Frequência de Ajuste

O que é uma frequência de ajuste?

A frequência de ajuste refere-se à taxa na qual a taxa de juros de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é redefinida uma vez que o período inicial de taxa fixa tenha expirado.

A frequência pode aumentar significativamente os custos de juros ao longo da vida de um empréstimo. Um mutuário deve estar ciente desse componente de sua hipoteca antes do fechamento.

Entendendo a Frequência de Ajuste

A frequência de ajuste é um recurso importante, mas potencialmente negligenciado, de qualquer hipoteca de taxa ajustável (ARM). Cada ARM apresenta várias variáveis-chave. Essas hipotecas envolvem um período introdutório durante o qual a taxa de juros é fixa, seguida por uma segunda fase na qual a taxa se move periodicamente para refletir as taxas de mercado vigentes.

As taxas de mercado são refletidas em uma taxa de índice identificada no contrato de hipoteca inicial. Os períodos iniciais tendem a variar de três a 10 anos. Os ajustes de taxa são limitados por limites nos ajustes iniciais e subsequentes. Cada ARM tenderá a ter um limite de taxa absoluto que rege a taxa em qualquer ponto da vida do contrato de empréstimo.

A frequência de ajuste geralmente é definida em um ajuste por ano. Em geral, um período maior entre as modificações das taxas é mais favorável ao mutuário. Quanto menos frequentemente a taxa for ajustada, menos frequentemente o mutuário estará exposto ao risco de movimento ascendente no índice escolhido.

É importante notar que a taxa inicial de um ARM é normalmente inferior à taxa de uma hipoteca tradicional de 30 anos. Isso ajuda a atrair os mutuários para o empréstimo. Quando os ajustes são feitos com mais frequência, o credor consegue alinhar a taxa do empréstimo com as taxas vigentes mais rapidamente.

###Importante

A única maneira de evitar um ajuste de taxa com um ARM é refinanciar em um novo empréstimo de taxa fixa.

Taxa de ajuste vs. Frequência

A frequência de ajuste é a taxa na qual a taxa de juros do seu ARM se ajusta periodicamente. A taxa de ajuste representa a nova taxa que você pagará por um ARM após cada período de ajuste subsequente. Então, novamente, isso pode ser maior ou menor do que a taxa de juros inicial associada a um ARM, dependendo de como o índice ou a taxa de referência se moveu.

Como mencionado, os ARMs vêm com limites de taxa integrados que impedem que sua taxa aumente sem verificação. Existem dois tipos de caps: caps anuais e duração dos caps de empréstimo. O limite anual limita o valor que sua taxa pode mudar em um determinado ano durante o prazo do empréstimo. A vida do limite do empréstimo estabelece as taxas mínimas e máximas que você pagará pela vida do empréstimo.

###Observação

As hipotecas de taxa ajustável apenas com juros permitem que você faça pagamentos apenas com juros durante o período inicial do empréstimo, mas esses pagamentos não reduzirão o principal do empréstimo.

Qual é a melhor frequência de ajuste?

De um modo geral, uma frequência de ajuste mais longa é melhor para os proprietários porque significa menos alterações potenciais na taxa de juros do seu empréstimo. Um ARM cuja taxa se ajusta mensalmente, por exemplo, pode custar mais juros ao longo da vida do empréstimo em comparação com um ARM que se ajusta apenas uma vez a cada ano ou a cada cinco anos.

A melhor frequência de ajuste para um ARM é aquela que você pode pagar, com base no seu orçamento de compra de casa. Se você tiver uma renda consistente e estável e as taxas de juros geralmente forem baixas, ajustes de taxas mais frequentes podem não ser tão onerosos para o seu orçamento. Por outro lado, se seus pagamentos mensais estiverem flutuando mês a mês ou ano a ano,. isso poderá dificultar o cumprimento de suas obrigações de empréstimo.

###Aviso

É importante ter cuidado com as opções de pagamento ARMs,. que podem permitir que você pague apenas um valor mínimo a cada mês, pois isso pode resultar em amortização negativa.

Exemplo de Frequência de Ajuste

Para demonstrar as consequências de diferentes frequências de ajuste, considere um ARM 5/1 com uma taxa inicial de 3% e um limite de ajuste de 1%. Este é um ARM que terá seu primeiro ajuste após cinco anos, e ajustes posteriores uma vez ao ano após o quinto ano.

Suponha que, durante o período inicial de cinco anos, as taxas de juros tenham subido a ponto de, no primeiro ponto de ajuste, as taxas vigentes serem de 6%. Isso resulta em uma nova taxa de 4% para o mutuário no sexto ano de sua hipoteca, com outro reajuste no final desse ano.

Compare este cenário com um empréstimo com periodicidade de reajuste mensal. Tal empréstimo levaria apenas três meses para subir para 6%. Supondo que a taxa do índice permaneça alta, o mutuário seria obrigado a pagar uma taxa de 6% por seis meses, enquanto o mutuário no primeiro exemplo permaneceria em 4% durante todo o ano. Um mutuário no primeiro exemplo se beneficiaria de economias significativas.

###Dica

Usar uma calculadora de hipoteca on-line pode ajudá-lo a estimar seus custos totais de juros se você escolher um empréstimo à habitação com taxa fixa .

##Destaques

• A frequência de ajuste pode aumentar significativamente os custos de juros ao longo da vida de um empréstimo, portanto, os mutuários devem estar cientes desse componente da hipoteca antes do fechamento.

• A frequência de ajuste geralmente é definida em um ajuste por ano.

• A frequência de ajuste é diferente da taxa de ajuste, que representa a nova taxa de juros que você pagará em um ARM após o ajuste da taxa.

• Frequência de ajuste refere-se à taxa na qual a taxa de juros de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é redefinida uma vez que o período inicial de taxa fixa tenha expirado.

##PERGUNTAS FREQUENTES

O que é frequência de ajuste?

A frequência de ajuste é a taxa na qual a taxa de juros de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) aumenta ou diminui em conjunto com as alterações em sua taxa de referência subjacente. Uma frequência de ajuste típica para ARMs é de um ano, embora alguns possam ajustar mensalmente ou a cada poucos anos.

O que é uma boa frequência de ajuste?

Uma boa frequência de ajuste é aquela que permite que você mantenha alguma previsibilidade em relação aos pagamentos mensais da hipoteca e à taxa de juros que você pagará. Menos ajustes significam menos alterações na taxa de juros e no pagamento do seu empréstimo, enquanto ajustes mais frequentes podem alterar significativamente os custos do empréstimo ao longo do tempo.

Com que frequência um ARM se ajusta?

A frequência de ajuste de um ARM pode variar de acordo com os termos do empréstimo. Uma estrutura típica de ARM é 5/1, na qual o proprietário paga uma taxa fixa pelos primeiros cinco anos, seguida de um ajuste anual da taxa. Outras estruturas ARM incluem 3/1, 7/10 e 10/1.