Fréquence d'ajustement

Qu'est-ce qu'une fréquence d'ajustement ?

La fréquence d'ajustement fait référence au taux auquel le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est réinitialisé une fois que la période initiale à taux fixe a expiré.

La fréquence peut augmenter considérablement les frais d'intérêt sur la durée d'un prêt. Un emprunteur doit être conscient de cette composante de son prêt hypothécaire avant la clôture.

Comprendre la fréquence d'ajustement

La fréquence d'ajustement est une caractéristique importante mais potentiellement négligée de tout prêt hypothécaire à taux variable (ARM). Chaque ARM comporte plusieurs variables clés. Ces prêts hypothécaires impliquent une période d'introduction au cours de laquelle le taux d'intérêt est fixe, suivie d'une deuxième phase au cours de laquelle le taux évolue périodiquement pour refléter les taux du marché en vigueur.

Les taux du marché sont reflétés dans un taux indexé qui est identifié dans le contrat hypothécaire initial. Les périodes initiales ont tendance à varier de trois à 10 ans. Les ajustements de taux sont limités par des plafonds sur les ajustements initiaux et ultérieurs. Chaque ARM aura tendance à avoir un plafond de taux absolu qui régit le taux à tout moment de la durée du contrat de prêt.

La fréquence d'ajustement est généralement fixée à un ajustement par an. En général, un délai plus long entre les modifications de taux est plus favorable à l'emprunteur. Moins le taux est ajusté, moins l'emprunteur est exposé au risque de mouvement à la hausse de l'indice choisi.

Il est important de noter que le taux initial d'un ARM est généralement inférieur au taux d'un prêt hypothécaire traditionnel de 30 ans. Cela aide à attirer les emprunteurs vers le prêt. Lorsque des ajustements sont effectués plus fréquemment, le prêteur est en mesure d'aligner plus rapidement le taux du prêt sur les taux en vigueur.

Important

La seule façon d'éviter un ajustement de taux avec un ARM est de refinancer en un nouveau prêt à taux fixe.

Taux d'ajustement par rapport à la fréquence

La fréquence d'ajustement est le taux auquel le taux d'intérêt de votre ARM s'ajuste périodiquement. Le taux d'ajustement représente le nouveau taux que vous paierez pour un ARM après chaque période d'ajustement ultérieure. Encore une fois, cela peut être supérieur ou inférieur au taux d'intérêt initial associé à un ARM, selon la direction dans laquelle l'indice ou le taux de référence a évolué.

Comme mentionné, les ARM sont livrés avec des plafonds de taux intégrés qui empêchent votre taux d'augmenter sans contrôle. Il existe deux types de plafonds : les plafonds annuels et les plafonds de durée de vie du prêt. Le plafond annuel limite le montant que votre taux peut changer au cours d'une année donnée pendant la durée du prêt. La durée du plafond du prêt établit les taux minimum et maximum que vous paierez pour la durée du prêt.

Remarque

Les prêts hypothécaires à taux d'intérêt variable vous permettent de n'effectuer que des paiements d'intérêts pendant la période initiale du prêt, mais ces paiements ne réduiront pas le capital du prêt.

Quelle est la meilleure fréquence d'ajustement ?

De manière générale, une fréquence d'ajustement plus longue est préférable pour les propriétaires, car cela signifie moins de changements potentiels au taux d'intérêt de votre prêt. Un ARM dont le taux s'ajuste mensuellement, par exemple, pourrait vous coûter plus d'intérêts sur la durée du prêt par rapport à un ARM qui ne s'ajuste qu'une fois par an ou tous les cinq ans.

La meilleure fréquence d'ajustement pour un ARM est finalement celle que vous pouvez vous permettre, en fonction de votre budget d'achat de maison. Si vous avez des revenus constants et stables et que les taux d'intérêt sont généralement bas, des ajustements de taux plus fréquents peuvent ne pas être aussi lourds pour votre budget. D'un autre côté, si vos paiements mensuels fluctuent d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre,. cela pourrait rendre plus difficile le respect de vos obligations de prêt.

Avertissement

Il est important de se méfier des options de paiement ARM,. qui peuvent vous permettre de ne payer qu'un montant minimum chaque mois, car cela peut entraîner un amortissement négatif.

Exemple de fréquence d'ajustement

Pour démontrer les conséquences de différentes fréquences d'ajustement, considérons un ARM 5/1 avec un taux initial de 3 % et un plafond d'ajustement de 1 %. Il s'agit d'un ARM qui aura son premier ajustement après cinq ans, et des ajustements ultérieurs une fois par an après la cinquième année.

Supposons qu'au cours de la période initiale de cinq ans, les taux d'intérêt aient grimpé au point qu'au premier point d'ajustement, les taux en vigueur soient de 6 %. Cela se traduit par un nouveau taux de 4 % pour l'emprunteur la sixième année de son prêt hypothécaire, avec un autre ajustement à venir à la fin de cette année.

Comparez ce scénario à un prêt avec une fréquence d'ajustement mensuelle. Un tel prêt ne prendrait que trois mois pour grimper à 6 %. En supposant que le taux de l'indice reste élevé, l'emprunteur serait contraint de payer un taux de 6 % pendant six mois, alors que l'emprunteur du premier exemple resterait à 4 % toute l'année. Un emprunteur dans le premier exemple bénéficierait d'importantes économies.

Astuce

L'utilisation d'un calculateur hypothécaire en ligne peut vous aider à estimer vos frais d'intérêts totaux si vous deviez choisir un prêt immobilier à taux fixe .

Points forts

• La fréquence d'ajustement peut augmenter considérablement les frais d'intérêt pendant la durée d'un prêt, de sorte que les emprunteurs doivent être conscients de cette composante hypothécaire avant la conclusion.

• La fréquence d'ajustement est généralement fixée à un ajustement par an.

• La fréquence d'ajustement est différente du taux d'ajustement, qui représente le nouveau taux d'intérêt que vous paierez sur un ARM après l'ajustement du taux.

• La fréquence d'ajustement fait référence au taux auquel le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est réinitialisé une fois la période initiale à taux fixe expirée.

FAQ

Qu'est-ce que la fréquence d'ajustement ?

La fréquence d'ajustement est le taux auquel le taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) augmente ou diminue en tandem avec les changements de son taux de référence sous-jacent. Une fréquence d'ajustement typique pour les ARM est d'un an, bien que certains puissent s'ajuster tous les mois ou toutes les quelques années à la place.

Qu'est-ce qu'une bonne fréquence d'ajustement ?

Une bonne fréquence d'ajustement est celle qui vous permet de conserver une certaine prévisibilité en ce qui concerne vos versements hypothécaires mensuels et le taux d'intérêt que vous paierez. Moins d'ajustements signifie moins de changements au taux d'intérêt et au paiement de votre prêt, tandis que des ajustements plus fréquents pourraient modifier considérablement les coûts de votre prêt au fil du temps.

À quelle fréquence un ARM s'ajuste-t-il ?

La fréquence d'ajustement d'un ARM peut varier en fonction des conditions du prêt. Une structure ARM typique est 5/1, dans laquelle le propriétaire paie un taux fixe pendant les cinq premières années, suivi d'un ajustement annuel du taux. Les autres structures ARM incluent 3/1, 7/10 et 10/1.