بدل الوفاة المتغير
ما هي ميزة الوفاة المتغيرة؟
استحقاقات الوفاة المتغيرة إلى المبلغ المدفوع إلى المستفيد المتوفى الذي يعتمد على أداء حساب استثماري ضمن بوليصة تأمين شامل متغيرة على الحياة ، وهو منتج مالي يعمل كتأمين واستثمار. هذا المبلغ المتغير يضاف إلى مخصص الوفاة المضمون ، وهو ثابت.
يمكن لحامل بوليصة التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة الاختيار من بين العديد من خيارات الاستثمار التي تقدمها شركة التأمين ، بما في ذلك الاستثمارات في الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة ذات الدخل الثابت. المبلغ المتغير ، أو القيمة النقدية للوثيقة ، إلى جانب إعانة الوفاة المضمونة ، والمعروفة بقيمتها الاسمية ، تشكل معًا إجمالي تعويض الوفاة.
فهم مزايا الوفاة المتغيرة
تعد ميزة الوفاة المتغيرة أحد الخيارات الثلاثة الرئيسية المتاحة مع بوالص التأمين الشاملة المتغيرة على الحياة ، وتتمثل الخيارات الأخرى في ميزة الوفاة على مستوى المستوى وعائد قسط التأمين. كل نوع من أنواع المزايا الثلاثة هذه غير خاضع للضريبة للمستفيد ، وإذا اقترض حامل الوثيقة ضد السياسة ، فإن مزايا الوفاة تنخفض .
يُطلق أحيانًا على منفعة الوفاة المتغيرة أحيانًا اسم فائدة متزايدة. هذه تسمية خاطئة إلى حد ما لأن القيمة النقدية يمكن أن تزيد أو تنقص اعتمادًا على أداء الاستثمار.
إيجابيات وسلبيات مزايا الوفاة المتغيرة
عادة ، يتم تقديم خيارات للمستثمرين لمجموعة من الأوراق المالية والصناديق المرتبطة بشركة التأمين على الحياة. يمكن أن تتراوح هذه الخيارات من الأسهم إلى السندات إلى صناديق أسواق المال ولكل منها رسوم إدارية وإدارية مرتبطة. تقوم وثائق التأمين على الحياة المتغيرة بتحويل جزء من قسط التأمين المدفوع إلى حسابات القيمة النقدية المستخدمة للاستثمار في أدوات حقوق الملكية هذه.
من بين سياسات الحياة الشاملة المتغيرة ، قد تكون ميزة الوفاة المتغيرة التي تستثمر بشكل رئيسي في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة جذابة للمستثمرين الأصغر سنًا الذين يسعون أيضًا إلى استخدام التأمين كوسيلة استثمارية طويلة الأجل. بالنسبة للمستثمرين الأكبر سنًا ، قد تكون السندات أكثر ملاءمة.
وتجدر الإشارة إلى أن معظم مزايا الوفاة المتغيرة تشمل القدرة على تغيير الاستثمارات الأساسية بمرور الوقت. لم يتم تحديد سقف للعائدات ، لذلك يحصل حاملو وثائق التأمين على العائد الكامل للاستثمار الأساسي مطروحًا منه الرسوم.
يمكن أن تكلف ميزة الوفاة المتغيرة مع مرور الوقت تكلفة أقل من عائد قسط التأمين. كما أنها توفر مزايا ضريبية لأن المكاسب المتأتية من الاستثمارات مؤهلة للضريبة المؤجلة طالما أنها تظل داخل الحساب حتى تتم المطالبة بمزايا الوفاة .
ومع ذلك ، فإن منفعة الوفاة المتغيرة عادة ما تكون أكثر تكلفة من مزايا مستوى الوفاة وقد تتضمن المزيد من التكاليف المضمنة بشكل عام. بشكل عام ، كلما زادت مخصصات الوفاة ، زادت الأقساط. هناك أيضًا خطر أن تنقضي وثيقتك إذا لم تحتفظ بأموال كافية في حسابك لتغطية التكاليف الإدارية لهذه السياسات.
يمكن أن تكون هذه الفروق في التكلفة من الاعتبارات المهمة ، حيث يمكن أن يختلف إجمالي الأقساط المرتبطة بالأنواع الرئيسية الثلاثة لمزايا الحياة الشاملة المتغيرة بآلاف الدولارات على مدى فترة السياسة.
قد يرغب المستهلكون أيضًا في إجراء تقييم دقيق لإيجابيات وسلبيات الحياة العالمية المتغيرة في المقام الأول. يتمتع هذا النوع من التأمين بميزات جذابة لبعض المستثمرين ، حيث لا تنتهي صلاحية هذه التغطية طالما استمر حاملو الوثائق في سداد المدفوعات. أيضًا ، كما يوحي الاسم ، توفر الحياة العامة المتغيرة أقساطًا مرنة. ومع ذلك ، فإن التكلفة الإجمالية للحياة الشاملة المتغيرة عادة ما تكون أعلى بشكل ملحوظ من التأمين لأجل ، الذي لا يقدم عنصرًا استثماريًا ، وبالطبع لا يغطي سوى فترة زمنية محددة. في حين أن هذا يبدو عيبًا ، فمن الممكن أيضًا ببساطة شراء مصطلح بسعر أقل واستثمار الباقي.
مثال على المنفعة المتغيرة
استثمر Shinzo في بوليصة تأمين متغيرة على الحياة بدفع أقساط سنوية قدرها 50000 دولار. ويحدد أنه يريد استثمار 30 ألف دولار من هذا المبلغ في صندوق استثمار مشترك والباقي في صندوق سندات. في العام المقبل ، يوفر صندوق الاستثمار المشترك وصندوق السندات عوائد بنسبة 5 ٪ ليصل إجمالي قيمة حسابه إلى 32500 دولار. الرسوم الإدارية السنوية لحسابه 2000 دولار. هذا يعني أن المستفيد منه مؤهل للحصول على مخصصات وفاة إجمالية قدرها 30،500 دولار في نهاية ذلك العام.
يسلط الضوء
يستخدم حساب الاستثمار أو حساب القيمة النقدية ضمن بوليصة تأمين متغيرة على الحياة للاستثمار في الأسهم أو صناديق الأسهم المشتركة مقابل عوائد.
في حين أن حسابات الاستثمار تحمل وعودًا بعوائد أكبر من المتوسط ، فإن عوائدها ليست دائمًا إيجابية وتعتمد على حالة أسواق الأسهم.
مخصصات الوفاة المتغيرة هي المبلغ المدفوع في حساب الاستثمار إلى المستفيد المتوفى من بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة.
إن بوالص التأمين على الحياة المتغيرة لها رسوم إدارية مرتبطة بها والتي قد تؤثر على المبلغ الإجمالي لمخصصات الوفاة المتغيرة.
