Aðlögunartíðni
Hvað er aðlögunartíðni?
Leiðréttingartíðni vísar til vaxta sem vextir á veð með breytilegum vöxtum (ARM) eru endurstilltir þegar upphaflega fastvaxtatímabilið er útrunnið.
Tíðnin getur aukið verulega á vaxtakostnað á líftíma láns. Lántaki ætti að vera meðvitaður um þennan þátt veðs síns fyrir lokun.
Skilningur á aðlögunartíðni
Aðlögunartíðni er mikilvægur en hugsanlega gleymdur eiginleiki hvers kyns húsnæðislána með stillanlegum vöxtum (ARM). Hver ARM inniheldur nokkrar lykilbreytur. Þessi húsnæðislán fela í sér kynningartímabil þar sem vextirnir eru fastir, fylgt eftir af öðrum áfanga þar sem vextirnir breytast reglulega til að endurspegla ríkjandi markaðsvexti.
Markaðsvextir endurspeglast í vísitöluvexti sem tilgreindir eru í upphaflegum veðsamningi. Upphafleg tímabil hafa tilhneigingu til að vera á bilinu þrjú til 10 ár. Gengisleiðréttingar takmarkast af hámarki á fyrstu og síðari leiðréttingum. Hver ARM mun hafa tilhneigingu til að hafa algjört vaxtaþak sem stjórnar vöxtunum hvenær sem er á líftíma lánssamningsins.
Aðlögunartíðni er oftast stillt á eina leiðréttingu á ári. Almennt séð er lengra tímabil á milli vaxtabreytinga hagstæðara fyrir lántaka. Því sjaldnar sem vextirnir eru leiðréttir, því sjaldnar er lántakandi í hættu á hækkun á vísitölu sem valin er.
Það er mikilvægt að hafa í huga að upphafshlutfall ARM er venjulega undir gengi hefðbundins 30 ára veðs. Þetta hjálpar til við að laða lántakendur að láninu. Þegar leiðréttingar eru gerðar oftar er lánveitandi fær um að koma vöxtum lánsins í samræmi við ríkjandi vexti hraðar.
###Mikilvægt
Eina leiðin til að forðast vaxtaleiðréttingu með ARM er að endurfjármagna í nýtt fastvaxta lán.
Aðlögunarhlutfall vs. Tíðni
Aðlögunartíðni er hlutfallið sem vextir ARM þíns breytast reglulega. Aðlögunarhlutfall táknar nýja gjaldið sem þú greiðir fyrir ARM eftir hvert aðlögunartímabil. Svo aftur, þetta getur verið hærra eða lægra en upphaflegir vextir sem tengjast ARM, eftir því hvaða leið vísitalan eða viðmiðunarhlutfallið hefur færst.
Eins og getið er, koma ARM með innbyggðum taxtahettum sem koma í veg fyrir að hlutfall þitt hækki óheft. Það eru tvenns konar þak: Ársþak og líftími lánaþakanna. Árlegt hámark takmarkar þá upphæð sem vextirnir þínir geta breyst á hverju ári á lánstímanum. Líftími lánsþaksins ákvarðar lágmarks- og hámarksvexti sem þú greiðir fyrir líftíma lánsins.
###Ath
Vaxtabreytanleg húsnæðislán gera þér kleift að greiða eingöngu með vöxtum á upphaflega lánstímanum, en þessar greiðslur lækka ekki höfuðstól lánsins.
Hver er besta aðlögunartíðnin?
Almennt séð er lengri leiðréttingartíðni betri fyrir húseigendur vegna þess að það þýðir færri hugsanlegar breytingar á vöxtum lánsins þíns. ARM þar sem vextir aðlagast mánaðarlega, til dæmis, gæti kostað þig meira í vexti yfir líftíma lánsins samanborið við ARM sem aðlagast aðeins einu sinni á hverju ári eða á fimm ára fresti.
