Justeringsfrekvens

Hvad er en justeringsfrekvens?

Justeringshyppighed refererer til den sats, hvormed renten på et rentetilpasningslån (ARM) nulstilles, når den oprindelige rentefaste periode er udløbet.

Hyppigheden kan øge renteomkostningerne markant i løbet af et låns løbetid. En låntager bør være opmærksom på denne komponent af deres realkreditlån inden lukning.

Forstå justeringsfrekvensen

Justeringsfrekvens er et vigtigt, men potentielt overset træk ved ethvert realkreditlån (ARM) med justerbar rente. Hver ARM har flere nøglevariabler. Disse realkreditlån involverer en introduktionsperiode, hvor renten er fast, efterfulgt af en anden fase, hvor renten med jævne mellemrum bevæger sig for at afspejle de gældende markedsrenter.

Markedsrenterne afspejles i en indeksrente, der er identificeret i den oprindelige realkreditaftale. Indledende perioder har en tendens til at variere fra tre til 10 år. Satsjusteringer er begrænset af lofter for de indledende og efterfølgende justeringer. Hver ARM vil have en tendens til at have et absolut renteloft, der styrer kursen på ethvert tidspunkt i lånekontraktens levetid.

Justeringshyppigheden er oftest sat til én justering om året. Generelt er en længere periode mellem renteændringer mere gunstig for låntageren. Jo sjældnere kursen justeres, jo sjældnere er låntageren udsat for risikoen for opadgående bevægelser i det valgte indeks.

Det er vigtigt at bemærke, at den oprindelige rente for en ARM typisk er under kursen for et traditionelt 30-årigt realkreditlån. Dette er med til at tiltrække låntagere til lånet. Når der foretages justeringer hyppigere, er långiveren i stand til hurtigere at bringe lånerenten i overensstemmelse med gældende renter.

###Vigtigt

Den eneste måde at undgå en rentetilpasning med en ARM er at refinansiere til et nyt fastforrentet lån.

Justeringshastighed vs. Frekvens

Justeringshyppighed er den hastighed, hvormed din ARMs rente justeres med jævne mellemrum. Justeringssats repræsenterer den nye sats, som du skal betale for en ARM efter hver efterfølgende tilpasningsperiode. Så igen kan dette være højere eller lavere end den oprindelige rente, der er forbundet med en ARM, afhængigt af hvilken vej indekset eller benchmarkrenten har bevæget sig.

Som nævnt kommer ARM'er med indbyggede rate caps,. der forhindrer din rate i at stige ukontrolleret. Der er to typer af lofter: Årlige lofter og lånets levetid. Det årlige loft begrænser det beløb, som din rente kan ændres i et givet år i løbet af låneperioden. Låneloftets levetid fastlægger minimums- og maksimumsrenterne, som du skal betale i løbet af lånet.

###Bemærk

Afdragsfrit rentetilpasningslån giver dig mulighed for at foretage afdragsfrie betalinger i den indledende låneperiode, men disse betalinger reducerer ikke hovedstolen på lånet.

Hvad er den bedste tilpasningsfrekvens?

Generelt er en længere tilpasningsfrekvens bedre for boligejere, fordi det betyder færre potentielle ændringer i dit låns rente. En ARM, hvis rente justeres månedligt, for eksempel, kunne koste dig mere i renter i løbet af lånets løbetid sammenlignet med en ARM, der kun justerer én gang enten hvert år eller hvert femte år.

Den bedste tilpasningsfrekvens for en ARM er i sidste ende en, som du har råd til, baseret på dit boligkøbsbudget. Hvis du har en ensartet, stabil indkomst, og renterne generelt er lave over hele linjen, så er hyppigere rentetilpasninger måske ikke så belastende for dit budget. På den anden side, hvis dine månedlige betalinger svinger måned over måned eller år over år,. så kan det gøre det sværere at holde trit med dine låneforpligtelser.

###Advarsel

Det er vigtigt at være forsigtig med betalingsmuligheder ARMs,. som kan tillade dig kun at betale et minimumsbeløb hver måned, da dette kan resultere i negativ amortisering.

Eksempel på justering af frekvens

For at demonstrere konsekvenserne af forskellige justeringsfrekvenser skal du overveje en 5/1 ARM med en initial rate på 3 % og en justeringsgrænse på 1 %. Dette er en ARM, der vil have sin første justering efter fem år, og efterfølgende justeringer en gang om året efter det femte år.

Antag, at renterne i løbet af den femårige indledende periode er steget til det punkt, at de gældende satser ved det første reguleringspunkt er 6 %. Dette resulterer i en ny rente på 4 % for låntageren i det sjette år af deres realkreditlån, med en ny justering, der kommer i slutningen af det år.

Sammenlign dette scenario med et lån med en månedlig tilpasningsfrekvens. Et sådant lån ville kun tage tre måneder at stige til 6%. Forudsat at indeksrenten forbliver høj, ville låntageren blive tvunget til at betale en rente på 6 % i seks måneder, mens låntageren i det første eksempel ville forblive på 4 % hele året. En låntager i det første eksempel ville drage fordel af betydelige besparelser.

###Tip

Brug af en online realkreditberegner kan hjælpe dig med at estimere dine samlede renteomkostninger, hvis du skulle vælge et fastforrentet boliglån.

##Højdepunkter

• Tilpasningshyppigheden kan øge renteomkostningerne betydeligt i løbet af et låns løbetid, så låntagere bør være opmærksomme på denne realkreditkomponent inden lukning.

• Justeringshyppighed er mest typisk sat til én justering om året.

• Justeringshyppigheden er forskellig fra justeringssatsen, som repræsenterer den nye rente, som du skal betale på en ARM, efter at satsen justeres.

• Justeringshyppighed refererer til den sats, hvormed renten på et rentetilpasningslån (ARM) nulstilles, når den oprindelige rentebindingsperiode er udløbet.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvad er justeringsfrekvens?

Justeringsfrekvens er den hastighed, hvormed renten på et realkreditlån med justerbar rente (ARM) stiger eller falder i takt med ændringer i dens underliggende benchmarkrente. En typisk tilpasningsfrekvens for ARM'er er et år, selvom nogle i stedet kan justere månedligt eller hvert par år.

Hvad er en god justeringsfrekvens?

En god tilpasningsfrekvens er en, der giver dig mulighed for at bevare en vis forudsigelighed med hensyn til dine månedlige afdrag på realkreditlån og den rente, du skal betale. Færre justeringer betyder færre ændringer i dit låns rente og betaling, mens hyppigere justeringer kan ændre dine låneomkostninger markant over tid.

Hvor ofte justeres en ARM?

Justeringshyppigheden af en ARM kan variere baseret på lånevilkårene. En typisk ARM-struktur er 5/1, hvor husejeren betaler én fast sats i de første fem år efterfulgt af en årlig satsjustering. Andre ARM-strukturer inkluderer 3/1, 7/10 og 10/1.