Prestation de décès uniforme

Qu'est-ce qu'une prestation de décès uniforme ?

Une prestation de décès uniforme est un versement d'une police d' assurance-vie qui est le même, que la personne assurée décède peu de temps après l'achat de la police ou plusieurs années plus tard. Il peut être mis en contraste avec une prestation de décès croissante, dont la valeur augmente avec le temps à mesure que l'assuré vieillit.

D'une manière générale, les polices d'assurance-vie avec des prestations de décès uniformes comporteront des primes inférieures à celles dont la prestation de décès augmente. Toutefois, cela ne signifie pas nécessairement que les prestations de décès nivelées offrent une valeur supérieure, puisque l'inflation peut réduire la valeur réelle de la prestation de décès nivelée.

Comment fonctionnent les prestations de décès uniformes

De nombreuses personnes souscrivent des polices d'assurance-vie afin d'assurer la tranquillité d'esprit de leur famille. En échange du paiement d'une série de primes d'assurance mensuelles, le preneur d'assurance peut être assuré que s'il décède pendant sa période de couverture, ses bénéficiaires recevront une prestation de décès. Cela peut être particulièrement important pour les assurés ayant des familles, qui pourraient avoir du mal à remplacer le revenu généré par l'assuré au cours de sa vie.

Lors de la sélection des polices d'assurance-vie, de nombreux facteurs doivent être pris en compte. Si l'assuré souhaite par exemple minimiser sa prime d'assurance mensuelle, il peut envisager d'opter pour une police avec un capital décès nivelé. Dans ce cas, le montant versé aux ayants droit au décès du preneur d'assurance sera fixé par anticipation dès l'ouverture du contrat d'assurance-vie.

Si, par exemple, un jeune de 30 ans en bonne santé achète une police d'assurance-vie avec une prestation de décès uniforme de 500 000 $, les bénéficiaires recevront cette prestation de 500 000 $, que le titulaire décède le lendemain ou 30 ans plus tard.

Du point de vue de la compagnie d'assurance, les prestations de décès nivelées présentent un risque relativement faible, car elles permettent à l'assureur de savoir avec certitude quelle sera sa responsabilité potentielle maximale. De plus, en raison de l'inflation,. la valeur réelle de la prestation de décès diminue chaque année, ce qui signifie que la responsabilité de la compagnie d'assurance diminue effectivement avec le temps. Pour ces raisons, les prestations de décès uniformes sont généralement moins coûteuses que les prestations de décès croissantes

Exemple concret d'une prestation de décès uniforme

La décision d'opter pour un capital-décès nivelé ou un capital-décès croissant dépendra de plusieurs facteurs, dont le budget personnel de l'assuré et ses attentes en matière de rendement des placements alternatifs.

Pour illustrer, considérons le cas de John, un hypothétique acheteur d'assurance. À 30 ans, John est en parfaite santé et a un revenu annuel de 70 000 $. Après avoir payé ses dépenses, John est en mesure d'économiser 500 $ par mois et est impatient de souscrire une assurance-vie pour aider à subvenir aux besoins de sa jeune famille au cas où il décèderait.

Si Jean opte pour une prestation de décès uniforme de 500 000 $, sa prime d'assurance sera de 100 $ par mois, ce qui lui laissera 400 $ à investir séparément. Jean prévoit léguer le produit de ses placements à sa famille, afin qu'à son décès, sa famille reçoive à la fois le capital-décès de 500 000 $ et la valeur de ses placements à ce moment-là.

Les effets des intérêts composés au fil du temps ne doivent pas être sous-estimés : même des rendements de placement relativement modestes peuvent générer des sommes très importantes lorsqu'ils sont composés à long terme.

John calcule que s'il vit encore 50 ans et que l'inflation est en moyenne de 3 % par an pendant cette période, la valeur réelle de la prestation de 500 000 $ à ce moment-là, après ajustement pour l'inflation, ne serait que d'environ 114 000 $. Cependant, il note également que, compte tenu de son horizon de placement à long terme,. il devrait être en mesure d'obtenir en moyenne un rendement annuel supérieur à 3 % sur les 400 $ qu'il peut investir chaque mois.

Si John était en mesure d'obtenir un rendement annuel moyen de 6 %, alors ses investissements mensuels de 400 $ vaudraient plus de 1,5 million de dollars dans 50 ans. Gardant ces observations à l'esprit, John décide d'appliquer la prestation de décès uniforme, avec l'intention d'investir 400 $ de plus par mois au nom de sa famille pour le reste de sa vie.

Points forts

• Une prestation de décès uniforme est un type de versement associé aux polices d'assurance-vie.

• Cela signifie que le capital décès versé aux bénéficiaires du contrat d'assurance-vie est fixé à l'avance, au lieu d'augmenter au fur et à mesure que l'assuré vieillit.

• Bien que les prestations de décès uniformes soient associées à des primes moins élevées, leur valeur peut s'éroder avec le temps en raison de l'inflation.