Częstotliwość regulacji

Co to jest częstotliwość regulacji?

Częstotliwość korekt odnosi się do stopy, po której oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) jest resetowane po upływie początkowego okresu o stałym oprocentowaniu.

Częstotliwość może znacznie zwiększyć koszty odsetek w okresie kredytowania. Kredytobiorca powinien być świadomy tego składnika swojego kredytu hipotecznego przed zamknięciem.

Zrozumienie częstotliwości regulacji

Częstotliwość korekt jest ważną, ale potencjalnie pomijaną cechą każdego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Każdy ARM zawiera kilka kluczowych zmiennych. Te kredyty hipoteczne obejmują okres wprowadzający, w którym oprocentowanie jest stałe, po którym następuje druga faza, w której oprocentowanie okresowo zmienia się w celu odzwierciedlenia obowiązujących stóp rynkowych.

Stawki rynkowe są odzwierciedlone w stopie indeksu,. która jest określona w pierwotnej umowie kredytu hipotecznego. Okresy początkowe zwykle wahają się od 3 do 10 lat. Korekty stawek są ograniczone limitami początkowych i kolejnych korekt. Każdy ARM będzie miał tendencję do posiadania bezwzględnego limitu stawki, który reguluje oprocentowanie w dowolnym momencie trwania umowy pożyczki.

Częstotliwość korekt jest najczęściej ustalana na jedną korektę rocznie. Ogólnie rzecz biorąc, dłuższy okres między zmianami oprocentowania jest korzystniejszy dla kredytobiorcy. Im rzadziej kurs jest korygowany, tym rzadziej kredytobiorca jest narażony na ryzyko wzrostu wybranego indeksu.

Należy zauważyć, że początkowa stopa ARM jest zazwyczaj niższa od stawki tradycyjnej 30-letniej hipoteki. Pomaga to przyciągnąć kredytobiorców do kredytu. W przypadku częstszych korekt pożyczkodawca jest w stanie szybciej dostosować oprocentowanie pożyczki do obowiązujących stawek.

###Ważne

Jedynym sposobem uniknięcia korekty oprocentowania za pomocą ARM jest refinansowanie na nową pożyczkę o stałym oprocentowaniu.

Stawka korekty a Częstotliwość

Częstotliwość korekty to stopa, w której oprocentowanie ARM jest okresowo dostosowywane. Stawka korekty reprezentuje nową stawkę, jaką zapłacisz za ARM po każdym kolejnym okresie korekty. Więc znowu, może to być wyższe lub niższe niż początkowa stopa procentowa związana z ARM, w zależności od tego, w którą stronę zmienił się indeks lub stopa referencyjna.

Jak wspomniano, ARM mają wbudowane limity stawek,. które zapobiegają niekontrolowanemu wzrostowi stawki. Istnieją dwa rodzaje limitów: roczne limity i czas życia limitów pożyczki. Roczny limit ogranicza kwotę, o jaką stawka może się zmienić w danym roku w okresie kredytowania. Okres obowiązywania limitu pożyczki określa minimalne i maksymalne stawki, które będziesz płacić przez cały okres pożyczki.

###Uwaga

Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej pozwalają na dokonywanie płatności wyłącznie odsetkowych w początkowym okresie pożyczki, ale płatności te nie zmniejszą kwoty głównej pożyczki.

Jaka jest najlepsza częstotliwość regulacji?

Ogólnie rzecz biorąc, dłuższa częstotliwość dostosowywania jest lepsza dla właścicieli domów, ponieważ oznacza mniej potencjalnych zmian oprocentowania kredytu. Na przykład ARM, którego oprocentowanie zmienia się co miesiąc, może kosztować Cię więcej odsetek w okresie spłaty pożyczki w porównaniu z ARM, który dostosowuje się tylko raz w roku lub co pięć lat.

