sikt till det lägre priset och investera resten.

Exempel på rörlig förmån

Shinzo har investerat i en rörlig livförsäkring med en årlig premiebetalning på 50 000 USD. Han anger att han vill ha 30 000 dollar av det beloppet investerat i en aktiefond och resten i en obligationsfond. Under nästa år ger värdepappersfonden och obligationsfonden en avkastning på 5 %, vilket ger det totala värdet på hans konto till 32 500 USD. Den årliga administrativa avgiften för hans konto är $2 000. Detta innebär att hans förmånstagare är berättigad till en total dödsfallsersättning på $30 500 i slutet av det året.

Höjdpunkter

• Investeringskontot eller kontantvärdekontot inom en rörlig livförsäkring används för att investera i aktier eller aktiefonder för avkastning.

– Även om investeringskonton har löften om högre avkastning än genomsnittet, är deras avkastning inte alltid positiv och beror på tillståndet på aktiemarknaderna.

• En rörlig dödsfallsersättning är beloppet på ett investeringskonto som betalas till en avlidens förmånstagare från en rörlig livförsäkring.

• Rörliga livförsäkringar har tillhörande förvaltningsavgifter som kan tära på det totala beloppet för den rörliga dödsfallsersättningen.