Kekerapan Pelarasan
Apakah Kekerapan Pelarasan?
Kekerapan pelarasan merujuk kepada kadar di mana kadar faedah gadai janji kadar boleh laras (ARM) ditetapkan semula sebaik sahaja tempoh awal kadar tetap telah tamat.
Kekerapan boleh menambah dengan ketara kos faedah sepanjang hayat pinjaman. Peminjam harus mengetahui komponen gadai janji mereka ini sebelum ditutup.
Memahami Kekerapan Pelarasan
Kekerapan pelarasan ialah ciri penting tetapi berpotensi diabaikan bagi mana-mana gadai janji kadar boleh laras (ARM). Setiap ARM mempunyai beberapa pembolehubah utama. Gadai janji ini melibatkan tempoh pengenalan di mana kadar faedah ditetapkan, diikuti dengan fasa kedua di mana kadar bergerak secara berkala untuk mencerminkan kadar pasaran semasa.
Kadar pasaran ditunjukkan dalam kadar indeks yang dikenal pasti dalam perjanjian gadai janji awal. Tempoh awal cenderung berkisar antara tiga hingga 10 tahun. Pelarasan kadar dihadkan oleh had pada pelarasan awal dan seterusnya. Setiap ARM akan cenderung mempunyai had kadar mutlak yang mengawal kadar pada bila-bila masa dalam hayat kontrak pinjaman.
Kekerapan pelarasan biasanya ditetapkan pada satu pelarasan setahun. Secara umum, tempoh yang lebih lama antara pengubahsuaian kadar adalah lebih menguntungkan peminjam. Semakin jarang kadar diselaraskan, semakin kurang kerap peminjam terdedah kepada risiko pergerakan menaik dalam indeks yang dipilih.
Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa kadar awal ARM biasanya di bawah kadar gadai janji 30 tahun tradisional. Ini membantu menarik peminjam kepada pinjaman. Apabila pelarasan dibuat dengan lebih kerap, pemberi pinjaman dapat membawa kadar pinjaman selaras dengan kadar semasa dengan lebih cepat.
###Penting
Satu-satunya cara untuk mengelakkan pelarasan kadar dengan ARM adalah dengan membiayai semula pinjaman kadar tetap baharu.
Kadar Pelarasan lwn. Kekerapan
Kekerapan pelarasan ialah kadar kadar faedah ARM anda dilaraskan secara berkala. Kadar pelarasan mewakili kadar baharu yang akan anda bayar untuk ARM selepas setiap tempoh pelarasan berikutnya. Jadi sekali lagi, ini mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada kadar faedah awal yang dikaitkan dengan ARM, bergantung pada cara indeks atau kadar penanda aras telah bergerak.
kadar terbina dalam yang menghalang kadar anda daripada meningkat tanpa disekat. Terdapat dua jenis had: Had tahunan dan hayat had pinjaman. Had tahunan mengehadkan amaun yang kadar anda boleh berubah dalam mana-mana tahun semasa tempoh pinjaman. Jangka hayat had pinjaman menetapkan kadar minimum dan maksimum yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman.
###Nota
Gadai janji kadar boleh laras faedah sahaja membolehkan anda membuat pembayaran faedah sahaja semasa tempoh pinjaman awal, tetapi bayaran ini tidak akan mengurangkan prinsipal pinjaman.
Apakah Kekerapan Pelarasan Terbaik?
Secara umumnya, kekerapan pelarasan yang lebih panjang adalah lebih baik untuk pemilik rumah kerana ini bermakna lebih sedikit perubahan yang berpotensi pada kadar faedah pinjaman anda. ARM yang kadarnya diselaraskan setiap bulan, sebagai contoh, boleh menyebabkan anda menanggung lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman berbanding ARM yang hanya melaraskan sekali setiap tahun atau setiap lima tahun.