Besta aðlögunartíðnin fyrir ARM er að lokum sú sem þú hefur efni á, byggt á kostnaðarhámarki fyrir heimiliskaup. Ef þú ert með stöðugar, stöðugar tekjur og vextir eru almennt lágir almennt, þá gæti tíðari vaxtabreytingar ekki verið eins íþyngjandi fyrir fjárhagsáætlun þína. Á hinn bóginn, ef mánaðarlegar greiðslur þínar eru að sveiflast mánuði yfir mánuð eða ár yfir ár,. þá gæti það gert það erfiðara að halda í við lánaskuldbindingar þínar.
###Viðvörun
Mikilvægt er að gæta að ARM greiðslumöguleikum,. sem geta gert þér kleift að greiða aðeins lágmarksupphæð í hverjum mánuði, þar sem það getur leitt til neikvæðra afskrifta.
Dæmi um aðlögunartíðni
Til að sýna fram á afleiðingar mismunandi aðlögunartíðni skaltu íhuga 5/1 ARM með upphafshraða 3% og aðlögunarþak upp á 1%. Þetta er ARM sem mun hafa sína fyrstu aðlögun eftir fimm ár og síðari aðlögun einu sinni á ári eftir fimmta árið.
Gerum ráð fyrir að á fimm ára upphafstímabilinu hafi vextir hækkað í það mark að við fyrsta aðlögunartímann eru ríkjandi vextir 6%. Þetta leiðir til nýrra 4% hlutfalls fyrir lántaka á sjötta ári húsnæðisláns síns, en önnur leiðrétting kemur í lok þess árs.
Berðu þessa atburðarás saman við lán með mánaðarlegri leiðréttingartíðni. Slíkt lán tæki aðeins þrjá mánuði að klifra upp í 6%. Að því gefnu að vísitöluvextir haldist háir neyðist lántakandi til að greiða 6% vexti í sex mánuði en lántaki í fyrra dæminu yrði áfram í 4% allt árið. Lántaki í fyrra dæminu myndi hagnast á umtalsverðum sparnaði.
###Ábending
Notkun húsnæðislánareiknivélar á netinu getur hjálpað þér að áætla heildarvaxtakostnað þinn ef þú myndir velja húsnæðislán með föstum vöxtum.
##Hápunktar
Leiðréttingartíðnin getur aukið verulega á vaxtakostnað yfir líftíma láns, þannig að lántakendur ættu að vera meðvitaðir um þennan veðhluta fyrir lokun.
Aðlögunartíðni er oftast stillt á eina leiðréttingu á ári.
Leiðréttingartíðni er frábrugðin leiðréttingarhlutfallinu, sem táknar nýju vextina sem þú greiðir á ARM eftir að vextirnir eru aðlagaðir.
Leiðréttingartíðni vísar til þess gengis sem vextir húsnæðislána með breytilegum vöxtum (ARM) eru endurstilltir þegar upphaflega fastvaxtatímabilið er útrunnið.
##Algengar spurningar
Hvað er aðlögunartíðni?
Leiðréttingartíðni er hlutfallið sem vextir á húsnæðisláni með stillanlegum vöxtum (ARM) hækka eða lækka í takt við breytingar á undirliggjandi viðmiðunarvöxtum þess. Dæmigerð aðlögunartíðni fyrir ARM er eitt ár, þó að sumir geti breytt mánaðarlega eða á nokkurra ára fresti í staðinn.
Hvað er góð aðlögunartíðni?
Góð leiðréttingartíðni gerir þér kleift að halda fyrirsjáanleika með tilliti til mánaðarlegra húsnæðislánagreiðslna og vaxtanna sem þú greiðir. Færri leiðréttingar þýða færri breytingar á vöxtum og greiðslu láns þíns, en tíðari leiðréttingar gætu breytt lánskostnaði þínum verulega með tímanum.
Hversu oft aðlagast ARM?
Aðlögunartíðni ARM getur verið mismunandi eftir lánskjörum. Dæmigerð ARM uppbygging er 5/1, þar sem húseigandinn greiðir einn fastan taxta fyrstu fimm árin, fylgt eftir með árlegri taxtaaðlögun. Önnur ARM mannvirki eru 3/1, 7/10 og 10/1.
