Frecuencia de ajuste
¿Qué es una frecuencia de ajuste?
La frecuencia de ajuste se refiere a la tasa a la que la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) se restablece una vez que ha vencido el período inicial de tasa fija.
La frecuencia puede aumentar significativamente los costos de interés durante la vida de un préstamo. Un prestatario debe conocer este componente de su hipoteca antes del cierre.
Comprender la frecuencia de ajuste
La frecuencia de ajuste es una característica importante pero potencialmente pasada por alto de cualquier hipoteca de tasa ajustable (ARM). Cada ARM presenta varias variables clave. Estas hipotecas implican un período introductorio durante el cual se fija la tasa de interés, seguido de una segunda fase en la que la tasa cambia periódicamente para reflejar las tasas de mercado vigentes.
Las tasas de mercado se reflejan en una tasa de índice que se identifica en el acuerdo hipotecario inicial. Los períodos iniciales tienden a oscilar entre tres y 10 años. Los ajustes de tarifas están limitados por topes en los ajustes iniciales y subsiguientes. Cada ARM tenderá a tener un tope de tasa absoluto que rige la tasa en cualquier momento de la vida del contrato de préstamo.
La frecuencia de ajuste suele establecerse en un ajuste por año. En general, un período más largo entre modificaciones de tasas es más favorable para el prestatario. Cuanto menos se ajuste la tasa, menos se expone el prestatario al riesgo de un movimiento alcista en el índice elegido.
Es importante tener en cuenta que la tasa inicial de un ARM suele ser inferior a la tasa de una hipoteca tradicional a 30 años. Esto ayuda a atraer a los prestatarios al préstamo. Cuando los ajustes se realizan con mayor frecuencia, el prestamista puede alinear la tasa del préstamo con las tasas vigentes más rápidamente.
Importante
La única forma de evitar un ajuste de tasa con un ARM es refinanciar con un nuevo préstamo de tasa fija.
Tasa de ajuste frente a frecuencia
La frecuencia de ajuste es la tasa a la que la tasa de interés de su ARM se ajusta periódicamente. La tasa de ajuste representa la nueva tasa que pagará por una ARM después de cada período de ajuste posterior. Entonces, nuevamente, esto puede ser más alto o más bajo que la tasa de interés inicial asociada con un ARM, dependiendo de la forma en que se haya movido el índice o la tasa de referencia.
Como se mencionó, los ARM vienen con límites de tasa incorporados que evitan que su tasa aumente sin control. Hay dos tipos de topes: topes anuales y topes de vida de los préstamos. El tope anual limita la cantidad que su tasa puede cambiar en un año determinado durante el plazo del préstamo. El tope de vida del préstamo establece las tasas mínimas y máximas que pagará durante la vida del préstamo.
Nota
Las hipotecas de tasa ajustable de interés solamente le permiten hacer pagos de interés solamente durante el período inicial del préstamo, pero estos pagos no reducirán el capital del préstamo.
¿Cuál es la mejor frecuencia de ajuste?
En términos generales, una frecuencia de ajuste más larga es mejor para los propietarios de viviendas porque significa menos cambios potenciales en la tasa de interés de su préstamo. Una ARM cuya tasa se ajusta mensualmente, por ejemplo, podría costarle más intereses durante la vigencia del préstamo en comparación con una ARM que solo se ajusta una vez al año o cada cinco años.
La mejor frecuencia de ajuste para un ARM es, en última instancia, una que usted pueda pagar, según su presupuesto de compra de vivienda. Si tiene ingresos constantes y estables y las tasas de interés son generalmente bajas en todos los ámbitos, es posible que los ajustes de tasas más frecuentes no sean tan onerosos para su presupuesto. Por otro lado, si sus pagos mensuales fluctúan mes a mes o año tras año,. eso podría dificultar el cumplimiento de sus obligaciones de préstamo.
Advertencia
Es importante tener cuidado con las ARM de opción de pago,. que pueden permitirle pagar solo una cantidad mínima cada mes, ya que esto puede resultar en una amortización negativa.
Ejemplo de frecuencia de ajuste
Para demostrar las consecuencias de las diferentes frecuencias de ajuste, considere una ARM 5/1 con una tasa inicial del 3 % y un tope de ajuste del 1 %. Este es un ARM que tendrá su primer ajuste después de cinco años y ajustes posteriores una vez al año después del quinto año.
Suponga que durante el período inicial de cinco años, las tasas de interés subieron hasta el punto de que, en el primer punto de ajuste, las tasas vigentes están en 6%. Esto da como resultado una nueva tasa del 4% para el prestatario en el sexto año de su hipoteca, con otro ajuste al final de ese año.
Compare este escenario con un préstamo con una frecuencia de ajuste mensual. Tal préstamo solo tardaría tres meses en subir al 6%. Suponiendo que la tasa del índice se mantenga alta, el prestatario se vería obligado a pagar una tasa del 6 % durante seis meses, mientras que el prestatario del primer ejemplo permanecería en el 4 % durante todo el año. Un prestatario en el primer ejemplo se beneficiaría de ahorros significativos.
Sugerencia
El uso de una calculadora de hipotecas en línea puede ayudarlo a estimar sus costos de interés totales si tuviera que elegir un préstamo hipotecario de tasa fija.
Reflejos
La frecuencia de ajuste puede aumentar significativamente los costos de interés durante la vida de un préstamo, por lo que los prestatarios deben conocer este componente hipotecario antes del cierre.
La frecuencia de ajuste suele establecerse en un ajuste por año.
La frecuencia de ajuste es diferente de la tasa de ajuste, que representa la nueva tasa de interés que pagará en una ARM después de que se ajuste la tasa.
La frecuencia de ajuste se refiere a la tasa a la que se restablece la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) una vez que ha vencido el período inicial de tasa fija.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es la frecuencia de ajuste?
La frecuencia de ajuste es la tasa a la que la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) aumenta o disminuye junto con los cambios en su tasa de referencia subyacente. Una frecuencia de ajuste típica para las ARM es de un año, aunque algunas pueden ajustarse mensualmente o cada pocos años.
¿Cuál es una buena frecuencia de ajuste?
Una buena frecuencia de ajuste es aquella que le permite mantener cierta previsibilidad con respecto a los pagos mensuales de su hipoteca y la tasa de interés que pagará. Menos ajustes significan menos cambios en la tasa de interés y el pago de su préstamo, mientras que los ajustes más frecuentes podrían alterar significativamente los costos de su préstamo con el tiempo.
¿Con qué frecuencia se ajusta un ARM?
La frecuencia de ajuste de un ARM puede variar según los términos del préstamo. Una estructura ARM típica es 5/1, en la que el propietario paga una tasa fija durante los primeros cinco años, seguida de un ajuste de tasa anual. Otras estructuras ARM incluyen 3/1, 7/10 y 10/1.
