Justeringsfrekvens

Vad är en justeringsfrekvens?

Justeringsfrekvens hänvisar till räntan på ett hypotekslån med justerbar ränta (ARM) återställs när den initiala räntebindningsperioden har löpt ut.

Frekvensen kan avsevärt öka räntekostnaderna under ett låns löptid. En låntagare bör vara medveten om denna del av sitt bolån före stängning.

Förstå justeringsfrekvensen

Justeringsfrekvens är en viktig men potentiellt förbisedd egenskap hos alla hypotekslån (ARM) med justerbar ränta. Varje ARM har flera nyckelvariabler. Dessa bolån involverar en introduktionsperiod under vilken räntan är fast, följt av en andra fas där räntan regelbundet flyttas för att återspegla rådande marknadsräntor.

Marknadsräntor återspeglas i en indexränta som identifieras i det ursprungliga bolåneavtalet. Inledande perioder tenderar att variera från tre till 10 år. Prisjusteringar begränsas av tak för de första och efterföljande justeringarna. Varje ARM tenderar att ha ett absolut räntetak som styr räntan när som helst under lånekontraktets löptid.

Justeringsfrekvensen är vanligtvis inställd på en justering per år. I allmänhet är en längre period mellan ränteändringar mer fördelaktigt för låntagaren. Ju mer sällan räntan justeras, desto mindre ofta exponeras låntagaren för risken för uppåtgående rörelser i det valda indexet.

Det är viktigt att notera att den initiala räntan på en ARM vanligtvis är lägre än räntan på ett traditionellt 30-årigt bolån. Detta hjälper till att locka låntagare till lånet. När justeringar görs oftare kan långivaren snabbare få låneräntan i linje med rådande räntor.

###Viktigt

Det enda sättet att undvika en räntejustering med en ARM är att refinansiera till ett nytt lån med fast ränta.

Justeringshastighet vs. Frekvens

Justeringsfrekvens är den takt med vilken din ARMs ränta regelbundet justeras. Justeringsräntan representerar den nya kursen som du betalar för en ARM efter varje efterföljande justeringsperiod. Så återigen kan detta vara högre eller lägre än den initiala räntan som är förknippad med en ARM, beroende på vilken väg indexet eller referensräntan har rört sig.

Som nämnts kommer ARMs med inbyggda frekvenstak som förhindrar att din ränta ökar okontrollerat. Det finns två typer av tak: Årstak och livslängd för lånetak. Det årliga taket begränsar det belopp som din ränta kan ändras under ett givet år under låneperioden. Lånetakets livslängd fastställer de lägsta och högsta räntor som du kommer att betala för hela lånetiden.

###Obs

Räntejusterbara bolån ger dig möjlighet att göra räntebetalningar under den första låneperioden, men dessa betalningar kommer inte att minska lånebeloppet.

Vilken är den bästa justeringsfrekvensen?

Generellt sett är en längre anpassningsfrekvens bättre för husägare eftersom det innebär färre potentiella förändringar av ditt låns ränta. En ARM vars ränta justeras månadsvis, till exempel, kan kosta dig mer i ränta under lånets löptid jämfört med en ARM som bara justerar en gång antingen varje år eller vart femte år.

Den bästa justeringsfrekvensen för en ARM är i slutändan en som du har råd med, baserat på din husköpsbudget. Om du har konsekventa, stabila inkomster och räntorna generellt sett är låga, kan det hända att mer frekventa räntejusteringar inte är lika betungande för din budget. Å andra sidan, om dina månatliga betalningar fluktuerar månad för månad eller år från år,. kan det göra det svårare att hålla jämna steg med dina låneförpliktelser.

###Varning

Det är viktigt att vara försiktig med betalningsalternativ ARM,. som kan göra att du bara kan betala ett minimibelopp varje månad, eftersom detta kan resultera i negativ amortering.

Justeringsfrekvens Exempel

För att visa konsekvenserna av olika justeringsfrekvenser, överväg en 5/1 ARM med en initial ränta på 3 % och ett justeringstak på 1 %. Detta är en ARM som kommer att ha sin första justering efter fem år, och efterföljande justeringar en gång om året efter det femte året.

Antag att under den inledande femårsperioden har räntorna stigit till den punkt att, vid den första justeringstidpunkten, rådande räntor ligger på 6 %. Detta resulterar i en ny ränta på 4% för låntagaren under det sjätte året av deras inteckning, med ytterligare en justering som kommer i slutet av det året.

Jämför detta scenario med ett lån med en månatlig anpassningsfrekvens. Ett sådant lån skulle bara ta tre månader att klättra till 6%. Om man antar att indexräntan förblir hög, skulle låntagaren tvingas betala en ränta på 6 % i sex månader, medan låntagaren i det första exemplet skulle ligga kvar på 4 % under hela året. En låntagare i det första exemplet skulle gynnas av betydande besparingar.

###Tips

Att använda en bolånekalkylator online kan hjälpa dig att uppskatta dina totala räntekostnader om du skulle välja ett bostadslån med fast ränta .

##Höjdpunkter

• Justeringsfrekvensen kan avsevärt öka räntekostnaderna under ett låns löptid, så låntagare bör vara medvetna om denna bolånekomponent innan stängning.

• Justeringsfrekvensen är vanligtvis satt till en justering per år.

• Justeringsfrekvensen skiljer sig från justeringsräntan, som representerar den nya räntan som du kommer att betala på en ARM efter att räntan justerats.

• Justeringsfrekvens avser den takt med vilken räntan på ett bolån med justerbar ränta (ARM) återställs när den initiala räntebindningsperioden har löpt ut.

##FAQ

Vad är justeringsfrekvens?

Justeringsfrekvens är den takt med vilken räntan på ett bolån med justerbar ränta (ARM) ökar eller minskar i takt med förändringar av dess underliggande referensränta. En typisk anpassningsfrekvens för ARM är ett år, även om vissa kan justera månadsvis eller med några års mellanrum istället.

Vad är en bra justeringsfrekvens?

En bra anpassningsfrekvens är en som gör att du kan behålla en viss förutsägbarhet när det gäller dina månatliga bolånebetalningar och den ränta du kommer att betala. Färre justeringar innebär färre förändringar av ditt låns ränta och betalning, medan mer frekventa justeringar kan förändra dina lånekostnader avsevärt över tiden.

Hur ofta justeras en ARM?

Justeringsfrekvensen för en ARM kan variera beroende på lånevillkoren. En typisk ARM-struktur är 5/1, där husägaren betalar en fast ränta under de första fem åren, följt av en årlig räntejustering. Andra ARM-strukturer inkluderar 3/1, 7/10 och 10/1.