Säätötaajuus
Mikä on säätötaajuus?
Muutostiheydellä tarkoitetaan korkoa, jolla säädettävän korkoisen asuntolaina (ARM) korko nollataan, kun alkuperäinen kiinteäkorkoinen aika on umpeutunut.
Taajuus voi lisätä merkittävästi korkokustannuksia lainan voimassaoloaikana. Lainanottajan tulee olla tietoinen tästä asuntolainansa osasta ennen sulkemista.
Säätötaajuuden ymmärtäminen
Säätötiheys on tärkeä, mutta mahdollisesti huomiotta jäänyt ominaisuus kaikissa säädettäväkorkoisissa asuntolainassa (ARM). Jokaisessa ARM:ssa on useita keskeisiä muuttujia. Nämä asuntolainat sisältävät johdantojakson, jonka aikana korko on kiinteä, ja sitä seuraa toinen vaihe, jossa korko muuttuu ajoittain vastaamaan vallitsevia markkinakorkoja.
Markkinakorot näkyvät indeksikorossa, joka on määritelty alkuperäisessä asuntolainasopimuksessa. Alkujaksot vaihtelevat yleensä kolmesta kymmeneen vuoteen. Korkosäätöjä rajoittavat alkuperäisen ja myöhemmän säädön ylärajat. Jokaisella ARM:lla on yleensä absoluuttinen korkokatto, joka ohjaa korkoa missä tahansa vaiheessa lainasopimuksen voimassaoloaikaa.
Säätöväliksi asetetaan tyypillisesti yksi säätö vuodessa. Yleensä pidempi koron muutosten välinen aika on lainanottajalle edullisempi. Mitä harvemmin korkoa tarkistetaan, sitä harvemmin lainanottaja altistuu valitun indeksin nousun riskille.
On tärkeää huomata, että ARM:n alkuperäinen korko on tyypillisesti alhaisempi kuin perinteisen 30 vuoden asuntolaina. Tämä auttaa houkuttelemaan lainaajia lainaan. Kun oikaisuja tehdään useammin, lainanantaja pystyy saattamaan lainan koron vastaamaan vallitsevia korkoja nopeammin.
###Tärkeää
Ainoa tapa välttää koronmuutos ARM:lla on jälleenrahoittaa uudeksi kiinteäkorkoiseksi lainaksi.
Säätöaste vs. Taajuus
Säätötiheys on nopeus, jolla ARM-korkotasosi mukautuu ajoittain. Oikaisuprosentti edustaa uutta korkoa, jonka maksat ARM:sta jokaisen seuraavan säätöjakson jälkeen. Joten jälleen, tämä voi olla korkeampi tai alhaisempi kuin ARM:iin liittyvä alkuperäinen korko riippuen siitä, mihin suuntaan indeksi tai vertailukorko on liikkunut.
Kuten mainittiin, ARM:issa on sisäänrakennetut korkorajoitukset, jotka estävät korkoasi nousemasta tarkistamatta. Katkoja on kahdenlaisia: vuosikatot ja lainakatkojen kesto. Vuosikatto rajoittaa määrää, jonka korkosi voi muuttua minä tahansa vuonna laina-ajan aikana. Lainakaton kesto määrittää vähimmäis- ja enimmäiskoron, jotka maksat lainan voimassaoloajalta.
###Huom
Vain korkotason säädettävän koron asuntolainat mahdollistavat vain korkomaksun maksamisen alkuperäisen laina-ajan aikana, mutta nämä maksut eivät vähennä lainan pääomaa.
Mikä on paras säätötaajuus?
Yleisesti ottaen pidempi säätöväli on parempi asunnonomistajille, koska se tarkoittaa vähemmän mahdollisia muutoksia lainasi korkoon. ARM, jonka korko muuttuu esimerkiksi kuukausittain, voi maksaa sinulle enemmän korkoa lainan voimassaoloaikana verrattuna ARM-korkoon, joka mukautuu vain kerran vuodessa tai joka viides vuosi.
