Frequenza di regolazione
Che cos'è una frequenza di regolazione?
La frequenza di adeguamento si riferisce al tasso al quale il tasso di interesse di un mutuo a tasso variabile (ARM) viene azzerato una volta scaduto il periodo iniziale a tasso fisso.
La frequenza può aumentare significativamente i costi per interessi durante la vita di un prestito. Un mutuatario dovrebbe essere a conoscenza di questa componente del proprio mutuo prima della chiusura.
Comprensione della frequenza di regolazione
La frequenza di adeguamento è una caratteristica importante ma potenzialmente trascurata di qualsiasi mutuo a tasso variabile (ARM). Ogni ARM presenta diverse variabili chiave. Questi mutui prevedono un periodo introduttivo durante il quale il tasso di interesse è fisso, seguito da una seconda fase in cui il tasso si sposta periodicamente per riflettere i tassi di mercato prevalenti.
I tassi di mercato si riflettono in un tasso indice identificato nel contratto ipotecario iniziale. I periodi iniziali tendono a variare da tre a 10 anni. Gli adeguamenti tariffari sono limitati da massimali sugli adeguamenti iniziali e successivi. Ciascun ARM tenderà ad avere un limite massimo di tasso assoluto che regola il tasso in qualsiasi momento della durata del contratto di prestito.
La frequenza di adeguamento è generalmente impostata su un adeguamento all'anno. In generale, un periodo più lungo tra le modifiche dei tassi è più favorevole al mutuatario. Minore è la frequenza dell'adeguamento del tasso, meno spesso il mutuatario è esposto al rischio di un movimento al rialzo dell'indice prescelto.
È importante notare che il tasso iniziale di un ARM è in genere inferiore al tasso di un mutuo tradizionale di 30 anni. Questo aiuta ad attirare i mutuatari al prestito. Quando gli adeguamenti vengono effettuati più frequentemente, il prestatore è in grado di portare più rapidamente il tasso del prestito in linea con i tassi prevalenti.
Importante
L'unico modo per evitare un adeguamento del tasso con un ARM è rifinanziare in un nuovo prestito a tasso fisso.
Tasso di adeguamento rispetto alla frequenza
La frequenza di adeguamento è il tasso al quale il tasso di interesse del tuo ARM si adegua periodicamente. Il tasso di adeguamento rappresenta la nuova tariffa che pagherai per un ARM dopo ogni successivo periodo di adeguamento. Quindi, ancora una volta, questo può essere superiore o inferiore al tasso di interesse iniziale associato a un ARM, a seconda di come si è spostato l'indice o il tasso di riferimento.
Come accennato, gli ARM sono dotati di limiti di tariffa incorporati che impediscono alla tua tariffa di aumentare senza controllo. Esistono due tipi di massimali: massimali annuali e durata dei massimali di prestito. Il limite annuale limita l'importo che il tasso può cambiare in un dato anno durante la durata del prestito. La durata del limite di prestito stabilisce le tariffe minime e massime che pagherai per la durata del prestito.
Nota
I mutui a tasso variabile di soli interessi consentono di effettuare pagamenti di soli interessi durante il periodo iniziale del prestito, ma questi pagamenti non riducono il capitale sul prestito.
Qual è la migliore frequenza di regolazione?
In generale, una frequenza di adeguamento più lunga è migliore per i proprietari di abitazione perché significa meno potenziali modifiche al tasso di interesse del prestito. Un ARM il cui tasso si adegua mensilmente, ad esempio, potrebbe costarti più interessi per tutta la durata del prestito rispetto a un ARM che si adegua solo una volta all'anno o ogni cinque anni.
La migliore frequenza di regolazione per un ARM è in definitiva quella che puoi permetterti, in base al budget di acquisto della tua casa. Se hai un reddito costante e stabile e i tassi di interesse sono generalmente bassi su tutta la linea, gli adeguamenti dei tassi più frequenti potrebbero non essere così onerosi per il tuo budget. D'altra parte, se i tuoi pagamenti mensili fluttuano mese dopo mese o anno dopo anno,. ciò potrebbe rendere più difficile tenere il passo con i tuoi obblighi di prestito.
Avviso
È importante prestare attenzione alle opzioni di pagamento ARM,. che possono consentire di pagare solo un importo minimo ogni mese, poiché ciò può comportare un ammortamento negativo.
Esempio di frequenza di regolazione
Per dimostrare le conseguenze di diverse frequenze di aggiustamento, si consideri un ARM 5/1 con un tasso iniziale del 3% e un limite di aggiustamento dell'1%. Questo è un ARM che avrà il suo primo adeguamento dopo cinque anni e gli adeguamenti successivi una volta all'anno dopo il quinto anno.
Si supponga che durante il quinquennio iniziale i tassi di interesse siano saliti al punto che, al primo punto di aggiustamento, i tassi prevalenti siano al 6%. Ciò si traduce in un nuovo tasso del 4% per il mutuatario nel sesto anno del mutuo, con un altro adeguamento alla fine di quell'anno.
Confronta questo scenario con un prestito con una frequenza di adeguamento mensile. Un prestito del genere impiegherebbe solo tre mesi per salire al 6%. Supponendo che il tasso dell'indice rimanga elevato, il mutuatario sarebbe costretto a pagare un tasso del 6% per sei mesi, mentre il mutuatario nel primo esempio rimarrebbe al 4% per l'intero anno. Un mutuatario nel primo esempio beneficerebbe di risparmi significativi.
Suggerimento
L'utilizzo di un calcolatore di mutui online può aiutarti a stimare i costi totali degli interessi se dovessi scegliere un mutuo per la casa a tasso fisso .
Mette in risalto
La frequenza di adeguamento può aumentare in modo significativo i costi per interessi durante la vita di un prestito, quindi i mutuatari dovrebbero essere consapevoli di questa componente del mutuo prima della chiusura.
La frequenza di adeguamento è generalmente fissata a un adeguamento all'anno.
La frequenza di adeguamento è diversa dal tasso di adeguamento, che rappresenta il nuovo tasso di interesse che pagherai su un ARM dopo l'adeguamento del tasso.
La frequenza di adeguamento si riferisce al tasso al quale il tasso di interesse di un mutuo a tasso variabile (ARM) viene azzerato una volta scaduto il periodo iniziale a tasso fisso.
FAQ
Cos'è la frequenza di regolazione?
La frequenza di adeguamento è il tasso al quale il tasso di interesse su un mutuo a tasso variabile (ARM) aumenta o diminuisce in tandem con le modifiche al tasso di riferimento sottostante. Una frequenza di regolazione tipica per ARM è di un anno, sebbene alcuni possano invece adeguarsi mensilmente o ogni pochi anni.
Qual è una buona frequenza di regolazione?
Una buona frequenza di adeguamento è quella che ti consente di mantenere una certa prevedibilità per quanto riguarda le rate mensili del mutuo e il tasso di interesse che pagherai. Meno aggiustamenti significano meno modifiche al tasso di interesse e al pagamento del prestito, mentre aggiustamenti più frequenti potrebbero alterare in modo significativo i costi del prestito nel tempo.
Con quale frequenza si regola un ARM?
La frequenza di adeguamento di un ARM può variare in base alle condizioni del prestito. Una tipica struttura ARM è 5/1, in cui il proprietario della casa paga una tariffa fissa per i primi cinque anni, seguita da un adeguamento annuale della tariffa. Altre strutture ARM includono 3/1, 7/10 e 10/1.
