Variabel dødsstønad
Hva er en variabel dødsstønad?
Variabel dødsytelse refererer til beløpet som betales til en avdøds begunstigede som er basert på ytelsen til en investeringskonto innenfor en variabel universell livsforsikring, et finansielt produkt som fungerer som både forsikring og investering. Dette variable beløpet kommer i tillegg til en garantert dødsfallsstønad,. som er konstant.
En variabel universal-livsforsikringstaker kan velge mellom flere investeringsalternativer som forsikringsselskapet tilbyr, inkludert investeringer i aksje- og rentefond. Det variable beløpet, eller forsikringens kontantverdi,. sammen med garantert dødsfallsstønad, kjent som pålydende, utgjør sammen den totale dødsfordelen.
Forstå variabel dødsfall
En variabel dødsfallsytelse er en av tre hovedalternativer som er tilgjengelige med variable universelle livsforsikringspoliser, de andre er en fordel ved dødsfall på nivå og avkastning på premie. Hver av disse tre ytelsestypene er ikke skattepliktig til mottakeren, og hvis forsikringstakeren låner mot forsikringen, reduseres dødsfordelen .
Den variable dødsstønaden kalles også noen ganger en økende ytelse. Dette er noe av en feilbetegnelse fordi kontantverdien enten kan øke eller redusere avhengig av investeringsresultatet.
Fordeler og ulemper med variabel dødsfall
Vanligvis tilbys investorer alternativer for et sett med verdipapirer og midler knyttet til livsforsikringsselskapet. Disse alternativene kan variere fra aksjer til obligasjoner til pengemarkedsfond, og hver av dem har tilhørende administrasjons- og administrasjonsgebyrer. Variable livsforsikringer overfører en del av premien som betales til kontantverdikontoer som brukes til å investere i disse egenkapitalinstrumentene.
Blant variable universelle livsforsikringer kan en variabel dødsfordel som hovedsakelig investerer i aksjer eller aksjefond være attraktiv for yngre investorer som også ønsker å bruke forsikringen som et langsiktig investeringsmiddel. For eldre investorer kan obligasjoner være mer passende.
Merk at de fleste variable dødsfordeler inkluderer muligheten til å endre de underliggende investeringene over tid. Avkastningen er ikke begrenset, så forsikringstakerne får full avkastning av den underliggende investeringen, minus gebyrer.
En variabel dødsfallsstønad kan koste mindre over tid enn en premieavkastning. De tilbyr også skattefordeler fordi gevinstene som påløper fra investeringer er kvalifisert for utsatt skatt så lenge de forblir på kontoen til dødsfordelen er krevd .
Imidlertid er en variabel dødsfall vanligvis dyrere enn en nivå dødsstønad og kan inkludere mer innebygde kostnader totalt sett. Generelt, jo høyere dødsfallsstønad, desto større blir premiene. Det er også fare for at forsikringen din kan bortfalle hvis du ikke har tilstrekkelige midler på kontoen din til å dekke de administrative kostnadene ved slike forsikringer.
Disse kostnadsforskjellene kan være viktige hensyn, ettersom de totale premiene knyttet til de tre hovedtypene av variable universelle livsytelser kan variere med tusenvis av dollar i løpet av en polises levetid.
Forbrukere vil kanskje også nøye vurdere fordeler og ulemper ved variabelt universelt liv i utgangspunktet. Denne typen forsikring har attraktive egenskaper for noen investorer, ved at dekningen ikke utløper så lenge forsikringstakerne fortsetter å betale. Også, som navnet antyder, tilbyr variabel universell levetid fleksible premier. Når det er sagt, er de totale kostnadene for variabelt universelt liv vanligvis betydelig høyere enn terminforsikring, som ikke tilbyr en investeringskomponent og selvfølgelig bare dekker et bestemt tidsrom. Selv om dette tilsynelatende er en ulempe, er det også mulig å ganske enkelt kjøpe termin til lavere pris og investere resten.
Eksempel på variabel fordel
Shinzo har investert i en variabel livsforsikring med en årlig premiebetaling på $50 000. Han spesifiserer at han vil ha $30 000 av dette beløpet investert i et aksjefond og resten i et obligasjonsfond. I det neste året gir aksjefondet og obligasjonsfondet en avkastning på 5 %, noe som bringer den totale verdien av kontoen hans til $32 500. Det årlige administrative gebyret for kontoen hans er $2000. Dette betyr at mottakeren hans er kvalifisert for en total dødsfordel på $30 500 ved slutten av det året.
Høydepunkter
- Investeringskontoen eller kontantverdikontoen i en variabel livsforsikring brukes til å investere i aksjer eller aksjefond for avkastning.
– Mens investeringskontoer har løftet om høyere avkastning enn gjennomsnittet, er avkastningen ikke alltid positiv og avhenger av tilstanden i aksjemarkedene.
En variabel dødsfallsytelse er beløpet på en investeringskonto som utbetales til en avdøds begunstigede fra en variabel livsforsikring.
Variable livsforsikringer har tilknyttede forvaltningshonorarer som kan tære på det totale beløpet for den variable dødsfallsfordelen.
