Частота регулировки

Что такое частота регулировки?

Частота корректировки относится к ставке, по которой процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) сбрасывается после истечения первоначального периода с фиксированной ставкой.

Частота может значительно увеличить процентные расходы в течение срока действия кредита. Заемщик должен знать об этом компоненте своей ипотеки до закрытия.

Понимание частоты корректировки

Частота корректировки является важной, но потенциально упускаемой из виду характеристикой любой ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM). Каждый ARM имеет несколько ключевых переменных. Эти ипотечные кредиты включают в себя начальный период, в течение которого процентная ставка фиксируется, за которым следует второй этап, в течение которого ставка периодически меняется, отражая преобладающие рыночные ставки.

Рыночные ставки отражаются в индексной ставке,. которая указана в первоначальном договоре об ипотеке. Начальные периоды, как правило, варьируются от трех до 10 лет. Корректировки ставок ограничены ограничениями на первоначальные и последующие корректировки. Каждое ARM имеет тенденцию иметь абсолютный предел ставки, который регулирует ставку в любой момент срока действия кредитного договора.

Частота корректировки чаще всего устанавливается на уровне одной корректировки в год. В целом, более длительный период между изменениями ставки более благоприятен для заемщика. Чем реже корректируется ставка, тем реже заемщик подвергается риску восходящего движения выбранного индекса.

Важно отметить, что начальная ставка ARM обычно ниже ставки традиционной 30-летней ипотеки. Это помогает привлечь заемщиков к кредиту. Когда корректировки вносятся чаще, кредитор может быстрее привести процентную ставку по кредиту в соответствие с преобладающими ставками.

Важно

Единственный способ избежать корректировки ставки с помощью ARM — это рефинансировать новый кредит с фиксированной процентной ставкой.

Скорость корректировки в зависимости от частоты

Частота корректировки — это скорость, с которой процентная ставка вашего ARM периодически корректируется. Ставка корректировки представляет собой новую ставку, которую вы будете платить за ARM после каждого последующего периода корректировки. Итак, опять же, это может быть выше или ниже начальной процентной ставки, связанной с ARM, в зависимости от того, в какую сторону изменился индекс или эталонная ставка.

Как уже упоминалось, ARM поставляются со встроенными ограничениями ставок,. которые предотвращают бесконтрольное увеличение вашей ставки. Существует два типа лимитов: годовые лимиты и лимиты на весь срок кредита. Годовой лимит ограничивает сумму, на которую ваша ставка может измениться в любой год в течение срока кредита. Срок действия кредитного лимита устанавливает минимальные и максимальные ставки, которые вы будете платить за весь срок кредита.

Примечание

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой позволяют вам вносить только процентные платежи в течение начального периода кредита, но эти платежи не уменьшат основную сумму кредита.

Какова наилучшая частота регулировки?

Вообще говоря, более длительная частота корректировки лучше для домовладельцев, потому что это означает меньшее количество потенциальных изменений процентной ставки по вашему кредиту. Например, ARM, ставка которого корректируется ежемесячно, может стоить вам больше процентов в течение срока действия кредита по сравнению с ARM, который корректируется только один раз в год или каждые пять лет.

Лучшая частота регулировки ARM — это та, которую вы можете себе позволить, исходя из вашего бюджета на покупку дома. Если у вас есть постоянный, стабильный доход и процентные ставки, как правило, низкие по всем направлениям, более частые корректировки ставок могут быть не такими обременительными для вашего бюджета. С другой стороны, если ваши ежемесячные платежи колеблются из месяца в месяц или из года в год,. это может затруднить выполнение ваших кредитных обязательств.

Предупреждение

Важно с осторожностью относиться к способу оплаты ARM,. который может позволить вам платить только минимальную сумму каждый месяц, так как это может привести к отрицательной амортизации.

Пример настройки частоты

Чтобы продемонстрировать последствия различных частот корректировки, рассмотрим ARM 5/1 с начальной ставкой 3% и пределом корректировки 1%. Это ARM, первая корректировка которого проводится через пять лет, а последующие корректировки — раз в год после пятого года.

Предположим, что в течение пятилетнего начального периода процентные ставки выросли до такой степени, что в первой точке корректировки преобладающие ставки составляют 6%. Это приводит к новой ставке в размере 4% для заемщика на шестом году ипотечного кредита с еще одной корректировкой в конце этого года.

Сравните этот сценарий с кредитом с ежемесячной периодичностью корректировки. Такой кредит займет всего три месяца, чтобы подняться до 6%. Если предположить, что индексная ставка останется высокой, заемщик будет вынужден платить 6% ставку в течение шести месяцев, в то время как заемщик в первом примере останется на уровне 4% в течение всего года. Заемщик в первом примере выиграет от значительной экономии.

Совет

Использование онлайн-калькулятора ипотечного кредита может помочь вам оценить общие процентные расходы, если вы выберете ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой.

Особенности

• Частота корректировки может значительно увеличить процентные расходы в течение срока действия кредита, поэтому заемщики должны знать об этом компоненте ипотечного кредита до закрытия.

• Частота корректировки чаще всего устанавливается на уровне одной корректировки в год.

• Частота корректировки отличается от ставки корректировки, которая представляет собой новую процентную ставку, которую вы будете платить по ARM после корректировки ставки.

• Частота корректировки относится к ставке, по которой процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) сбрасывается после истечения первоначального периода с фиксированной ставкой.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое частота регулировки?

Частота корректировки — это скорость, с которой процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) увеличивается или уменьшается в тандеме с изменениями базовой базовой ставки. Типичная частота корректировки для ARM составляет один год, хотя некоторые могут корректировать ежемесячно или каждые несколько лет.

Что такое хорошая частота регулировки?

Хорошая частота корректировки — это та, которая позволяет вам сохранять некоторую предсказуемость в отношении ваших ежемесячных платежей по ипотеке и процентной ставки, которую вы будете платить. Меньшее количество корректировок означает меньшее количество изменений процентной ставки и платежа по кредиту, а более частые корректировки могут значительно изменить ваши расходы по кредиту с течением времени.

Как часто ARM настраивается?

Частота корректировки ARM может варьироваться в зависимости от условий кредита. Типичная структура ARM — 5/1, при которой домовладелец платит одну фиксированную ставку в течение первых пяти лет, после чего следует ежегодная корректировка ставки. Другие структуры ARM включают 3/1, 7/10 и 10/1.