समायोजन आवृत्ति

एक समायोजन आवृत्ति क्या है?

समायोजन आवृत्ति उस दर को संदर्भित करती है जिस पर प्रारंभिक, निश्चित-दर अवधि समाप्त होने के बाद एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) की ब्याज दर रीसेट हो जाती है।

आवृत्ति ऋण के जीवन में ब्याज लागत में महत्वपूर्ण रूप से जोड़ सकती है। बंद करने से पहले एक उधारकर्ता को अपने बंधक के इस घटक के बारे में पता होना चाहिए।

समायोजन आवृत्ति को समझना

समायोजन आवृत्ति किसी भी समायोज्य दर बंधक (एआरएम) की एक महत्वपूर्ण लेकिन संभावित अनदेखी विशेषता है । प्रत्येक एआरएम में कई प्रमुख चर होते हैं। इन बंधकों में एक परिचयात्मक अवधि शामिल होती है जिसके दौरान ब्याज दर तय की जाती है, इसके बाद दूसरा चरण होता है जिसमें दर समय-समय पर प्रचलित बाजार दरों को प्रतिबिंबित करने के लिए चलती है।

सूचकांक दर में परिलक्षित होती है जिसे प्रारंभिक बंधक समझौते में पहचाना जाता है। प्रारंभिक अवधि तीन से 10 साल तक होती है। दर समायोजन प्रारंभिक और बाद के समायोजनों पर कैप द्वारा सीमित हैं। प्रत्येक एआरएम में एक पूर्ण दर सीमा होगी जो ऋण अनुबंध के जीवन में किसी भी समय दर को नियंत्रित करती है।

समायोजन आवृत्ति आमतौर पर प्रति वर्ष एक समायोजन पर सेट की जाती है। सामान्य तौर पर, दर संशोधनों के बीच की लंबी अवधि उधारकर्ता के लिए अधिक अनुकूल होती है। जितनी कम बार दर को समायोजित किया जाता है, उतनी ही कम बार उधारकर्ता को चुने हुए सूचकांक में ऊपर की ओर बढ़ने का जोखिम होता है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एआरएम की प्रारंभिक दर आमतौर पर पारंपरिक 30-वर्षीय बंधक की दर से कम होती है। यह उधारकर्ताओं को ऋण के लिए आकर्षित करने में मदद करता है। जब समायोजन अधिक बार किया जाता है, तो ऋणदाता ऋण की दर को प्रचलित दरों के अनुरूप और अधिक तेज़ी से लाने में सक्षम होता है।

###महत्वपूर्ण

एआरएम के साथ दर समायोजन से बचने का एकमात्र तरीका एक नए, निश्चित दर वाले ऋण में पुनर्वित्त करना है।

समायोजन दर बनाम। आवृत्ति

समायोजन आवृत्ति वह दर है जिस पर आपके एआरएम की ब्याज दर समय-समय पर समायोजित होती है। समायोजन दर उस नई दर को दर्शाती है जिसका भुगतान आप प्रत्येक अनुवर्ती समायोजन अवधि के बाद एआरएम के लिए करेंगे। तो फिर, यह एआरएम से जुड़ी प्रारंभिक ब्याज दर से अधिक या कम हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि सूचकांक या बेंचमार्क दर किस तरह से आगे बढ़ी है।

जैसा कि उल्लेख किया गया है, एआरएम बिल्ट-इन रेट कैप के साथ आते हैं जो आपकी दर को अनियंत्रित बढ़ने से रोकते हैं। दो प्रकार की सीमाएँ हैं: वार्षिक सीमाएँ और ऋण की अधिकतम सीमा। वार्षिक कैप उस राशि को सीमित करती है जो आपकी दर ऋण अवधि के दौरान किसी भी वर्ष में बदल सकती है। ऋण सीमा का जीवन न्यूनतम और अधिकतम दरों को स्थापित करता है जो आप ऋण के जीवन के लिए भुगतान करेंगे।

###नोट

ब्याज-केवल समायोज्य दर बंधक आपको प्रारंभिक ऋण अवधि के दौरान केवल-ब्याज भुगतान करने की अनुमति देते हैं, लेकिन ये भुगतान ऋण पर मूलधन को कम नहीं करेंगे।

सबसे अच्छा समायोजन आवृत्ति क्या है?