ARM:n paras säätötaajuus on viime kädessä sellainen, johon sinulla on varaa asunnon ostobudjettisi perusteella. Jos sinulla on tasaiset ja vakaat tulot ja korot ovat yleisesti ottaen alhaisia, useammin tehtävät koronmuutokset eivät välttämättä ole niin raskaita budjettiasi. Toisaalta, jos kuukausimaksusi vaihtelevat kuukausittain tai vuodesta toiseen,. se voi vaikeuttaa lainavelvoitteidesi noudattamista.
###Varoitus
On tärkeää olla varovainen maksuvaihtoehtojen ARM :ien suhteen,. sillä voit maksaa vain vähimmäissumman kuukaudessa, koska tämä voi johtaa negatiivisiin lyhennyksiin.
Esimerkki säätötaajuudesta
Havainnollistaaksesi erilaisten säätötaajuuksien seurauksia, harkitse 5/1 ARM:a, jonka alkuaste on 3 % ja säätökatto 1 %. Tämä on ARM, jonka ensimmäinen säätö tehdään viiden vuoden kuluttua ja sitä seuraavat säädöt kerran vuodessa viidennen vuoden jälkeen.
Oletetaan, että viiden vuoden alkujakson aikana korot ovat nousseet siihen pisteeseen, että ensimmäisellä säätöpisteellä vallitsevat korot ovat 6 %. Tämä johtaa uuteen 4 prosentin korkoon lainanottajalle asuntolainansa kuudentena vuonna, ja toinen oikaisu on tulossa saman vuoden lopussa.
Vertaa tätä skenaariota lainaan, jonka tarkistusväli on kuukausittain. Tällainen laina kestäisi vain kolme kuukautta nousta 6 prosenttiin. Jos indeksikorko pysyy korkeana, lainanottaja joutuisi maksamaan kuuden kuukauden korkoa 6 %, kun taas ensimmäisen esimerkin lainanottaja pysyisi 4 %:ssa koko vuoden. Ensimmäisen esimerkin lainanottaja hyötyisi merkittävistä säästöistä.
###Vinkki
Verkkolainalaskurin avulla voit arvioida kokonaiskorkokulusi, jos valitset kiinteäkorkoisen asuntolainan.
##Kohokohdat
Muutostiheys voi lisätä merkittävästi korkokustannuksia lainan voimassaoloaikana, joten lainanottajien tulee olla tietoisia tästä asuntolainakomponentista ennen sulkemista.
Säätöväliksi asetetaan tyypillisesti yksi säätö vuodessa.
Muutostiheys eroaa oikaisuprosentista, joka edustaa uutta korkoa, jonka maksat ARM:sta koron säätämisen jälkeen.
Muutostiheydellä tarkoitetaan korkoa, jolla säädettävän korkoisen asuntolainan (ARM) korko nollataan, kun alkuperäinen kiinteäkorkoinen ajanjakso on umpeutunut.
##UKK
Mikä on säätötaajuus?
Muutostiheys on korko, jolla säädettävän korkoisen asuntolaina (ARM) korko nousee tai laskee sen taustalla olevan vertailukoron muutosten kanssa. ARM-laitteiden tyypillinen säätötiheys on yksi vuosi, vaikka jotkut voivat säätää kuukausittain tai muutaman vuoden välein.
Mikä on hyvä säätötaajuus?
Hyvä säätötiheys on sellainen, jonka avulla voit säilyttää jonkin verran ennustettavuutta kuukausittaisten asuntolainamaksujen ja maksamasi koron suhteen. Vähemmän oikaisuja tarkoittaa vähemmän muutoksia lainasi korkoon ja maksuun, kun taas useammin tehtävät oikaisut voivat muuttaa lainakustannuksiasi merkittävästi ajan myötä.
Kuinka usein ARM säätyy?
ARM:n säätötiheys voi vaihdella lainaehtojen mukaan. Tyypillinen ARM-rakenne on 5/1, jossa asunnonomistaja maksaa yhden kiinteän koron ensimmäiseltä viideltä vuodelta, jonka jälkeen korkoa tarkistetaan vuosittain. Muita ARM-rakenteita ovat 3/1, 7/10 ja 10/1.