Kekerapan pelarasan terbaik untuk ARM akhirnya adalah yang anda mampu, berdasarkan belanjawan membeli rumah anda. Jika anda mempunyai pendapatan yang konsisten, stabil dan kadar faedah biasanya rendah secara keseluruhan, maka pelarasan kadar yang lebih kerap mungkin tidak membebankan belanjawan anda. Sebaliknya, jika bayaran bulanan anda turun naik dari bulan ke bulan atau tahun ke tahun,. itu boleh menyukarkan lagi untuk mematuhi obligasi pinjaman anda.
###Amaran
Adalah penting untuk berhati-hati dengan ARM pilihan pembayaran,. yang mungkin membenarkan anda membayar hanya jumlah minimum setiap bulan, kerana ini boleh mengakibatkan pelunasan negatif.
Contoh Kekerapan Pelarasan
Untuk menunjukkan akibat daripada frekuensi pelarasan yang berbeza, pertimbangkan ARM 5/1 dengan kadar awal 3% dan had pelarasan sebanyak 1%. Ini ialah ARM yang akan mempunyai pelarasan pertama selepas lima tahun, dan pelarasan berikutnya sekali setahun selepas tahun kelima.
Andaikan bahawa dalam tempoh permulaan lima tahun, kadar faedah telah meningkat ke tahap yang, pada titik pelarasan pertama, kadar semasa adalah pada 6%. Ini menghasilkan kadar baharu sebanyak 4% untuk peminjam pada tahun keenam gadai janji mereka, dengan satu lagi pelarasan akan datang pada penghujung tahun itu.
Bandingkan senario ini dengan pinjaman dengan kekerapan pelarasan bulanan. Pinjaman sedemikian hanya akan mengambil masa tiga bulan untuk meningkat kepada 6%. Dengan mengandaikan bahawa kadar indeks kekal tinggi, peminjam akan dipaksa membayar kadar 6% selama enam bulan, manakala peminjam dalam contoh pertama akan kekal pada 4% untuk sepanjang tahun. Seorang peminjam dalam contoh pertama akan mendapat manfaat daripada penjimatan yang ketara.
###Petua
Menggunakan kalkulator gadai janji dalam talian boleh membantu anda menganggarkan jumlah kos faedah anda jika anda memilih pinjaman perumahan kadar tetap.
##Sorotan
Kekerapan pelarasan boleh menambah kos faedah dengan ketara sepanjang hayat pinjaman, jadi peminjam harus mengetahui komponen gadai janji ini sebelum ditutup.
Kekerapan pelarasan biasanya ditetapkan pada satu pelarasan setahun.
Kekerapan pelarasan adalah berbeza daripada kadar pelarasan, yang mewakili kadar faedah baharu yang akan anda bayar pada ARM selepas kadar dilaraskan.
Kekerapan pelarasan merujuk kepada kadar di mana kadar faedah gadai janji kadar boleh laras (ARM) ditetapkan semula sebaik sahaja tempoh awal kadar tetap telah tamat.
##Soalan Lazim
Apakah kekerapan pelarasan?
Kekerapan pelarasan ialah kadar di mana kadar faedah pada gadai janji kadar boleh laras (ARM) meningkat atau menurun seiring dengan perubahan pada kadar penanda aras asasnya. Kekerapan pelarasan biasa untuk ARM ialah satu tahun, walaupun sesetengahnya boleh melaraskan setiap bulan atau setiap beberapa tahun.
Apakah kekerapan pelarasan yang baik?
Kekerapan pelarasan yang baik ialah yang membolehkan anda mengekalkan beberapa kebolehramalan berkenaan dengan pembayaran gadai janji bulanan anda dan kadar faedah yang akan anda bayar. Lebih sedikit pelarasan bermakna lebih sedikit perubahan pada kadar faedah dan pembayaran pinjaman anda, manakala pelarasan yang lebih kerap boleh mengubah kos pinjaman anda dengan ketara dari semasa ke semasa.
Berapa kerapkah ARM melaraskan?
Kekerapan pelarasan ARM boleh berbeza-beza berdasarkan syarat pinjaman. Struktur ARM biasa ialah 5/1, di mana pemilik rumah membayar satu kadar tetap untuk lima tahun pertama, diikuti dengan pelarasan kadar tahunan. Struktur ARM lain termasuk 3/1, 7/10, dan 10/1.