आम तौर पर, घर के मालिकों के लिए एक लंबी समायोजन आवृत्ति बेहतर होती है क्योंकि इसका मतलब है कि आपके ऋण की ब्याज दर में कम संभावित परिवर्तन। एक एआरएम जिसकी दर मासिक रूप से समायोजित होती है, उदाहरण के लिए, एआरएम की तुलना में आपको ऋण के जीवन पर ब्याज में अधिक खर्च हो सकता है जो हर साल या हर पांच साल में केवल एक बार समायोजित होता है।

एआरएम के लिए सबसे अच्छी समायोजन आवृत्ति अंततः वह है जिसे आप अपने घर-खरीद बजट के आधार पर वहन कर सकते हैं। यदि आपके पास लगातार, स्थिर आय और ब्याज दरें आम तौर पर बोर्ड भर में कम हैं, तो अधिक बार-बार दर समायोजन आपके बजट के लिए बोझ नहीं हो सकता है। दूसरी ओर, यदि आपके मासिक भुगतान में महीने दर महीने या साल दर साल उतार-चढ़ाव होता रहता है, तो इससे आपके ऋण दायित्वों को पूरा करना और मुश्किल हो सकता है।

###चेतावनी

भुगतान विकल्प एआरएम से सावधान रहना महत्वपूर्ण है , जो आपको हर महीने केवल एक न्यूनतम राशि का भुगतान करने की अनुमति दे सकता है, क्योंकि इसके परिणामस्वरूप ऋणात्मक परिशोधन हो सकता है ।

समायोजन आवृत्ति उदाहरण

विभिन्न समायोजन आवृत्तियों के परिणामों को प्रदर्शित करने के लिए, 3% की प्रारंभिक दर और 1% की समायोजन सीमा के साथ 5/1 एआरएम पर विचार करें। यह एक एआरएम है जिसका पांच साल बाद पहला समायोजन होगा, और बाद में पांच साल के बाद साल में एक बार समायोजन होगा।

मान लें कि पांच साल की प्रारंभिक अवधि के दौरान, ब्याज दरें इस बिंदु पर चढ़ गई हैं कि, पहले समायोजन बिंदु पर, प्रचलित दरें 6% हैं। इसका परिणाम उधारकर्ता के लिए उनके बंधक के छठे वर्ष में 4% की एक नई दर में होता है, उस वर्ष के अंत में आने वाले एक और समायोजन के साथ।

इस परिदृश्य की तुलना मासिक समायोजन आवृत्ति वाले ऋण से करें। इस तरह के ऋण को 6% तक चढ़ने में केवल तीन महीने लगेंगे। यह मानते हुए कि सूचकांक दर उच्च बनी हुई है, उधारकर्ता को छह महीने के लिए 6% की दर का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाएगा, जबकि पहले उदाहरण में उधारकर्ता पूरे वर्ष के लिए 4% पर रहेगा। पहले उदाहरण में एक उधारकर्ता को महत्वपूर्ण बचत से लाभ होगा।

###टिप

ऑनलाइन मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको अपनी कुल ब्याज लागत का अनुमान लगाने में मदद मिल सकती है यदि आप एक निश्चित दर वाला होम लोन चुनते हैं।

##हाइलाइट

• समायोजन की आवृत्ति ऋण के जीवनकाल में ब्याज लागत में महत्वपूर्ण रूप से जोड़ सकती है, इसलिए उधारकर्ताओं को बंद होने से पहले इस बंधक घटक के बारे में पता होना चाहिए।

• समायोजन आवृत्ति आमतौर पर प्रति वर्ष एक समायोजन पर निर्धारित की जाती है।

• समायोजन आवृत्ति समायोजन दर से भिन्न होती है, जो उस नई ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करती है जिसका भुगतान आप दर समायोजित होने के बाद एआरएम पर करेंगे।

• समायोजन आवृत्ति उस दर को संदर्भित करती है जिस पर एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) की ब्याज दर प्रारंभिक, निश्चित-दर अवधि समाप्त होने के बाद रीसेट हो जाती है।

##सामान्य प्रश्न

समायोजन आवृत्ति क्या है?

एडजस्टमेंट फ़्रीक्वेंसी वह दर है जिस पर एडजस्टेबल रेट मॉर्गेज (एआरएम) पर ब्याज दर इसकी अंतर्निहित बेंचमार्क दर में बदलाव के साथ बढ़ती या घटती है। एआरएम के लिए एक विशिष्ट समायोजन आवृत्ति एक वर्ष है, हालांकि कुछ इसके बजाय मासिक या हर कुछ वर्षों में समायोजित कर सकते हैं।

एक अच्छी समायोजन आवृत्ति क्या है?

एक अच्छी समायोजन आवृत्ति वह है जो आपको अपने मासिक बंधक भुगतानों और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर के संबंध में कुछ पूर्वानुमेयता बनाए रखने की अनुमति देती है। कम समायोजन का अर्थ है आपके ऋण की ब्याज दर और भुगतान में कम परिवर्तन, जबकि अधिक बार-बार समायोजन समय के साथ आपकी ऋण लागत में महत्वपूर्ण परिवर्तन कर सकते हैं।

एआरएम कितनी बार एडजस्ट करता है?

एआरएम की समायोजन आवृत्ति ऋण शर्तों के आधार पर भिन्न हो सकती है। एक विशिष्ट एआरएम संरचना 5/1 है, जिसमें गृहस्वामी पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित दर का भुगतान करता है, उसके बाद वार्षिक दर समायोजन करता है। अन्य एआरएम संरचनाओं में 3/1, 7/10 और 10/1 शामिल हैं।