Najlepsza częstotliwość regulacji dla ARM to ostatecznie taka, na którą możesz sobie pozwolić, w oparciu o budżet na zakup domu. Jeśli masz stałe, stabilne dochody, a stopy procentowe są ogólnie niskie, częstsze zmiany stawek mogą nie być tak uciążliwe dla Twojego budżetu. Z drugiej strony, jeśli Twoje miesięczne płatności zmieniają się z miesiąca na miesiąc lub rok do roku,. może to utrudnić wywiązywanie się z zobowiązań kredytowych.

###Ostrzeżenie

Ważne jest, aby uważać na opcje płatności ARM,. które mogą pozwolić na płacenie tylko minimalnej kwoty każdego miesiąca, ponieważ może to skutkować ujemną amortyzacją.

Przykład regulacji częstotliwości

Aby zademonstrować konsekwencje różnych częstotliwości regulacji, rozważ ARM 5/1 z początkową stawką 3% i limitem regulacji 1%. Jest to ARM, który będzie miał pierwszą korektę po pięciu latach, a kolejne korekty raz w roku po piątym roku.

Załóżmy, że w początkowym pięcioletnim okresie stopy procentowe wzrosły do punktu, w którym w pierwszym punkcie dostosowania przeważające stopy wynoszą 6%. Skutkuje to nową stopą procentową w wysokości 4% dla kredytobiorcy w szóstym roku kredytu hipotecznego, z kolejną korektą, która ma nastąpić pod koniec tego roku.

Porównaj ten scenariusz z pożyczką z miesięczną częstotliwością korekt. Taka pożyczka zajęłaby tylko trzy miesiące, aby wspiąć się do 6%. Zakładając, że stopa indeksu pozostanie wysoka, pożyczkobiorca byłby zmuszony płacić stopę 6% przez sześć miesięcy, podczas gdy pożyczkobiorca w pierwszym przykładzie pozostałby na poziomie 4% przez cały rok. Kredytobiorca w pierwszym przykładzie skorzystałby na znacznych oszczędnościach.

###Wskazówka

Korzystanie z internetowego kalkulatora kredytów hipotecznych może pomóc w oszacowaniu całkowitych kosztów odsetek w przypadku wybrania kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Częstotliwość korekty może znacznie zwiększyć koszty odsetek w okresie kredytowania, więc kredytobiorcy powinni być świadomi tego składnika kredytu hipotecznego przed zamknięciem.

• Częstotliwość korekt jest najczęściej ustalana na jedną korektę rocznie.

• Częstotliwość korekty różni się od stawki korekty, która reprezentuje nową stopę procentową, jaką zapłacisz za ARM po dostosowaniu stawki.

• Częstotliwość korekt odnosi się do stopy, po której oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) jest resetowane po upływie początkowego okresu o stałym oprocentowaniu.

##FAQ

Co to jest częstotliwość regulacji?

Częstotliwość korekt to stopa, przy której oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) wzrasta lub spada wraz ze zmianami podstawowej stopy referencyjnej. Typowa częstotliwość korekty dla ARM wynosi jeden rok, chociaż niektórzy mogą dostosowywać się co miesiąc lub co kilka lat.

Jaka jest dobra częstotliwość regulacji?

Dobra częstotliwość korekt to taka, która pozwala zachować pewną przewidywalność w odniesieniu do miesięcznych spłat kredytu hipotecznego i oprocentowania, które będziesz płacić. Mniej korekt oznacza mniej zmian oprocentowania i płatności kredytu, a częstsze korekty mogą z czasem znacznie zmienić koszty kredytu.

Jak często ARM dostosowuje się?

Częstotliwość dostosowania ARM może się różnić w zależności od warunków pożyczki. Typowa struktura ARM to 5/1, w której właściciel domu płaci jedną stałą stawkę przez pierwsze pięć lat, po czym następuje roczna korekta stawki. Inne struktury ARM to 3/1, 7/10 i 10/1.