调整频率

什么是调整频率？

调整频率是指可调整利率抵押贷款 (ARM) 的利率在初始固定利率期限到期后重置的利率。

频率会显着增加贷款期限内的利息成本。借款人应在关闭前了解其抵押贷款的这一部分。

调整频率是任何可调整利率抵押贷款 (ARM)的一个重要但可能被忽视的特征。每个 ARM 都有几个关键变量。这些抵押贷款涉及利率固定的介绍期，随后是利率定期变动以反映现行市场利率的第二阶段。

市场利率反映在初始抵押协议中确定的指数利率中。最初的时期往往从 3 年到 10 年不等。费率调整受到初始和后续调整上限的限制。每个 ARM 都会有一个绝对利率上限，用于管理贷款合同有效期内任何时候的利率。

调整频率通常设置为每年一次调整。一般来说，利率调整之间的较长时间对借款人更有利。利率调整的频率越低，借款人面临所选指数上涨风险的频率就越低。

值得注意的是，ARM 的初始利率通常低于传统的 30 年抵押贷款利率。这有助于吸引借款人贷款。当进行更频繁的调整时，贷方能够更快地将贷款利率与现行利率保持一致。

重要

避免 ARM 利率调整的唯一方法是再融资到新的固定利率贷款。

调整频率是您的 ARM 利率定期调整的比率。调整费率表示您在每个后续调整期后为 ARM 支付的新费率。同样，这可能高于或低于与 ARM 相关的初始利率，具体取决于指数或基准利率的变动方式。

如前所述，ARM 带有内置的费率上限，可防止您的费率不受控制地增加。有两种类型的上限：年度上限和贷款期限。年度上限限制了您的利率在贷款期限内任何给定年份的变化量。贷款上限的期限确定了您在贷款期限内支付的最低和最高利率。

注意

只付息可调整利率抵押贷款允许您在初始贷款期间支付只付利息，但这些付款不会减少贷款本金。

一般来说，较长的调整频率对房主来说更好，因为这意味着您的贷款利率的潜在变化较少。例如，与每年或每五年调整一次的 ARM 相比，利率每月调整一次的 ARM 可能会在贷款期限内花费更多的利息。

根据您的购房预算，ARM 的最佳调整频率最终是您可以负担的。如果您有稳定的收入，而且利率普遍较低，那么更频繁的利率调整可能不会对您的预算造成负担。另一方面，如果您的每月还款额逐月或逐年波动，那么这可能会使您更难以跟上您的贷款义务。

警告

请务必注意支付选项 ARM ，这可能只允许您每月支付最低金额，因为这可能导致负摊销。

为了演示不同调整频率的后果，考虑一个 5/1 ARM，初始率为 3%，调整上限为 1%。这是一个ARM，五年后第一次调整，第五年以后每年调整一次。

假设在最初的五年期间，利率已经攀升到在第一个调整点，现行利率为 6%。这导致借款人在抵押贷款的第六年的新利率为 4%，并在当年年底进行另一次调整。

将此方案与每月调整频率的贷款进行比较。这样的贷款只需要三个月的时间就可以攀升到 6%。假设指数利率仍然很高，借款人将被迫在六个月内支付 6% 的利率，而第一个示例中的借款人全年将保持在 4%。第一个示例中的借款人将从大量节省中受益。

提示

固定利率住房贷款，使用在线抵押贷款计算器可以帮助您估算总利息成本。

＃＃强调

＃＃常问问题

###什么是调整频率？

调整频率是可调整利率抵押贷款 (ARM) 的利率随着其基础基准利率的变化而增加或减少的利率。 ARM 的典型调整频率是一年，但有些可以每月或每隔几年调整一次。

###什么是好的调节频率？

一个好的调整频率可以让您对每月的抵押贷款支付和您将支付的利率保持一些可预测性。更少的调整意味着您的贷款利率和付款的变化更少，而更频繁的调整可能会随着时间的推移显着改变您的贷款成本。

ARM 的调整频率可能因贷款条款而异。典型的 ARM 结构是 5/1，其中房主在前五年支付一个固定利率，然后每年调整利率。其他 ARM 结构包括 3/1、7/10 和 10/1。